“另类”质押贷款开始流行

　　

　　信息时报讯 （记者 徐岚） 信贷趋紧下，越来越多客户转向典当行、小额借贷公司等民间融资渠道。银行和保险公司等传统金融机构显然不甘落后，继房屋抵押贷款之后，针对黄金的贵金属质押贷款、针对企业的商标、股权贷款，也在各大银行的贷款业务中出现。而保单质押贷款也正在成为一个融资渠道，近期各大保险公司的保单质押贷款均有所增加。

　　黄金质押贷解燃眉之急

　　日前，从事外贸服装批发生意的陈先生，以实物黄金为质押的方式，在农行办理了一笔金额为200万元、期限6个月的个人黄金质押贷款业务。据了解，陈先生曾于2010年在农行购买过近40斤的品牌实物黄金，近期由于生意周转急需流动资金，而银行贷款指标都很紧，流程也很长，让他感到束手无策。这项业务让陈先生解了燃眉之急。

　　据了解，农行的这项个人黄金质押贷款业务主要以该行自营的实物黄金、或是该行开办的以人民币计价记账式黄金业务为质押，贷款类型主要用于借款人生产经营或生活消费。陈先生算了一笔账，以1万克实物黄金质押为例，抵质押黄金价格以前一日农行黄金交易系统最低买入价为准，如按350元/克计算是350万元，按照农行85%的质押率要求可以最多贷得298万元。

　　早在去年，华夏银行、中行、工行等银行就已经推出了黄金质押业务，只不过一直是门可罗雀。而今年以来的银根紧缩，再加上黄金投资热使许多投资者手中都持有为数不少的黄金，因此针对黄金的贵金属质押贷款也在兴业、招行等各大银行的贷款业务中开始出现，黄金质押贷款真正悄然兴起。

　　各行对黄金质押贷款的质押物要求并不相同。如农行这项业务主要是针对该行发行的传世之宝系列实物黄金；而华夏银行的质押物，则必须是个人拥有并存放于上海黄金交易所的标准黄金。黄金质押贷款的手续相对一般贷款申请会便捷很多，华夏银行表示，如果资料齐全的话，大概两周左右就能批下来。

　　保单质押贷款开始升温

　　除了银行之外，保险公司也不落人后。据了解，购买了具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单的企业和个人，也可以根据自己所购保险的现金价值，以保单质押的方式进行相应额度贷款，通常保险公司所提供的最大贷款金额为客户保单现金价值的70%～80%，贷款时间一般不超过半年。

　　“近段时间保单质押贷款有所增加，特别是7月以来几乎每天共有10多笔，”据某保险公司客户经理介绍。

　　和银行贷款相比，保单质押的贷款方式程序更简单。客户保单质押贷款途径主要有直接向保险公司或者向与保险公司合作的银行申请贷款，两者业务性质一样。目前客户多是直接向保险公司申请质押贷款，用于资金周转。无需保证人和收入证明，只需投保人和被保险人带上保单及证件到保险公司就可直接申请。放款时间一般只需2到3天。贷款期限到期可以重新出借，客户借一个月后可以提前还款，借多少天就按多少天算利息。

　　然而，保单质押的贷款较高的借贷利率和质押后对保险保障功能的影响，都引起了业界争议。保险借贷利率总的来说并不低，一些公司的贷款利率为同期银行贷款利率上浮10%左右，而有些公司则要求在同期银行贷款利率与保单预定保证利率两者之中较大者的基础上上浮20%。

　　此外需要注意的是，万一客户违约到期不能还款，保险合同当即解除，保单提供的保障功能也随之失去。也就是说，整个借贷风险几乎都是由保单持有者独自承担。对此保险专家表示，保单质押贷款只适合用于短期资金周转，并不适合用于股票等高风险投资。

　　小企商标股权可贷款

　　上述两种质押贷款主要针对的是个人经营贷款，虽然企业主也可通过个人名义获得融资，但金额也有限。实际上，前各大银行针对中小企业贷款，都推出了一些特色服务，企业可通过股权质押、商标质押等新兴的贷款方式，融到发展资金。有品牌优势的企业，可以把商标专用权作为质押物进行融资。

　　如建行佛山分行推出的“速贷通业务”，对借款人不进行信用评级和额度授信，企业提供足额有效的抵（质）押担保即可办理贷款业务。针对无抵押物的中小企业，在建行也可通过应收账款贷款、订单融资贷款、联贷联保贷款、租赁通贷款、小额无抵押贷款等多种途径贷款。建行另一项“成长之路业务”，则包括流动资金贷款、设备贷款、固定资产贷款、票据业务等多种融资类金融产品的综合服务，其贷款期限最长可达3年。

　　不过由于这些贷款方式还方兴未艾，一般企业通过商标质押所贷出的款项并不多，而且在没有先例的情况下，申请通常较麻烦，部分企业对这种融资方式均表示不敢尝试。1分2分3分4分5分