冯雅男

　　从宏观来看，依赖消费金融公司来促使消费和投资的比例关系发生很大变化可能性不大，对居民消费的促进作用肯定是存在的，但是本身只能解决消费方面的某一环节。光从消费金融公司角度来看，消费金融公司取代银行是不可能，只能是对商业银行的消费信贷的补充。

　　从监管来说，目前的监管方式基本可行。但监管层需要判断，现在这种消费金融公司与中国的发展是否切合需要，如果切合，没有明显问题，则监管部门就应该逐步降低门槛，将试点范围逐步扩大到更多区域，消费金融公司也能得到更好的发展。从消费金融公司本身来看，其定位、管理、经营方式、流程、风险控制等方面还有待完善，否则，这些方面存在明显漏洞和问题，消费金融公司就无法发展。

　　另一方面，即风险管理的技术，消费金融公司与银行不一样，这是一种小额的零售性业务，这种零售型业务风险管理难度较大，因为面对的群体都是个体，且个体差异较大，无法用一刀切的方式进行管理。风险管理的能力要改善和提高，如果这个方面解决，发展则会更顺利，监管部门更容易认可消费金融公司的发展。但是，监管尺度还需掌握，如果太严格，消费金融公司的自主创新能力就会受到影响。