应理性看待银行中间业务收入猛增和服务收费

　　卓尚进

　　上半年，5家大行与个人没有直接关系的手续费及佣金业务净收入均占到各自手续费及佣金业务净收入总额的绝大多数，而面向百姓个人服务收费项目的手续费及佣金业务净收入只占各自手续费及佣金业务净收入总额的少部分比例。进一步说，5家大行营业收入和利润的快速增长，并不是银行向广大百姓个人的乱收费或高收费，仅靠向百姓个人提供服务收取手续费及佣金是无法取得目前这样规模和增速的收入及利润佳绩的。

　　记者卓尚进至8月底之前，工农中建交5家国有控股上市银行均披露2011年上半年业绩报告。对其报告进行综合分析表明，这5家大行上半年共计实现净利润3619亿元，其中手续费及佣金业务净收入总计1836.25亿元，占到其净利润总额的50.7%，即相当于净利润的“半壁江山”。

　　对于今年上半年这项数据出人意料的大幅攀升，引发了一些媒体及公众这样或那样的解读，诸如上市银行的盈利呈现“暴利”情况，银行在获得高额利润的同时还存在服务乱收费或服务质量没有同步跟上的现象等。

　　对于上半年中资上市银行中间业务收入的快速增长和服务收费异议，我们应当进行客观的、实事求是地分析，并一分为二地看待其存在问题的原由。

　　一方面，5家大行中间业务收入快速增长，是银行经营转型加快，加强和改善金融服务的结果，这一直是金融监管部门的政策导向或要求，也是银行股改上市以来努力达到的目标，更是社会各方包括广大公众的殷切期待。

　　上半年报告表明，工行共实现手续费及佣金业务净收入538亿元，同比增长45.8%，对营业收入的贡献进一步上升至23.27%，较2010年全年提高4.14个百分点。农行上半年实现手续费及佣金净收入371.36亿元，同比增幅达65.4%，占营业收入比重突破20%。中行上半年实现手续费及佣金净收入349.74亿元，同比增长23.56%，占营业收入的21.07%。建行上半年实现手续费及佣金净收入476.71亿元，较上年同期增长41.70%，在经营收入中占比较上年同期提高2.29个百分点至24.17%。交行上半年实现手续费及佣金净收入100.44亿元，同比增长40.97%，手续费及佣金净收入占比达到16.15%，同比提高1.77个百分点。

　　总体来看，5家大行上半年的手续费及佣金业务净收入总计1836.25亿元，相当于其净利润总额的“半壁江山”。今年上半年5家大行的手续费及佣金业务净收入相比去年同期平均增长速度为35%，占营业收入的比重平均为20.9%。由此可见，至今年上半年，5家大型银行的中间业务发展迅速、向市场化经营转型正在加快，向各类企业、社会各单位及社会大众提供的金融服务正在改善。

　　从手续费及佣金业务净收入的构成来看，上半年，工行结算、清算及现金管理收入135.82亿元，同比增长42.3%；投资银行收入131.55亿元，同比增长51.8%；对公理财收入43.94亿元，同比增长27.9%；资产托管收入30.07亿元，同比增长100.6%；担保及承诺收入29.25亿元，同比增长92.7%。这5项与个人没有直接关系的中间业务的手续费及佣金业务净收入总计为370.63亿元，占到该行手续费及佣金业务净收入总额的69%。

　　上半年，工行个人理财及私人银行收入105.52亿元，银行卡收入80.58亿元，这两项与普通百姓相关(私人银行产品只对高端客户)的中间业务收入为186.1亿元，占到该行手续费及佣金业务净收入总额的34.6%。

　　上半年，农行顾问和咨询费127.36亿元，同比增长134.8%；结算与清算手续费96.2亿元，同比增长36%；承诺手续费14.24亿元，同比增长106.7%；电子银行业务收入19.32亿元，同比增长81.7%；托管及其他受托佣金5.41亿元，同比增长34.9%。这5项与个人没有直接关系的中间业务的手续费及佣金业务净收入总计为262.53亿元，占到该行手续费及佣金业务净收入总额的70.7%。

　　上半年，农行银行卡业务手续费45.54亿元，同比增长58.1%；代理业务手续费70.59亿元，同比增长26.2%。这两大项与普通百姓相关(代理业务中还有代销基金、保险等)的中间业务收入为116.07亿元，占到该行手续费及佣金业务净收入总额的31.3%。

　　上半年，中行信用承诺手续费及佣金78亿元，同比增长31.9%；结算与清算手续费65亿元，同比增长39.6%；顾问和咨询费39亿元，同比增长27%。仅这3项与个人没有直接关系的中间业务的手续费及佣金业务净收入总计为182亿元，占到该行手续费及佣金业务净收入总额的52.04%。而与个人相关的代理业务手续费为71亿元，占该行手续费及佣金业务净收入总额的20.3%。

　　上半年，建行顾问和咨询费103.9亿元，同比增长44.47%；结算与清算手续费71.57亿元，同比增长43.35%；电子银行业务收入21.34亿元，同比增长56.34%；托管及其他受托业务佣金45.31亿元，同比增长21.4%；担保手续费14.68亿元，同比增长49.04%；信用承诺手续费12.8亿元，同比增长50.59%。这6项与个人没有直接关系的中间业务的手续费及佣金业务净收入总计为269.96亿元，占到该行手续费及佣金业务净收入总额的56.55%。

　　上半年，建行银行卡业务手续费79.29亿元，同比增长41.73%；理财产品收入36.62亿元，同比增长40.58%。这两大项与普通百姓相关的中间业务收入为115.91亿元，占到该行手续费及佣金业务净收入总额的24.3%。

　　上半年，交行投资银行业务收入31.19亿元，同比增长74.9%；支付结算与代理手续费20.62亿元，同比增长26.27%；担保及承诺业务手续费收入8.2亿元，同比增长33.12%；托管业务佣金3.98亿元，同比增长18.45%；基金销售手续费2.86亿元，同比减少11.46%；基金管理费3.02亿元，同比减少21.76%。这6项与个人没有直接关系的中间业务的手续费及佣金业务净收入总计为69.87亿元，占到该行手续费及佣金业务净收入总额的69.56%。

　　上半年，交行银行卡业务手续费31.11亿元，同比增长32.33%，占到该行手续费及佣金业务净收入总额的30.97%。

　　上述数据充分表明，上半年，5家大行与个人没有直接关系的手续费及佣金业务净收入均占到各自手续费及佣金业务净收入总额的绝大多数，而面向百姓个人服务收费项目的手续费及佣金业务净收入只占各自手续费及佣金业务净收入总额的少部分比例。进一步说，5家大行营业收入和利润的快速增长，并不是银行向广大百姓个人的乱收费或高收费，仅靠向百姓个人提供服务收取手续费及佣金是无法取得目前这样规模和增速的收入及利润佳绩的。

　　另一方面，在银行利润和中间业务收入快速增长的同时，银行尤其要关注将向广大个人客户或百姓提供的金融服务要不断地加强和完善，尽量做到“三公”和诚信至上，经得起公众、媒体和监管部门的监督与检验。

　　目前银行在不断加强和改善向各类市场主体、单位及个人提供更多元化的金融产品和服务的同时，毋庸置疑，还存在各种各样的不足，如银行在向个人提供的收费服务项目上信息披露不够充分，一些客户经理在推销银行理财产品时有误导行为，一些理财产品收益率与宣传时承诺的收益率有太大的差别，银行卡销售和交易过程中有损害持卡人利益的行为等。

　　以国有大型银行为代表的中国上市银行集体，在中间业务收入和净利润快速增长的同时，要尽更多的力量承担和履行银行的社会责任，让一部利于民众，不断加强和改善金融服务，提高客户满意度。力争将商业银行的金融服务、公信力、社会认可度、社会责任感与利润增长速度相适应，保持动态的和谐平衡。