完善金融服务回归真正的银行

　　张正华

　　记者张正华8月底，工、农、中、建、交五大行亮出上半年成绩单：五大行上半年共实现净利润（归属于母公司股东应享税后利润）总计达到3619亿元，同比增长32%以上。值得关注的是，在上市银行的巨额利润中，中间业务收入突飞猛进，增速普遍在40%以上，有的甚至接近70%。在其全部收入中的占比（除交通银行外）均超过了20%。

　　中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张，中间业务受到广泛而高度的重视，并成为西方商业银行发展的战略选择。这一方面是因为中间业务提供的多元化金融服务适应了各国宏观经济发展的需要；另一方面也是因为中间业务的发展减轻了资本金对银行业务的限制，带来了稳定的高额收入，降低了经营风险，提高了竞争力，因而中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱。

　　近年来，我国各商业银行越来越注重中间业务的发展创新，逐步认识到中间业务作为商业银行三大支柱业务之一的重要意义，积极推出新型金融服务产品，探索新的服务方式，倡导新的服务理念。各商业银行利用现有资金、技术、网点、结算等方面的优势发展各项中间业务。同时，在机构设置、组织建设、制度建设、监控管理、人员培训等方面做了许多工作，使我国商业银行的中间业务有了突飞猛进的发展。

　　目前，我国各商业银行开展中间业务是在现有政策法规环境下进行的，各商业银行重点发展的中间业务产品主要是信用卡、结算和一般性代收代付业务、外汇买卖、票据承兑贴现等。各家商业银行都在尽其所能地发挥其网络资源优势，开展各种代收费、代保管、代理保险等业务，增强社会化服务功能；拓展与资本市场相关的各种代理业务，如银证通，代理证券资金清算，基金代理销售和托管业务等；利用商业银行的信息和信用优势，开展信息与信用咨询业务；逐步开展现金管理等客户理财业务和理财顾问业务等。

　　要想芝麻开花节节高，我国商业银行中间业务就必须从质和量两方面学习和借鉴国外现代银行的一些做法。

　　从观念上讲，我们必须“颠覆”那种以传统的资产负债业务为主，中间业务为辅的经营理念。

　　西方现代商业银行中间业务范围广泛、种类繁多，仅花旗银行就有号称5000种金融产品。为满足客户各种需求，中间业务产品日新月异、层出不穷，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。

　　从中间业务收入的结构看，美国前20家大银行非利息收入构成要素中，托管业务收入，传统的银行手续费收入，投资银行业务收入，证券交易收入，保险收入，信用卡业务收入等所占比重较大，构成美国商业银行中间业务收入的重要来源。而在我国，中间业务收入占比排在前面的是人民币结算业务收入、代理业务收入、银行卡业务收入。外汇中间业务收入和担保承诺类业务收入的占比极少。比较表明，我国银行中间业务收入占比最高的是结算业务收入，而美国则为资本市场收入。西方银行之所以能在资本市场方面取得巨额收益，这主要是因为它们对银行实行的是混业经营的模式，银行可以参与证券、保险行业，同时由于国外金融市场发育相对完善，金融产品丰富，这为银行发展金融衍生业务提供了良好的基础。

　　我国对商业银行实行分业经营，对维护我国金融秩序稳定产生了积极的作用，在保护了商业银行传统业务的同时，也影响了商业银行为社会提供综合性、多功能、全方位的金融服务，并从根本上制约了其中间业务的拓展。商业银行开展中间业务，其实就像一个金融大超市，里面包含各类金融产品，因此逐步放松金融业的分业经营体制对商业银行进一步发展中间业务具有决定性意义。

　　我国商业银行今后在发展中间业务，提供金融服务时，除了借鉴国外银行适合我们的做法外，还需注重我们自己的国情。随着居民财富积累和金融需求的升级，民生金融服务成为商业银行一大业务领域。对于银行来说，这既是一个实现经营转型的难得契机，又是服务公众回馈社会的重要渠道。中国的商业银行应该通过个人金融领域的产品创新和服务优化，为民生领域提供全方位、个性化的综合金融服务。特别是，将提高理财产品回报率作为经营发展的一大目标，真正成为居民投资理财的好管家和好帮手。

　　君子爱财，取之有道。我国商业银行在提供收费服务业务的同时，也应该注意到其社会声誉以及公众对其的认可度。比如你的中间业务目前提供的服务水平究竟达到了一个什么样的高度？你提供的服务产品的种类是否符合社会的实际需要？你制定的服务收费价格是否让客户感到物有所值？

　　在商必须言商，诚信是经商的正道，在强化民生金融服务时，商业银行一切的经营活动和盈利手段都必须建立在诚信的基础上。在真正的市场经济中，对企业来讲，客户都是“上帝”，除了那些具有垄断性质的企业，对客户的态度是衡量企业性质的试金石。

　　金融是经济的核心。作为现代金融企业，商业银行要在历史发展中汲取养分，认清自己的使命和责任，加强和完善金融服务，恪尽社会责任，成为优秀的企业公民。