□记者 崔烨 制图 任萍

　　来自上海银监局的最新数据，2011年一季度全市银行业金融机构不良贷款余额和比率再次实现“双降”。不过与此同时，不良贷款结构优化难度增大，处置压力渐增。

　　1不良贷款“双降”创新低

　　2011年一季度全市银行业金融机构不良贷款余额和比率再次实现 “双降”。截至一季度末，不良贷款余额为256.10亿元，比年初减少15.84亿元；不良贷款率为0.73%，比年初下降0.07个百分点。 3月末不良率再创新低，已经保持18个月连续下降，同时不良贷款余额和比例连续9个月双降。分机构看，2011年一季度大型银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的不良贷款均比年初“双降”。

　　另外，全市银行业金融机构不良资产余额为287.80亿元，比年初减少17.34亿元；不良资产率为0.52%，比年初下降0.04个百分点，继续保持“双降”态势。

　　从行业看，占全部贷款以及不良贷款较高比重的制造业和批发业不良贷款“双降”。

　　记者注意到，截至一季度末，全市银行业金融机构不良贷款仍主要集中在制造业和批发零售业，两行业不良贷款余额占全部不良贷款余额的比重达到59.9%。其中批发零售业不良贷款比年初增加1.68亿元，不良贷款率比年初下降0.11个百分点；制造业不良贷款连续三个季度双降，余额比年初减少13.45亿元，不良率比年初下降0.34个百分点。而不良贷款率最高的住宿和餐饮业不良贷款也出现双降，一季度末其不良贷款为11.28亿元，比年初下降0.04亿元，不良率为3.17%，比年初下降0.25个百分点。

　　此外，农、林、牧、渔业的不良贷款率下降势头明显。一季度末，其不良贷款率为0.39，比年初减少0.29个百分点，由2010年初的1.65%振荡下降至目前水平。

　　从拨备看，贷款损失准备充足率和拨备覆盖率继续提升。 2011年一季度末，上海银行业金融机构抵御风险的总体能力较年初继续增强，贷款准备金充足率达到246.84%，比年初上升11.10个百分点。贷款拨备覆盖率达到239.52%，比年初上升26.10个百分点。其中，城市商业银行、大型银行、股份制银行、政策性银行贷款损失准备充足率较高，平均水平已超过240%。

　　2不良贷款化解难度加大

　　然而，虽然银行不良贷款率出现了历史新低，但从结构上看，也有一些值得担忧的趋势。一季度末，全市银行业金融机构的关注类贷款余额1155.36亿元，占全部贷款余额比例的3.29%，比年初下降0.16个百分点；次级类贷款余额为65.48亿元，占全部不良贷款余额的25.57%，比年初下降0.61个百分点；可疑类贷款余额为145.74亿元，占全部不良贷款余额的56.91%，比年初下降2.68个百分点；损失类贷款余额为44.88亿元，比年初增加6.1亿元，其占全部不良贷款比例为17.53%，比年初上升3.29个百分点，上升较明显。与此同时，次级类贷款占不良贷款的比例明显下降，表明不良贷款结构优化难度增大，不良贷款处置压力渐增。

　　由于今年以来资金面的持续趋紧，银行对于贷款的发放也日渐审慎。业内人士认为，这一趋势还将继续。记者注意到，尽管本周3年期央票暂停发行，但银行体系资金面依旧趋紧。昨日银行间回购利率全线上涨，所有品种的资金价格飙升至5%以上。分析师指出，在月末等因素的综合作用下，预计资金偏紧情况在6月才会有所好转。

　　中金公司在其最新的报告中指出，预计财政存款在5月份增加4000亿元，回笼的流动性甚至比上调一次法定准备金率都高。由于本周公开市场到期量只有630亿元，即使仍然净投放，也不足以抵消财政存款上升带来的流动性收紧，预计到月末，7天回购利率仍将保持在高位。 “从这个角度看，资金面的紧张会让中小企业继续面临 ‘贷款难’的问题。而银行放贷的倾向性也已经体现在银监局最新的数据中。”一位行业内部人士在解读次级类贷款占不良贷款的比例明显下降时表示。

　　3银租合作提供另一种可能

　　银监局的数据反映了沪上银行业的客观情况，但对于中小企业融资难问题，银行以及其它相关产业也在“另辟蹊径”。记者了解到，在股份制银行中，中信银行、光大银行、民生银行等都设有银租合作的业务模式。如光大的“银租通”模式的担保方式灵活多样，包括由成套设备生产商向租赁公司提供回购担保、回购保证金质押担保、租赁公司向银行提供除制造商和承租人以外的第三方连带责任保证等不同组合方式的混合担保，免去了中小企业由于没有充足抵质押物而陷于融资困境的烦恼。

　　最近中信银行上海分行则与招银租赁、农银租赁、中航租赁等二十家上海核心租赁公司举办了2011年融资租赁投行业务研讨会。“商业银行仅靠传统业务将不能适应市场需求，必须不断创新才能符合发展趋势。作为上海融资租赁市场较为活跃的商业银行，中信银行上海分行与多家主流租赁公司在传统业务方面有着稳固的合作关系，并搭建了银租金融服务平台。”中信银行方面透露，在研讨会上，双方不仅对银租创新业务领域的合作进行了深入探讨，也为各租赁公司之间的合作搭建了一个广泛的交流合作平台，为诸如租租之间的联合租赁等业务打下了深厚的基础，为各项业务的拓展及租租合作提供了良好契机。

　　记者了解到，融资租赁业的发展也更深层次的影响到产业发展模式。融资租赁作为一种中长期债务融资方式已有50多年的历史，在全球80多个国家和地区得到广泛推行，全球三分之一的投资是通过这种方式完成的。

　　◎新闻背后的故事

　　银行到底偏爱哪些贷款

　　在沪银行业机构不良贷款连续九个月“双降”，但在不良贷款再创历史新低的同事，损失类贷款“双升”，加大不良贷款化解难度。记者昨日致电四大行信贷部门的相关人士，就数据情况再做解读时，一位行业人士向记者表示，目前银行体系的重心的确还是会向大客户倾斜，这与我国以大中型银行为主导的金融结构密切相关。 “大中型银行占比高达70％以上的市场份额表明，在大银行的垄断下，大量信贷资金集中于大城市、大企业和大项目有一定的合理性。 ”这位负责人表示。

　　行业研究员指出，在我国，银行贷款一直处于社会融资体系中的主导地位，银行信贷不仅仅是一个微观经济指标，更是影响宏观经济运行的关键变量之一。据测算，我国固定资产投资资金来源中约有60％至70％来自银行贷款，银行流动资金贷款更是已经占到GDP的七成多。因此，通过把握信贷投放来有效调节投资规模和消费水平，影响物价水平，从而发挥银行体系作为经济稳定器的作用，就显得至关重要。

　　回顾危机时期，在适度宽松货币政策环境下，流动性充足的商业银行纷纷把目光盯住大城市、大企业、大项目，对铁路、公路、基础设施这些被称为 “铁公基”的政府投资项目展开激烈争夺，致使基建类的新增信贷逐月飙升；相形之下，“三农”、中小企业资金不足的痼疾依然存在——资金并未完全流向特别需要的地方。现在虽然资金面紧张了，但银行的“惯性”放贷，以及对一些“关系户”的照顾，还是在影响着银行的贷款发放。

　　当然，另一家大行的内部人士也在指出，由于国家持续不断地对中小企业、三农类贷款的政策支持，银行从差异化经营角度考虑，对中小企业的融资需求已经越来越关注。尤其是中小型股份制银行，已经将小企业业务作为一个利润点来推进。

　　

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