满清分期 民国按揭

　　李开周

　　现在咱们买房，钱不够，可以分期，也可以按揭。分期是直接跟开发商打交道，把不能一次付清的房款分开来交，每月交一点，什么时候交清，什么时候过户；按揭是间接跟开发商打交道，先让银行代付，把房款一次付清，然后每月还钱给银行，什么时候还清，什么时候把房本儿拿走。

　　跳进历史长河里追溯一下，分期和按揭都不是新鲜事物，分期购房曾经在满清的北京盛行，按揭购房曾经在民国的上海盛行。

　　满清北京分期购房，仅限于旗人，而且仅限于公房。您知道，满清前期对旗人施行的是免费分房政策，原则上，一品官分20间，二品官分15间，三品官分12间，四品官分10间，五品官分7间，六品官分4间，八品官分3间，九品官和没有品级没有工作的普通旗人每人分两间，只要是旗人，人人有房住。后来公房不够分了，旗人内部苦乐不均，清廷开始搞房改，免费分房变成了福利购房——朝廷按优惠价把公房卖给旗人，一家只许买一所，不许多买，不许骗购。然而即使按优惠价，也有一些旗人买不起，不能一次缴清房款，于是从乾隆年间起允许分期，房款在千两以上的，可以首付一半，剩下的8年之内付清。嘉庆即位后，旗人分期购房成为定例，无论总价多少，都是首付一半，还款期限则视房款而定，500两以上的7年付清，300两以上的6年付清，100两以上的5年付清，如果房款在100两以下，限4年付清。

　　现在分期购房，开发商是要收息的，譬如一次付清是100万元，要是分10年付清就得收您160万元。乾嘉时期旗人分期购买公房则无需付给朝廷利息，只要在朝廷规定的还款期限内还清就行了，这也算是朝廷对旗人的一项优惠政策。记得上世纪八九十年代我们搞房改的时候，国家对干部们购置公房也有一定的优惠政策，是吧？

　　进入民国，分期购房不常见，按揭购房却在上海流行过。

　　民国十六年，著名中医陈存仁在上海老城区买房，一幢两层小楼，卖方喊价25000块大洋，陈存仁手头只有5000块，从朋友那儿借了10000块，钱还是不够，只好先签房契，然后拿着房契去某个钱庄求助。钱庄用房契做抵押，替陈存仁付清了余款，陈某住进新房之后，再向钱庄还本付息，什么时候清账，什么时候拿走房契。这就是典型的按揭购房，只不过当时办理按揭的是钱庄，而不是银行。也有银行提供按揭服务的，像在上海开设分行的花旗银行和香港国民商业储蓄银行，都有按揭项目。

　　整个民国，可以按揭购房的城市应该只有上海，所以1936年3月4号的《申报》评论说：在上海买房跟在其他城市买房不一样，在其他城市买房，必须攒够全款，所以房地产交易量不大，房价也不是很高；而在上海，“以三四成之垫本，即可购置产业，向中外行商押抵六七成之借款”，只需要首付30%到40%，就能去中外金融机构办理按揭，买下房子。民国时期上海的房地产市场一枝独秀，房价畸高，原因之一就是可以按揭。

　　李开周，专栏作家，著有《千年楼市》、《食在宋朝》、《祖宗的生活》。