目前，市场上很少有为60岁以上老年人设计的保险产品，因此专家建议年轻时应及早规划退休后的生活。

　　采写|《小康·财智》记者 启晨

　　作为最需要保险的群体，老年人的保险市场需求潜力巨大。但这部分市场却被保险公司视为“雷区”，不仅在提供选择的险种数目上非常有限，就连对投保年龄也有着严格的限制。很多60岁以上的老年人常常拿着钱却被保险公司拒之门外，也有很多40、50岁的投保者虽然投了险却没投着最适合自己的。那么，何时投保最合适？哪些养老保险又是我们在退休前最应该购买的呢？

　　65岁以上“一险难求”

　　平安保险的保险顾问陈琼告诉《小康·财智》记者：并非保险公司不关注老年群体，只是65岁以上人群是疾病高发人群，开发这类产品，保险公司需承受巨大的经营风险和成本。目前，国内商业保险还处于发展阶段，与国外相比，对老年险的风险把控经验还是稍显不足，因此大多的产品费率多是投保越晚则越高，多数保险客户会觉得无法承担。

　　那60多岁的老年人就不能购买保险了吗？

　　陈琼给记者提出两点建议：“首先，老人仍可以买纯寿险产品。这一类产品没有分红，是回归保险本质、体现保险核心价值的产品。但是，55岁以上投保这类产品费用较高，有‘保费倒挂’(保额赔付没有保费高)现象，许多投保人难以接受。投保了这一类保险，若在投保期内出现不测，可获得较高赔付；投保期满无事故发生，则可以作为留给子女的财富。第二，老年人可以考虑为资产的保值、增值而购买一些理财类保险产品，作为自己的养老基金。但最好根据家庭财产状况和保障需求量身定做保险产品规划。事实上，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%～40%。在购买时还是应该趁早，投保年龄越小越划算，可供选择的产品范围也越宽泛。”

　　30～35岁最适合投保

　　在不少人的观念里，养老是老了才会面对的事，晚点考虑也不迟。事实上，养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息，投保人年龄越小，保费运作的时间越长，因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少。而养老险在各类保险中，属于保费较高的产品，投保年龄不同导致的保费差别也比较明显。 

　　业内专家给出的数据，一般年龄相差1岁，每年保费就可以少缴2%左右。有些产品，如果是30岁的男性投保，获得同样的生存给付，同样交费10年，与35岁的男性投保同一产品相比，总保费能省下逾3万元。

　　据记者了解，目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。但是，保险顾问总会建议，30～35岁左右进行投保养老险最为合适。太晚投保会导致保费偏高，而太早投保的话，由于年轻时需要用钱的地方很多，因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。

　　可选择的养老险种

　　确定了投保的最佳年龄，时下市面上又有哪些商业保险是有养老功能呢？我们应当怎样选择呢？据陈琼介绍，现在市场上销售最多的主要是传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投连险。这些险种各有特色，适合不同人群的需求。

　　★养老年金保险：保守理财风险较少

　　属于传统型养老险，由于预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。

　　★分红型：更能抗通胀

　　分红年金险这是一种养老针对性较强的险种，其领取年龄、领取方式及领取年限，投保人均可和保险公司约定。在所有养老保险产品中最为突出，投保人寿命越长领取年金越多，是养老规划不可少的产品。

　　★投连险：中长期投资储备养老金

　　此险种的优势是意外+疾病+养老保障，较为全面，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

　　★万能险：长期复利收益可观

　　万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。

　　投保缴费有技巧 

　　由于养老险采取复利计息的方式，缴费方式和期限不同，保费差别很大。目前的缴费方式有趸缴、期缴，长期缴、短期缴，这四种方式实际上各有利弊。

　　总的来说，如果比较看重经济回报，不妨考虑趸缴或较短的缴费期，如果更强调保障，那么，则可以选择较长的缴费期。 

　　具体来说，趸缴方式相对比较便宜和方便，较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人，对他们来说，为避免将来经济情况变化，趸缴是较好的缴费方式。 

　　对于大多数工薪族而言，虽然总保费会增加，但期缴的缴费方式更为实用，每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足养老储蓄的需求，又能降低年缴保费金额，不至于背上过重的经济负担。

　　

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