本报记者 黄晶华

　　近几年，中国保险业虽获得了快速发展，保费规模激增，但整个行业的口碑却仍难扭转，面对相对复杂的保险条款、自身素质参差不齐的销售人员、盲目追求保费的保险公司，百姓如何能明明白白地购买保险产品显然已成为行业内外值得深思的话题。6月28日，北京保监局副局长罗青以在线交流的形式与广大网民共聊买保险之道。

　　汽车有“全险”吗

　　一直以来，“全险”概念普遍被用在4S店、保险公司等向客户销售车险的过程中，而购买了“全险”的车主也自然而言地以为不论出现什么状况，都会得到全额赔付。那么是否真有“全险”理赔产品吗？

　　罗青：“全险”一词并没有规范化的定义，并不特指某种可以保障所有风险的车险产品。实际上并不存在能够保障一切风险的保险产品，每个险种都有不同的保障范围，同时也规定了免责条款，即保险公司不负责赔偿的情形。在某些特定的情况下，即使保险消费者购买了所谓的全险，甚至全部车险产品，也依然不能获得全赔。比如说酒后驾车、无照驾驶、不按法律规定进行车辆年检等情况，保险公司就是不赔的。

　　买银行保险注意啥

　　银行渠道保险产品的销售异军突起，已占市场近半壁江山，但繁荣的背后，却是投诉不断，“存款变保单”事件屡被曝光。为此，中国保监会与中国银监会也曾联合出重拳整治银保市场的秩序和经营。那么消费者在银行网店购买保险产品应注意些什么？

　　罗青：第一，要分清保险与存款、分清保险与其他理财产品的不同，比如保险如果想提前退保的话不仅没有利息，还需要承担一定的退保费用；第二，在银行所销售的保险产品一般都是投资型产品，消费者最好根据自身的需求、经济状况和保险状况选择适合自己的保险产品。比如购买投资连结保险就要考虑自己的风险承受能力；此外，根据监管的规定，消费者在银行购买保险产品时，应该注意识别推荐保险产品的销售人员是不是具有保险监管部门所颁发、核准的保险销售资质。

　　如何处理电销产品

　　电话营销是近几年刚刚兴起的一种保险销售方式，方便、快捷，但对于消费者而言，可能最大的困扰是电话营销带来的骚扰，监管部门已对此进行了严格管控。对于如何辨识来电号码的真伪，如何对待随机赠送保险现象，罗清给出了解答。

　　罗青：目前各个保险公司开展电话销售的业务，消费者可以在各公司正式的网站上查询到各个公司电话营销的专有号码。在这里还要提醒广大的网友，对于电话销售的保险产品最好还是要慎重，要认真的思考，也不能轻易购买。而对于随机向客户赠送保险，如果消费者出于保护个人隐私的考虑，可以不接受赠险。

　　鉴别假保单妙招

　　除去销售误导之外，假保单的出现更是令人深恶痛绝。目前北京市场上的意外险假保单主要有两种类型：一种是仿造的保单，主要是以合法的保险公司出具的保单作为样本进行仿制；另一种假保单表现形式是虚假的凭证，冒用保险公司的名义制作含有保险责任的虚假的凭证。那么消费者如何鉴别假保单呢？

　　罗青：为避免买到这些假保单，在购买时首先要确认意外险销售机构是否具有保险监管机构颁发的《经营保险业务许可证》或《经营保险代理业务许可证》。其次，要关注保单上是不是列明有保险公司名称、产品名称、投保人的姓名等等一些保监会所必须要求在保单上明列的要素，还要关注是否加盖了保险公司的公章。如果所购保单信息不全，或者是没有加盖保险公司的印章，基本上十有八九就是假保单了。