区域性商业银行搭网上支付快车

　　肖扬

　　记者肖扬随着我国金融改革的深入及经济结构的转变，中间业务将成为未来中国银行业转型的方向。在发展过程中，一些大中型银行不仅具有先天的物理网点优势，而且在网上银行、电话银行、短信平台、门户网站、手机银行等电子渠道服务等的资源投入上，给区域性商业银行带来了更多挑战。但是，在广阔的网络大平台上，小银行照样也有平等的发展机会，也可以搭乘网上支付这部快速驰骋的列车。

　　小银行也有大机会

　　对于所有银行而言，电子渠道是未来发展趋势。当前，除了一些地处发达地区、规模较大的区域银行之外，国内还有大量和区域性商业银行没有开设网银系统，多数城商行只能看着别人奔跑。快捷支付服务模式的应运而生，不仅成为网上支付服务发展的趋势，同时也给为数众多的区域性银行和农村信用联社等小银行提供了难得的发展机会。

　　日前，天津银行宣布推出“网上购物乐享红包”活动。至9月20日，凡是持有天津银行信用卡的客户开通支付宝快捷支付功能后，并在淘宝网上购买商品并成功支付，即可获得天津银行赠送的20元红包。

　　不期而遇，徽商银行也举办了公务卡网上快捷支付“首次支付享好礼”活动。该活动自启动之日起至8月31日，凡在淘宝网首次使用徽商银行公务卡的客户进行“支付宝快捷支付”，即可获赠精美迪士尼餐盒三件套或真皮玫瑰零钱包一个。

　　“大部分城商行是没有网银的。网银投入量非常大，比如工行每年网银建设和维护的投入是非常大的，其他银行也同样如此，而小银行没有这方面的经费。”一位银行业人士向记者表示。

　　快捷支付模式的应用对于银行开展线上业务，增加用户粘性起着重要的促进作用。对于城商行这类的小银行来说，在自身支付产品和网络覆盖面无法与大行相互竞争的情况下，借助第三方支付的平台可以有效提升客户体验。

　　事实上，除了费用考虑，小型区域性银行要想得到网银发展还有很多难处。首先，人才和经验缺乏都是比较现实的问题。建立一套网银系统需要大量的技术开发人员，日常维护和发展还需要很高的风险管理水平，这些都需要大量的人才和经验。而不少城商行所处的城市很难吸引这方面的人才。有业内人士也表示：“区域性银行大多背靠当地政府，能够借助电子渠道扩大用户服务的范围有助于他们争取更多政府支持，这一点对于区域性银行是很有吸引力的。”

　　支付宝副总裁樊治铭认为，快捷支付与网银是两个支付渠道，对银行业来讲，它实际上是一个补充渠道。这相当于帮助银行增加了一个网点和网银之外的服务客户的渠道，而且还更有利于提高持卡人活跃度。同时将为银行中间业务带来更高交易量和相应的手续费。对于这些区域的消费者来讲，快捷支付不仅解决的是因为没有网银无法网购的问题，更可以由此吸引当地政府的扶持。

　　在全国银行卡发卡量约25亿张中，区域性银行发卡量有近4亿张，占全国发卡量约1/6到1/7。尽管这些银行占比较少，但通过快捷支付，区域性银行将能够在网上支付市场中占据一定的份额。

　　安全轻松“触网可得”

　　有数据显示，目前国内网银的支付成功率普遍只有60%左右，这意味着商户花费很大成本争取到的订单在支付环节流失了，而消费者也因此饱受体验不佳的困扰。自2010年底开始，支付宝推出快捷支付服务。其服务宗旨就是，通过快捷支付，帮助用户无须事先开通网银，就可以安全地完成网上支付。

　　据了解，与此前传统的通过网银跳转支付的方式不同，快捷支付的付款过程全部在支付宝平台内完成。用户在首次付款时只需输入银行卡号、姓名、银行卡绑定手机及验证码等信息，支付宝则通过和银行的专线去验证这些信息，并在确认身份后帮助用户完成付款。这样的支付方式不仅更方便，也更安全。据支付宝运营半年多的数据显示，通过快捷支付，网上支付的成功率可以从原先的60%左右大幅提升到90%以上。

　　而支付宝跟银行之间的专线连通也在更大程度上保障了用户的资金安全。快捷支付的付款都在支付宝平台内完成，并且受到支付宝密码、手机校验码的双重密码保障。用户无须跳转到网银等其他平台，此前针对这种跳转的木马和钓鱼也就失去了存在的空间。支付宝有关负责人针对快捷支付的安全性表示，用户使用快捷支付只要发生资金损失，支付宝都将在72小时内进行全额赔付。从安全保障来看，这也从另一角度为用户给予了更高的承诺。

　　截至7月25日最新数据显示，自支付宝2010年12月推出快捷支付服务以来，用户数不断攀升，截至目前，支付宝快捷支付的用户数已经突破了2000万，快捷支付交易笔数占支付宝整体交易的比重提升到36%，这一占比相较于6月初增加了将近6个百分点。另外，支付宝快捷支付签约合作银行有123家，已经合作上线的银行达到了91家。在最近一个多月新增银行中，除了交行、广发银行，像华融湘江银行、吉林农村信用联社、湖北农村信用联社、宁夏农村信用联社、四川农村信用联社、贵州农村信用联社等都是区域性商业银行或是农村信用联社。预计，支付宝快捷支付合作银行到今年底将会达200家。

　　渠道协同服务发展的趋势

　　6月8日，中国银联推出了“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”。据了解，通过“银联在线支付”的用户通过网络、手机方式订购商品和缴费，无须刷卡，可直接通过银联网上银行卡交易转接平台进行普通支付。用户在网上支付时，无须开通网银即可支付，货到付款时无须提前向第三方账户划款，交易资金在个人银行账户内冻结，由银行完成预授权担保(金融级预授权担保)，避免了用户利息损失和资金挪用风险。据银联数据显示，目前，中国银联已与157家银行签署相关业务协议，并已有60多家银行接入无卡支付服务平台，其中也已有大部分区域性银行展开合作。

　　中国银联总裁许罗德曾表示，互联网和电子商务的迅猛发展令客户对网上支付的需求非常强烈，而银联依托银行卡交易清算系统，推出线上支付交易平台是顺应了市场的需求，也是对银行卡传统使用方式的创新，是为进一步完善无卡支付交易处理平台，打造无卡支付产品和服务体系，为用户带去更加便利的支付服务。

　　正如光大银行电子银行部总经理李坚所说，未来，会有越来越多的金融机构或者大企业开始重视协同。应该说，在网络的大平台上，大银行和小银行是处于平等竞争的地位。在单一渠道的投入上，可能不及大行，这也要求小银行协同所有渠道提高竞争力。