《投资者报》 记者 张东红

　　164

　　2011-7-4

　　面对持续从紧的货币政策，银行对存款的需求越来越急迫，有银行甚至采用没有存款就没有贷款的办法，这使得对资金需求特别高的中小企业承受了更大压力。

　　6月20日, 央行再次上调存款准备金率0.5个百分点，这已经是年内存准率第6次上调。之后，存贷比居高不下，虽然银监会最近出台鼓励银行给中小企业贷款，但是银行对存款需求更加强烈的情况下，即使对中小企业，同样以存款多少作为贷款前提。

　　银行采取“以贷揽存”的措施，给中小企业带来重压。一方面，回款少的企业更难贷款；另一方面，如果客户追求存款，那么存款利率总是比贷款利率低，因此企业将背上更大的资金成本负担。

　　以贷揽存成常态

　　“我们银行现在挑选贷款企业时有一个标准，那就是看能不能有存款，如果没有就不给贷款了。”日前，一家中小银行上海分行业务部总经理向《投资者报》记者表示，由于贷款额度紧张，需要贷款的企业又如此之多，因此，银行更倾向于会产生存款的客户。

　　“我们原则上也要求企业有存款。”6月29日，平安银行上海分行的一位客户经理告诉记者，当然，银行在贷款时考虑的是企业的综合资质，但是能否有回款显然也是一项重要指标。一般企业每个月总是有回款的，银行往往会要求贷款客户把回款或者结算放在银行。

　　他说，如果这家企业在其他银行也有贷款，或者把结算账户和汇款都放在其他银行，那么如果它还要在平安银行贷款，就会商量能否把结算账户和回款等部分打到平安银行来。

　　银行在选择客户的时候，对于企业客户类别的选择也出现微妙变化。“一般来说，我们更偏向于贸易类企业，因为他们回款快。”上述总经理说道。

　　“虽然我们没有对哪一类企业有特别的偏好，但是从回款和结算的角度看，确实对贸易类企业的贷款额会比较高一些。”6月29日，另外一家银行的客户经理也如是说。

　　“我们这个季度的贷款任务早就完成了，所以贷款早已停止，现在的主要任务是做存款业务。”一家城商行的客户经理向记者表示，特别是在月末、季末的时间点上，银行对存款非常重视。如果到时候银行的存款指标还没有完成，分支行的领导往往会想办法，通过熟悉的客户得到大笔的短期存款以完成指标，过了时间点，马上又会返回。

　　在银监会以日均存贷比做监管的情况下，虽然临时增加存款，对于日均存贷比的影响较小，但是，对于月末、季末时间点的存贷比指标的影响还是比较大的。

　　“在银行有存款需要的时候，也希望得到企业支持，只要把存款到银行来过一下也可以。”一位外资行的客户经理如是说。

　　银行偷换概念

　　在银行以存款为重要任务的情况下，对种类繁多的中小企业会造成不同压力。

　　一方面，银行貌似对中小企业非常重视，但在实际操作中，却偷换概念，把并不是中小企业的存贷款算做中小企业的指标。上述业务部总经理向记者透露，据他了解，标榜以中小企业客户为目标的一家城商行上海分行，事实上对小企业的支持力度非常有限，该家银行只发放3000万以上的客户贷款。

　　而另一家以中小企业客户贷款为特色的城商行，频频做大企业客户。通过银行客户经理的关系，最近上海一家国有企业的50亿港币存款落入该家城商行囊中，而计算的指标仍然是中小企业客户。

　　“很多时候，银行的中小企业与大企业业务虽然不一样，但是银行在统计过程中往往会按照自己的‘要求’进行统计，从统计数字上满足银行业务发展很好的需要。”一位银行业人士如此解释该家城商行上海分行如何把这么大的一笔数字算做中小企业业务的原因，从银行角度看，从利益上显然是偏好于大企业：大企业贷款所需要的人力成本低，而且大企业贷款的风险低。中小企业的情况则相反，为了同样的存贷款规模要付出更多的成本。

　　而这种情况的存在，使得披露的数字常常比实际发展情况好得多。在银行对外披露的数据中，往往是中小企业贷款和存款增加的速度很快，但是实际上，存在着不少水分。

　　另一方面，由于银行更多要考虑到回款需求，这对不同中小企业也产生了不同的影响。对于制造类企业来说，其回款相对较慢，那么在银行的存款比较紧张的情况下，就并不一定受欢迎了。

　　“要贷款必须有存款，也会对银行选择客户产生很大的影响。”上述中小银行上海分行业务部总经理向记者表示，对制造类企业最近就做得比较少，而更多的贷款是倾向于贸易类企业，因为贸易类企业就是以量取胜，要求更多的贷款，就可以做更多的业务，然后回款也快。

　　这样，在这种贷款机制的情况下，对制造类企业的压力越来越大了。

　　中小企业贷款额度稀缺

　　“虽然来贷款的客户很多，但是银行对贷款客户的要求也越来越严格。”上述平安银行客户经理向记者表示，一般来说，贷款出去的客户，都会要求有回款，或者结算的款项在该银行，原则上要求企业有存款在自家银行，同时对贷款客户的资质审核也非常严格。

　　“对银行来说，更重要的还是放贷额度，利率并不一定最高。”上述客户经理说，因为，如果利率太高，银行的风险也很大。而优秀企业则是银行共同争抢的，在许多银行争抢客户的情况下，因此其贷款利率也就不会那么高了，与此同时，有些好的企业抵押成数达到100%的都有。

　　银行做的往往是“锦上添花”而非“雪中送炭”。这也使得资质好的企业，仍然可以以相对较低的利率得到尽量多的贷款。如果没有那么好的企业，银行索性就不放款，因为额度毕竟有限。

　　对于新成立的银行网点，以及主要以支持中小企业和“三农”为主的村镇银行来说，虽然额度相对充裕，但是贷款额度紧张的情况仍然存在。6月29日，上海嘉定民生村镇银行的一位客户经理则向记者表示，由于村镇银行刚成立不久，自有资金还比较充裕，因此发放贷款主要是以小企业为主，额度并不是最大的问题。当然总体而言，放贷额度还是中性偏紧。