特约记者 刘明/文

　　 “有卡卖吗？”

　　 在5月底国务院下发《关于规范预付卡管理的意见》之后，北京百盛购物中心门口收购物卡的“黄牛党”依旧还在，只是不显张扬。购物卡的回收折扣也未有多大变化。

　　 5月23日出台的商业预付卡规范意见，要求1000元以上的实行实名制，但并不能阻碍“黄牛党”的正常交易。记者了解到， 在央行要求逐步形成外部监管、行业自律和内部控制三位一体的格局，强化对于跨行业、跨地区、跨法人使用的多用途预付卡实施监管后，商务部目前也正在起草相关的政策文件，加紧对预付卡进行标准化管理规范。

　　 目前，大部分企业都把预付卡销售作为一个营销手段，导致中国庞大的预付卡产业链产生。而大量的企业获得消费者的预付资金，并将该资金用于难以监管的各种活动，实际上已有银行吸储和变相集资的性质，但是并未纳入监管。

　　 “说他们是‘影子银行’没有错，他们获得了居民预付的资金，每年多少亿的利息，还不用支付。目前大量的监管还是空白。”中央财经大学中国银行业研究中心郭田勇对记者说。

　　沉淀资金1.6万亿

　　 “上海的几家连锁美容院，每年卖卡都可以达到数亿元，更不用说那些大的超市、银行以及专业发卡公司了。”上海商学院法律行政系法律教研室主任段宝玫说。

　　 几年前段宝玫在市场调研中发现，由于这种预付卡作为一个销售工具的良好性能，使得各种不良的灰色消费也夹杂进来，并造成中国的预付卡市场急剧膨胀。

　　 但是这样的资金和预付行为，大部分没有被监管。段宝玫指出，上海多年来在美容、健身以及多个领域的预付卡消费，出现了资金被卷走的情况，这样的投诉很多。法院难以立案，消费者难以追究公司责任。

　　 这背后的原因是，央行对于多用途预付卡有监管，但是美容、健身、吃饭等预付卡属于没有第三方支付监管的单用途支付卡，只在内部使用。“因为法律监管属于空白，上述的法律纠纷太大。”

　　 而中国目前到底有多大的预付卡市场，仍难以统计。

　　 《2009年中国预付卡行业报告》显示，截至当年年底，国内流通领域预付卡发卡资金规模达到10925亿元，交易笔数17.5亿次，吸收沉淀资金约397亿元。全国30多个省市的283个地级以上城市的主要商场，都发行过单用途预付卡（只限于商场内市场）。

　　 上述报告的一位起草人告诉记者，近年来预付卡市场每年以2倍于经济的增速在扩张，年均增速30%以上，按此判断，2010年的预付卡发卡资金规模可能达到1.3万亿，2011年将达到1.6万亿。

　　 不过，这个数字可能仍有些保守。郭田勇告诉记者，一个城市发行的交通卡都达上千万张，仅此一项沉淀资金就是巨额的。“目前全国无法统计，不过这个数字应该是惊人的。”

　　 这个说法是有道理的。以上海为例，迄今为止发行的交通卡有3800万张，按照每张沉淀100元计算，就是38亿。而在2008年时，全国的公交IC卡就发行了8000多万张。目前以全国1亿张交通卡来看，沉淀100亿元资金并不夸张。

　　监管难题

　　 目前，大量的城市无论是购买天然气，还是购买水电等都使用了预付卡，再加上居民美容美发、汽车加油、吃饭、健身等使用的预付卡，则全国累计预付卡沉淀资金，应该是巨额的。

　　 北京市工商行政管理局合同监督管理处副处长李颖琳指出，目前社会上的预付费消费卡，存在很多过期作废、不换、不退及最终解释权属问题，大量“沉睡”的消费卡余额被经营者无偿占有，容易引发争议，消费者合法权益得不到有效的保障。

　　 北京市投诉部门的分析显示，2010年共受理预付费类投诉1871件，同比增长了将近40%。今年截止到5月30日，受理预付费类的投诉达到367件，涉及消费者991人次。

　　 同时，监管部门接到消费者投诉之后，处理起来没有明确的依据，行政处罚又没有依据，造成执法部门陷入进退两难的处境。“关键是，大量的预付费消费卡采取的是不记名的方式，采取现金支付，存在一个规避金融监管、账目监管的可能性，另外在一定程度上也为行贿受贿腐败滋生提供了土壤。”李颖琳说。

　　 为此，上海金融学院政法学院院长薄海豹曾经起草了《上海市预付费式消费卡、会员卡管理办法（草案）》，提出对于单用途支付卡的发卡资质和资金要求、资金使用等给予规范监管。上海商务部门、人大等也进行过调研，不过最后并没出台。

　　 北京市目前起草了《消费类预付费服务交易合同行为指引》，但是仅限于健身娱乐、理发及美容保健、汽车清洗及保养、洗染和洗浴五个行业。北京市工商行政管理局合同监督管理处处长廉建设认为，该合同示范文本不带有强制的推行和实施性质，仅仅是“在相应制度尚不完备的情况下，对北京市的预付费服务交易行为能够起到一种指示和引领的作用”。

　　 谁来负责预付卡的监管目前仍存争议。李颖琳认为，预付费消费卡涉及的监管部门非常多，需要工商、金融部门、司法部门及检查部门形成一个协助和配合的合力，以此共同营造一个公开、公平、公正的市场交易环境与氛围。

　　 根据国务院下发的《关于规范商业预付卡管理的意见》,央行负责监管多用途的预付卡监管，商务部负责单用途预付卡的管理。目前商务部正在起草对于单用途预付卡的管理办法。

　　金融风险

　　 不过目前商业预付卡的实际发展，已经在很大程度上挑战了国家的调控。

　　 以单用途预付卡为例，一家美容院或健身公司等机构，每年发卡的数量可以达到上亿。该种卡属于内部运行，并未经过第三方的支付机构监管。这就导致一个情况，发卡方可能会拿资金用于小金库，或者用于投资，甚至用于炒作房地产或者股票。

　　 而上述收取的预付资金，作为消费者要及时消费的资金，应该作为活期存款存在特定账户上，这被央行统计为M1。但是如果企业将上述资金放在小金库，可能会以定期存款（包含在M2）的形式存在。如果用于投资股票和房地产，则更是改变了资金用途。

　　 更离奇的是，目前一些游戏公司发行游戏的预付卡，实际网络也进行虚拟货币的交易，上述交易与实际的人民币交易挂钩，这使得整个预付交易更加复杂，沉淀资金以及走向更是难以让央行监管。

　　 郭田勇指出，这些发行单用途预付卡的企业，如果募集资金数额太大，其每年仅仅大量的利息收入就非常惊人。而作为国家管理的漏洞，暂时还难以管辖。“这就有影子银行的特点，每年大量的沉淀资金，多的利息就有数亿元，这需要很好地监管。”郭田勇说。

　　 据悉，目前仅仅以全国发行的上亿公交卡为例，全国沉淀的资金可能以百亿元计算。其利息每年的收入用在何处，到底归谁，这些都没有明确的法律条文说明。类似的，居民预付电费、水费、汽油费、电话充值费，其管辖以及利息的处理，还是法律的空白。

　　 此外，如何规范预付卡发行机构，一直以来都是非金融企业监管的难题。5月25日，国家七部门联合制定《关于规范商业预付卡管理的意见》，要求建立商业预付卡购卡实名登记制度，加大对商业预付卡市场的管理力度。同时规定，未经中国人民银行批准，任何非金融机构不得发行多用途预付卡，一经发现，按非法从事支付结算业务予以查处。而对商业企业发行的单用途预付卡，商务部门则将适时出台管理办法。届时，企业将不能再随意发行购物卡。

　　 但一位知情人士指出，“核心的问题是，上述管理办法涉及到央行等监管问题，地方无法出台全国意义的法规。”

　　 商务部研究院消费经济研究部赵萍有自己的看法。她认为，预付卡在国际上是一个通用的促销办法。对于单用途预付卡，如果居民购买很多，企业获得了大量的资金，其利息收入可以归于企业。

　　 同样，国外的大型零售企业也在发行信用卡，即居民可以先消费，后支付钱，这与单用途的支付卡“先交费，后消费”是相反的，起到了企业促销的作用，核心的问题是，发行信用卡，则有了信用价值，这跟预付卡还不一样。

　　 “所以中国未来的预付卡应该逐步向信用卡转变。为此，央行必须要做好第三方支付结算监管。”赵萍说。

　　

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