本报记者 尹珺 北京报道

　　 不论是转账汇款，还是网上购物，都离不开网银的身影。根据艾瑞咨询统计数据显示，2011年第二季度中国网络购物市场交易规模达1792亿元，同比增长76.7%，环比增长10.6%。网购市场交易规模的飞速增长，更为网上银行的发展提供了便捷。

　　 目前，国内主要银行基本都开通了网上银行服务。在烈日炎炎的夏天，想要足不出户就办理各种业务，网银成了大家的首选。各大银行也抓住这一有利的时机，纷纷推出各种网上银行的优惠活动，试图吸引更多的客户。

　　网上转账更划算

　　 “我现在工作这么忙，有点休息时间都恨不得全用来睡觉，哪有时间去银行网点排队啊！”庄先生一边熟练地使用网银进行转账，一边对记者说。庄先生来北京打拼已经6年了，每个月他都会给在家的父母寄点生活费。“虽然不多，但是也算是表达一点心意吧。”

　　 刚开始，庄先生每个月都要去银行网点排队，给父母邮寄生活费。由于平时工作比较忙，只能等到周末去。“每回都要等半天，等轮到自己了，顶多5分钟，事情就办完了。时间全浪费在排队上了。”所以当银行的工作人员向庄先生推荐网上银行时，庄先生马上就办了一个。

　　 转账汇款是客户使用比较多的业务。目前，网银转账项目主要有同城同行、同城跨行、异地同行、异地跨行这四类。一般来说同行系统内个人转账都是免费的，其他类型的网银转账，由于各行的收费标准不同，手续费有一定的差异。但总的来说，都比直接在柜台办理要划算许多。

　　 各行网上银行转账汇款方面的优惠，主要分为三类：第一类是在柜台收费标准的基础上打折。例如中国工商银行的网上银行转账是在柜台收费的基础上打9折。

　　 第二类是与柜台实行不同的收费标准。例如：中国农业银行网上银行跨行汇款的手续费是千分之五，最低收1元，最高收35元。而据客服人员介绍，柜台办理跨行汇款除每笔0.5元的手续费，汇款 1万元（含）以下收费5元，1万元-10万元（含）收费10元，10万-50万元（含）收费15元，50万元-100万元（含）收费20元，100万元以上为0.002％。收费最高不超过200元。

　　 第三类就是推出网银专享的优惠套餐。交通银行就针对使用网上转账业务比较多的网银客户，推出了网银优惠套餐。该套餐分为三种：“转账100月套餐”、“转账150月套餐”、“转账180月套餐”，用户在一个月内分别可免费转账5笔、10笔、15笔。

　　 除了这些常规的转账优惠，其实各银行还有一些服务项目是可以免费转账的。

　　 记者从北京银行的客服了解到：北京银行正在推广一款“快速汇款”业务。相比较普通的汇款业务只能在工作时间办理，“快速汇款”可以7×24小时进行操作，汇款当时就可到账。而且更吸引人的是，由于目前是在推广期，跨行汇款是免收手续费的。但是在汇款前，客户必须确认一下收款银行有没有开通此项业务，只有双方银行都开通此项业务的情况下，才能使用。

　　 另外，有多家银行开展了“跨行账户管理”业务。在进行互联账户的签约后，只需要打开一家银行的网银，就可以对互联的其他银行账户的余额进行查询，并可在不同银行之间实时调拨资金。但是目前，由于各行对“跨行账户管理”业务的规定不同，所以具体的实施细则和收费标准都得咨询银行的客服。

　　 记者从农业银行了解到，如果在农业银行的网上银行与其它银行的储蓄卡上签约成功，从其他银行的储蓄卡向农业银行卡汇款是免费的。由于各行的收费标准不同，办理业务时，大家还是得致电银行的客服了解具体收费情况。

　　网银开通也有优惠

　　 网上交易，安全性是用户关注的重点。目前，各大银行都用网络数字证书的方式保障安全性。而实现的方式主要为两种类型，一类是动态密保卡+证书本地下载安装，一般在银行网银界面上提供证书下载，用户安装后通过一组12×8的密码矩阵实现密码的动态生成，以保证网银交易的安全性，这种方式的优势是成本低、携带方便，然而对于证书的下载安装、密码的输入来说工序稍显复杂；另一类是以电子设备实现装载，且装载有实体性、唯一性：也就是以类似于U盘的USB Key集成证书的存储、安装、校验等功能。目前工行的USB Key产品为“U盾”，农行的USB Key产品为“K宝”，招行的USB Key产品为“优Key”,发行的银行不同，USB Key的称谓也不同。有了USB Key，用户在任何电脑上都能够登录自己的网上银行，只需输入几次密码，就能够完成支付、查询等一系列复杂的交易。但是一般来说各个行都会对USB Key用户收取一定的工本费，大概在50至80元不等。

　　 为了吸引客户使用网上银行，许多银行都会在网银开通时，为客户提供一定的优惠。例如：现在，在北京地区的工商银行网点，客户第一次开通网上银行业务，就可以免费获赠U盾。而花旗银行针对新开户的个人客户，如果他们在开户时成功申请并使用三项电子银行服务，就可以获赠USB小音箱或者价值100元的中国移动上网卡一张。还有的银行会针对贵宾卡的用户免收电子证书的工本费，或者打5折。

　　 这些优惠活动，有的是针对某一地区的用户，有的只是单个网点的活动。

　　 庄先生就曾不小心将自己的证书弄丢了，本来补办证书需要几十元工本费，但是他到网点办理时，正好赶上该网点成立8周年的优惠活动，如果开通电话银行就可以免费获赠一个USB Key。于是帮庄先生办理业务的柜员，先将庄先生丢失的证书注销，然后开通电话银行，这样庄先生就免费获得一个证书。如果去该行其他网点办理，庄先生就必须得花几十元工本费才能补办。“这种活动一般是可遇不可求的。我来之前还咨询过银行的客户服务热线，客服告诉我必须得交钱才能补办。没想到碰到这边在搞活动。”庄先生感到十分庆幸。

　　特色服务吸引眼球

　　 随着网购越来越红火，各家银行自然也不会错失这个推广自己网上银行服务的好机会。工商银行、建设银行等众多银行，都开设有自己的网上商城。客户在网上商城购物，有的可以享受到银行客户独有的优惠，有的还可以积分换礼。

　　 除了转账付款、网购等业务有优惠活动，各行还开通了自己独有的特色服务，试图吸引更多的用户使用网上银行。

　　 通过中国银行的网上银行，用户可以在线预约申请开户。这项功能包括预约申请开通借记卡、网上银行、手机银行和信用卡。客户在网银预约成功后，可持有效证件等到网点直接办理，不用再填写纸制申请表。这样一来，极大地减少了个人客户到柜台办理新开户业务等候的时间。

　　 招商银行的网上银行用户，可以在招商银行的商旅中心预订酒店、机票。如果通过招行卡购买机票的航班发生延误两个小时以上，该客户将获得“航延关怀赔付”200元。

　　 此外还有的银行开通了网上公益捐款、网购火车票等业务。

　　 虽然各个银行推出的网上银行优惠活动琳琅满目，但是很少有银行会主动通过手机短信或邮件通知客户。想要知道这些优惠信息，客户可以登录银行的网站，或者致电客服查询。

　　网银理财产品火爆遭“秒杀”

　　基金网上打“价格战”降成本

　　本报记者 李崇磊 北京报道

　　 “广发基金网上直销，费率最低4折，比银行买基金更划算。”这是广发基金在一家搜索网站上购买的“基金”关键词推广链接显示的内容。各大机构对于互联网用户的争夺日趋激烈，其背景是越来越多的投资者选择上网购买各类银行理财产品或是基金，而投资者之所以会这么做，最大的原因就是——便宜。

　　“秒杀”网银理财产品

　　 由于今年上半年银行短期和超短期理财产品风靡一时，这些产品对时效性的要求很高。因此和柜台办理相比，时效更加灵活的网上银行就成为投资者首选的渠道。王女士告诉记者，办理网上银行主要就是为了买理财产品。过完春节，她的小姑给她推荐了一款理财产品，不料她去柜台买的时候，排到她时正好卖完，把她郁闷坏了。现在开了网上银行，就不会再遇上这种郁闷的事情了，有需要的时候，上网一查，随时随地都能购买，非常方便。

　　 理财产品网上热销的情形，也让挖空心思推广网上银行业务的银行找到了新的推广方向。不少银行顺势推出了一些网银专享的理财产品。为了吸引客户，这些理财产品的预期年化收益率相对较高，引起了投资者的热捧。比如，建行新近推出的一款网络专享的理财产品，年化收益高达6.42%，比柜台销售的同类产品收益率高出0.4%，工行上周推出的一款期限为39天的高净值客户专属高收益理财产品，网银购买的话，年化收益率最高为5.2%，柜台购买的同类产品收益率最高的只有4.8%。

　　 中国银行推出的一款针对网银的“中银集富”理财计划，按理财周期分为“天基富”、“周基富”、“双周富”、“月基富”等。以“天集富”产品为例，该产品的年化收益率大概是1.65%。王女士10万元的资金，按活期利息计算，存一年活期存款所得的活期利息只有360元，而购买天基富的话一年下来能有1650元的收益。不过大堂经理提醒王女士，网上购买理财产品虽然不用排队了，但是也要把握时机，有些热销的理财产品，公告贴出不到半小时就会销售一空，要购买的话，一定要眼疾手快。真想不到，如今银行理财产品的网上销售，居然有购物网站才有的“秒杀”现象。

　　上网买基金方便又划算

　　 银行柜台是基民最熟悉的购买基金渠道，但是随着各大基金公司产品发行越来越密集，网上购买基金的便利性就凸显出来了。银行网点虽然众多，毕竟还有个工作时间，不可能全天24小时不间断地提供服务，而网上银行就没有这种限制，足不出户，就能够进行各只基金的买卖和查询。

　　 王女士是一名资深的基民，“邻居早就和我念叨，说上网买基金划算，我过来了解了一下，优惠项目确实不少，就办了一个。”按照中国银行开展网上银行基金申购费率优惠活动与定期定额申购费率优惠活动公告显示：通过中行网银来办理基金的申购业务，申购费率高于0.6％的，能享受8折优惠，费率如果低于0.6%，则按0.6%执行；原申购费率低于0.6％或是固定费用的，则按原申购费率执行。王女士和记者算了算，按10万元计算，光申购费就能省下100多元。

　　 银行之所以给网上银行用户提供费率优惠，也是为了鼓励投资者多使用网上银行。中行大望路支行的大堂经理告诉记者，银行柜台比较少，赶上人多的时候，办个小业务可能都要等1个多小时，尽管有些银行给理财和基金的客户提供了快速通道，但是效率也提高不了多少。网上银行就没有这些问题，所以尽管推广网上银行，让她每天需要回答很多新用户关于网银方面的使用问题，但是确实改善了银行方面的服务质量，她也乐在其中。

　　 根据艾瑞提供的数据显示，2010年国内通过网上银行办理基金业务的需求同比增加了130%，2011年预计增加幅度会超过200%。为了应对这种蓬勃发展的需求，网上银行提供的基金交易平台功能也在不断的优化。最初的基金交易平台，只有认购、申购、赎回、撤单、查询等基本服务，现在很多国内的商业银行都强化了自家网上银行基金交易平台的功能。比如，建设银行网上银行基金业务新增了基金对比、关注、定投、转换、预约等十余项功能，不仅直观地为客户提供了持有基金资产情况，还可进行个性化对比分析。

　　 招商银行的网银平台名声在外，其名为“银基通”的网上基金交易平台的功能也非常出色。除了买卖和查询，招行银基通还提供智能定投、资金账户管理、基金筛选和比较等实用功能。在基金交易平台的界面上，所有代销的基金，净值、月收益率、年收益率、三年收益率、年费率，给用户提供了极大的便利。

　　基金公司大打“价格战”

　　 银行如此热衷网上卖基金，基金公司也不甘落后。一位基金公司的工作人员告诉记者，由于依赖银行的网点代销自家的产品，基金公司支付给各个银行的尾随佣金比率最近几年有越来越高的趋势，很多大银行新发基金的客户维护费比例已提高至60%，老基金的客户维护费比例也普遍提高至30%以上。而网络销售模式给很多基金公司带来了新的启发，不少基金公司都在下大力气通过网络开拓直销渠道。前面提到的广发基金，其基金网上直销的相关费率甚至打起了4折。虽然为了推广网络直销渠道，基金公司每月要花费大量的推广费用给搜索引擎，但是比起节省下来的银行激励费，基金公司还是有的赚。

　　 网购基金的兴起不仅给基金公司带来了机会，很多小银行同样拿起“价格战”的武器和大银行争夺网购基金的客源。和大部分基金直销渠道一样，很多小银行网购基金的费率折扣最低也能到4折，和不少大银行最低8折相比，吸引力很大，也因此从大银行抢走了不少客源。渠道打起了价格战，最终收益的无疑就是基金的购买者。

　　

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