筑牢银行体系与民间借贷间“防火墙”

　　韩雪萌

　　记者韩雪萌近期，在商业银行贷款额度相对紧张、社会资金整体偏紧的情况下，众多企业和个人纷纷寻求民间借贷资金，民间借贷的市场需求日益扩大，潜在风险也与日俱增。民间借贷、网络借贷等领域的风险近日被银监会亮出“红牌”。

　　民间借贷盛行

　　 银行银根收紧，民间借贷盛行。今年一季度以来，生产材料成本的不断上涨，让许多中小企业对信贷资金愈加渴求，然而，逐步收紧的银根，让主要依赖银行贷款的中小企业的资金需求难以得到满足。贷不到款的企业，只能将目光转向民间借贷，民间借贷的利率也水涨船高。尤其在中小企业较多的苏浙和广东地区民间借贷市场，今年以来更是异常火爆。

　　据近日中国人民银行温州市中心支行发布的《温州民间借贷市场报告》称，温州民间借贷市场估计规模约1100亿元，相当于全市银行贷款额的20%，其中，用于一般生产经营的约380多亿元，占35%。今年一季度，温州民间借贷的交易量是上年平均的1.4倍，民间借贷市场处于比较活跃阶段，借贷规模的增长也比较明显。今年6月份，温州民间借贷综合利率水平为24.4%，折合月息超过2分，比去年同期上升了3.4个百分点，这一民间借贷利率水平处于阶段性高位。而目前，6个月至1年(含1年)的银行贷款基准利率为6.56%，即使利率上浮三成，企业将银行信贷资金投向民间借贷市场仍有着巨大的获利空间。

　　企业无奈寻求民间借贷，将进一步推升融资成本。据记者了解，目前民间借贷的主要力量是一些中小制造企业和中小开发商，今年以来，每个月的贷款总额都呈现出增长的趋势，最高的时候月息可以达到10%。民间借贷的盛行，也使银行被裹挟其中。由于信贷需求旺盛，甚至有一些大型企业转换角色从事高利贷业务，而放贷的资金很大一部分来自银行，将银行给大型企业的贷款放高利贷后赚取巨额利息、利差。一些国有担保公司、财务公司也利用国有银行的资金，偷偷地放高利贷。随着资金成本呈几何级数上升，其项目的风险也进一步放大，民间违约率也可能上升。今年以来，不仅发生了包头惠龙集团董事长金利斌自焚的惨案，一些中小企业老板因为还不起高利贷而潜逃消失的事件也时有发生，甚至近日在温州还出现了银行客户经理因为陷入民间借贷纠纷离奇失踪的案件。据相关人士称，该客户经理涉及的民间借贷可能在7000万元左右，目前警方已经进入前期调查。

　　“做实业很难赚钱，不如把资金收回来，拿去放贷还省力些。”近期记者在江浙等地采访时，经常可以听到如是的说法。市场上借钱的人非常之多，随着放贷人手头的资金越来越紧，利息水涨船高，资金纠纷也越来越多。银行客户经理处于银行业务的最前端，容易接触到客户及博取客户的信任，收入和业绩挂钩，大多薪水不菲。银行客户经理有着一份体面的工作，对金融风险的认知要高于很多普通人，然而却敢于冒着风险涉入民间借贷，足以见得民间借贷的高收益与疯狂。

　　网络借贷风险凸显

　　 介入这场疯狂的资金游戏中的，还有网络借贷。随着民间借贷的市场需求日益扩大，一种以网络为平台的P2P贷款模式应运而生。就像电子商务是传统零售业的互联网版本，网络借贷实际就是传统民间地下金融的互联网版本。P2P贷款模式创办的目的就是利用互联网的便利、快捷等特点来帮助一些在银行等传统金融机构得不到融资的人。从2007年我国第一家网络借贷平台上线运营，到2011年，国内已有二三十家网贷平台。

　　“通过网络借贷平台，可以更快地筹集到资金，有的时候我们需要8万元，在网络借贷平台上发布招标信息，写明需要的金额、利息以及还款期限。一般三天到五天的时间就会标满，其中有投两千元的，也有投1万元的。”一家借助过网络借贷平台的私人老板告诉记者，近一年以来，在他的公司面临急需用钱的情况下，多数资金都是从网络借贷平台筹集到的，而且都是在预定的期限内完成还款，没有拖欠的情况出现过。

　　类似于有这样融资需求经历的公司不在少数，在记者就此对几家小企业进行采访时，他们都认为这种方式更为灵活和快捷。但是，网络借贷平台的风险更是不能小觑。据中国电子商务研究中心近日发布的《2011年(上)中国电子商务市场数据监测报告》显示，2011年上半年受到企业服务扩张和银行信贷收紧的影响，网络融资继续维持强势增长势头，整体规模达到60亿元。而在2007年，全国网络融资规模还仅在2000万元左右徘徊，可见这一市场对国内融资环境的影响日益显现。有些网络借贷平台推出理财服务，甚至给出了收益保底的承诺。号称年收益水平超过银行理财产品，而且风险级别低于银行理财产品。这种理财收益虽然很吸引人，但在明眼人看来觉得很不靠谱。

　　7月20日，在2011年第三次经济金融形势通报分析会上，银监会主席刘明康表示要高度警惕网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险，筑牢防火墙。然而就在分析会的第二天，一家自称为中国最严谨的网络互借平台的哈哈贷网便发布了关闭的通告。哈哈贷被迫关闭网站的原因被称为是基于目前中国市场的信用问题及哈哈贷目前遇到运营资金的短缺。而业内人士认为，信用问题和资金问题是目前网络借贷存亡的关键。

　　银行业需敲响警钟

　　 有了大规模的需求土壤，民间借贷开始迅速生长。随着资金链条的不断延伸，一旦出现企业倒闭资金断裂，甚至波及我国金融银行体系安全。民间借贷、网络借贷出现的问题，已经给银行业敲响了警钟。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇直言：“如果钱是从银行流入民间借贷，资金链条慢慢越拉越长，而借钱的企业经营出现情况无法偿还，这种情况如果泛滥，最终会对银行产生冲击，牵连的经济体也会越来越多，从而发生所谓‘中国式的次贷危机’，不是没有可能的。”

　　一位不愿具名的银行业人士向记者透露，“今年上半年以来，民间融资呈现爆发式增长，目前银行体系外的社会融资渠道的融资规模已相当之大。在经济稳定增长时，这个风险还可能不是很大。可是一旦宏观经济发生逆转，如此大规模、高利率的民间拆借带来的风险是非常大的。”

　　郭田勇提出，监管民间拆借的要点或者不在对民间借贷本身的规范上，而在于银行金融体系与民间借贷的防火墙构筑上。

　　“目前，银监会方面也加强了对这一问题的监管。一再要求银行业金融机构必须高度警惕，筑牢与民间金融的防火墙。同时，银监会也提出对小额贷款公司经营管理薄弱问题要认真关注，防止风险蔓延。”银监会有关人士向记者如是说。