文/实习记者 崔玲

　　发放牌照只是对行业监管的第一步，第三方支付行业中的很多问题可能需要长期的政策规范和监督才能解决。

　　牌照的发放将使第三方支付行业逐步走向规范。然而，牌照不是万能的。第三方支付行业中积累的问题，不会因牌照发放而一概得到解决。

　　问题一：沉淀资金和利息如何监管

　　央行在《办法》中指出，禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金，客户备付金不属于支付机构的自有财产。为了方便监管，央行规定，第三方支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行。

　　近日，支付宝正式宣布选择工商银行作为其备付金存管银行，这也是首次有支付公司公布备付金存管银行情况。

　　“目前，我们还在跟各家银行谈，还未最终确定哪家银行作为备付金存管银行”。一家第三方支付公司相关负责人在接受记者采访时说。据了解，目前获得牌照的支付企业，都在为此事奔波。

　　但实际上，即使确定了托管银行，也并不意味着资金不被挪用。据记者了解，对于托管银行的职责，操作层面上的政策和规范并不明确。程善宝认为：“牌照的发放，仅仅是第一步。目前，央行已经针对支付企业出台了资金管理的征求意见稿，今后在操作层面上会逐步加强和完善。”

　　此外，沉淀资金的利息归属问题也分外引人关注。记者了解，银联在线依托“国家队”的信誉推出了预授权担保的方式，即在货到付款时，消费者无需提前向第三方账户划款，交易资金直接在个人银行账户内冻结，由银行完成预授权担保，避免用户利息损失。而其他支付企业，并没有对利息归属问题做出回应。

　　问题二：非法交易资金如何识别

　　6 月1日，央行公布了《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》(征求意见稿)，明确了第三方支付企业反洗钱和反恐怖融资的义务和监管。

　　在行业发展的十多年里，不少第三方支付企业都被动或主动地成为了非法交易资金流转平台。张萌认为：“让第三方支付企业独自承担反洗钱责任是不可能的。非法交易都是披着合法的外衣在进行，支付企业在甄别商户合法资质上有一定难度。”

　　程善宝认为：“大型支付企业可以通过各种不同指标对异常交易进行记录，比如，某一个账号频繁发生大额交易，多个IP 之间资金频繁切换等。从技术层面上讲，各企业都是可以做到的。第三方支付企业本身没有管控的权利，但它们有汇报的义务，应该把可疑的资金交易汇报给监察部门。监管部门再做深入调查，实现对违法犯罪行为的打击。”

　　另一观点认为，支付牌照的发放并没有实质性地保证用户的安全。“支牌照提高了很多企业的进入门槛，但毕竟是纸制的文书，并没有真正对企业运营、技术实力实施监管，建议监管部门应该进一步对企业运营、技术保障等条发放牌照只是对行业监管的第一步，第三方支付行业中的很多问题可能需要长期的政策规范和监督才能解决。件进行细致化、规范化。”周经纬说。

　　问题三：企业资质如何界定

　　支付宝股权转移一事近日纷争又起。实际上，为了获得支付牌照，匹配央行的政策规定，洗清外资血统不单是支付宝的专利，银联商务通过将三家外资股东股份转移给内资公司实现变身，才成功拿到第一批支付牌照。

　　《办法》中规定：“外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，由中国人民银行另行规定，报国务院批准。”但至今仍未出台相关细则。尽管此前声称首批获得支付牌照的27 家企业中，没有一家具有外资背景。但近日却掀起了对获得牌照的部分支付企业资质的质疑风波。业内人士透露，目前大部分支付企业都多少有外资背景，存在外资“协议控制”，不符合央行发放牌照的要求。

　　“我们在积极准备下一轮的牌照申请。”周经纬对记者说，“虽然缴费易在新加坡有多年经营背景，算是外企，但我们所有的业务都是通过银联结算的，而银联已经拥有了支付业务牌照。所以，我们会按照国家规定积极争取。”

　　目前，国外知名的第三方支付企业如美国paypal、英国ukash 都在中国涉及第三方支付业务，他们能否获得下一轮牌照也格外引人注目。另外，经过了这次“资质质疑风波”，央行的政策究竟如何摆，将决定未来具有外资背景的第三方支付企业的命运。

　　

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