刘田

　　用50万元人民币去银行兑换美元，不同的两家银行可能最终兑换金额相差423元，如果采用汇票、电汇和旅行支票，可能还要再付一定比例的手续费……眼下正值出国留学、旅游的高峰期，个人如何购汇才能更省钱呢？

　　

　　方法一：去银行，货比三家

　　去银行直接用人民币兑换外币，或许是最保险的一种方法。但是你有没有想过银行之间的报价也可能千差万别呢？

　　精明的小A在手机上下载了一个叫“省钱换汇”的软件，不但能够查到20种常见国家货币之间的汇率换算，还能告诉你去哪个银行能兑到最多的钱，兑换金额越大差别就越大。不仅如此，程序还可以根据你所在位置，告诉你附近的银行网点分别在哪里。

　　7月21日 小A在“省钱换汇”中查到19家银行5万人民币兑换美元的结果，发现最划算的上海银行，可兑换7720.93美元；报价最低的是华夏银行，只能兑换7714.38；最高和最低之间相差42.3元。

　　某股份制银行相关人员告诉记者，银行兑换外币的挂牌价一般会紧跟国际汇市的变化，但同时也会考虑自己在国际汇市的资金运营成本，因而在牌价上会有所不同。“这是汇改之后出现的情况，央行会公布一个基准价，各个银行可以在规定的比例内浮动汇率，银行的报价中隐含着自己的运营成本。”

　　“在市场没有大的波动的时候，各个银行的报价差别很小，除非市场发生剧烈波动。”该工作人员表示。

　　此外，按照现行的汇率制度，汇率每天每时每刻都是在不断变动，可能你从一家银行到另一家银行的路上，汇率就已经发生变动。而如果你使用“省钱换汇”的软件之后，查到每家银行的报价，只需要点击相应银行，软件便可根据你当前的位置，查出你附近该银行网点的具体位置。而且个人还可以设置汇率刷新的时间，如“实时、五分钟、十分钟”等。

　　除了直接去银行网点办理购汇业务外，目前个人还可以直接通过网上银行、电话银行、手机银行等电子渠道办理结售汇业务。招商银行还专门针对出国留学、旅游、商务、移民四类目标人群推出了“出国金融自由行”的打包服务，可以将留学贷款、购汇、境外电汇、结汇等所需业务一站式办理。

　　目前，外管局对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理，年度总额分别为每人每年等值5万美元。但按照我国《携带外币现钞出入境管理暂行办法》规定，出境人员携带外币现钞不应超过等值5000美元，如果超过5000美元，应向外汇指定银行申领《携带证》。

　　

　　方式二：汇票、旅行支票

　　毕竟个人携带外币额度有限，如果大额的资金想带出国，还是应该采取汇票、电汇或者旅行支票的方式。

　　个人汇票是银行根据客户要求签发的，以外汇标明面额的，由客户持有、携带，并到境外凭此办理外汇支付或取款的银行票据。因为一般刚出去留学的学生都没有海外账户，可以携带汇票出国，到当地银行进行解汇，然后转存入自己开设的海外账户内。

　　“外币旅行支票”是由世界知名的、资信情况良好的金融机构发行，由持票人购买，可方便地携带出境和兑付现金，甚至直接替代现金消费的一种定额票据。我国银行目前主要代售的是美国运通国际股份有限公司（AMERICAN EXPRESS INTERNATIONAL INC）发行的“外币旅行支票”。币种有美元、日元、欧元、英镑、加元、澳元等共6种。留学学生可在出国前到境内银行购买一定金额的旅行支票，出国后可以兑换现金，或者直接使用支票。

　　但这两种方式除了需要购汇外，还需要支付一笔额外的手续费。电汇的手续费基本为汇款金额的1％。各银行略有不同。如中国银行收取1％手续费，但最高收取260元，最低50元。同时，汇票在境外银行办理解汇需要一定时间，并支付中间行费用。汇票通常有有效期限，一般为半年。如若丢失，需要本人回原网点办理挂失手续。

　　与汇票相比，旅行支票永久有效且使用方便，可在境外酒店、商场、出租车等场合直接消费，可直接向境外机构和个人进行支付，也可到当地银行或兑换机构兑换当地现金。手续费高，目前国内收取的手续费为支票金额的0.75％，不设置上限和下限。

　　

　　方法三：直接去境外购汇

　　“我第一次去香港读书的时候，是去中国银行购汇办理汇票，然后到了香港可以直接存入当地银行。”秋秋对记者表示，后来发现在内地银行购汇是最不划算的方法。

　　“其实香港有很多私人的兑换点，在九龙这种兑换点就和便利店一样，每一家都有自己的汇率价，但通常都比内地的银行便宜。”秋秋表示，后来她每次去深圳购物，在离罗湖口岸最近的中国银行取人民币，到了香港找一个相对划算的私人兑换点，进行兑换。“在香港本地的银行兑换的话，可能和内地银行相差不大，节省不了多少钱。”

　　“这种私人兑换点并没有统一的价格，需要比较一下。”秋秋表示，有的兑换点一次性兑换8000元以上还可以享受会员价，会比公示的价格更为划算。“按照我的经验，一次性兑换2万人民币的话，在内地银行和香港当地的私人兑换点，可能会相差1000元左右。”

　　秋秋还指出，除了这几种兑换方式外，在香港有一些内地留学生还会代理货币兑换业务，通常也会比内地的银行划算。

　　看来，如果想去香港的话，完全没有必要提前在内地购汇，可以直接到香港本地的私人兑换点进行购汇。但需要注意的是，一般在机场、码头、离境口岸等地方的兑换点所收取的手续费通常会比内地银行还要高，个人应尽量避免在这类地点进行购汇。

　　

　　方法四：直接使用外币信用卡

　　携带现金固然方便，但安全性低，如果丢失造成的损失无法弥补。如果要出国消费，直接携带一张当地币种信用卡，可能更为方便。

　　目前大多数银行都推出了双币信用卡，可支持美元和人民币两种币种消费。如果在境外用美元消费，那么还款时只需将人民币兑换为美元，支付购汇的费用。但如果是选择非美元消费，那么可能就需要支付货币兑换手续费，一般是交易金额的1%～2%，每家银行有一定区别。也就是说如果用欧元消费，那么需要先将欧元兑换为美元，支付货币兑换费，再进行购汇还款。

　　除了用双币信用卡外，如果直接选择走银联通道可能更为简单。“比如在香港消费，如果走银联通道，那么就可以把消费的港币直接按市场汇率兑换成人民币，无需支付货币兑换手续费。”秋秋表示，这样可以直接以人民币结算，就不存在购汇还款的麻烦了。

　　需要注意的是，刷卡消费之后回来需要进行购汇还款，个人也可以留意在汇率比较优惠的时机，进行购汇还款。

　　事实上，对于不同的外币需求，可能需要采取不同的购汇策略。从去年6月以来，人民币兑美元一直处于升值通道，直到现在，市场仍普遍预期人民币兑美元还有升值空间。所以，如果是要兑换美元的话，可能越晚越好。

　　但是如果要兑换澳元、加元和瑞郎的话，似乎应该越早越好，人民币对这三种币种正处于贬值过程中。如果美元继续贬值的话，人民币对这类高息货币仍将处于贬值之中，那么尽早下手可能会更划算。

　　

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