探营全国首家农村保险互助社“三北鸭司令”做保险：浙江慈溪互保试验包慧

　　

　　见习记者 包慧 浙江慈溪报道

　　8月31日，浙江宁波慈溪市西门外村村委会后的大路店店房上，“慈溪市伏龙农村保险互助社”的招牌已经挂上。8天后，这个3.8平方公里，常住人口不到6000人的村子将成为中国保险业的焦点。

　　9月8日，63岁的西门外村村党支部书记陆永康和老伴，将签署中国历史上第一份由互助保险社承保的保单。

　　80元，保障夫妇两人一年总计4万元的人身意外。这张普普通通的保单，包含着划时代创新意义。农村保险互助社是一种全新的保险组织形式，在国内并无现成的经验可以借鉴。

　　“养鸭互保社”复活

　　1986年陆永康和村里其他的养鸭专业户就成立了小规模的互保组织，此后停办，这成为农村互保组织的雏形。

　　这个保险梦，西门外村村民整整做了25年。

　　2011年7月12日，保监会正式批复同意宁波保监局在慈溪市龙山镇西门外村进行农村保险互助社试点。

　　西门外村，地处宁波城市北扩、融入上海的重要节点，现有股份制企业2家，个私企业39家。

　　上世纪90年代以前的西门外村还是房屋杂乱、垃圾成堆的贫困村，而到2010年年底，全村年社会总产值已达7.72亿元，人均净收入达到了14276元。由于距离宁波不过40分钟车程，不少村民也开起了农家乐，宁波的房地产公司还到西门外村开发别墅。

　　除了当地活跃的农村经济和特殊地理位置，该村当选为全国首家农村保险互助社的试点，还有个不得不提的人——陆永康。

　　陆永康，1948年10月出生，小学文化程度的他1986年起走上专业养鸭致富路，人称“三北鸭司令”，1984年他创建康联禽蛋公司，1995年产值就达2000多万元。1995年10月，陆永康成为西门外村的村党支部书记。

　　1986年，陆和村里其他的养鸭专业户就成立了小规模的互保组织。具体做法是，凡参加保险的养殖户只缴纳少量基金后即为基本社员，如遇承保牲畜死亡，从所有人缴纳的保险金里拿钱出来按照承保评定价值的90%赔付。如当年收不抵支，则由富裕社员予以垫借，来年归还。

　　但受制于养殖业效益下滑，村办经济转型，互保组织费用分摊出现问题，缺少政府的经济支持，养殖户的经济能力弱，最终导致停办。

　　虽然养鸭互保社停办了，但农民互助保险的梦想却从未在这个六十多岁的老人心中熄灭。

　　试点非营利

　　西门外村没有任何商业保险公司的分支机构。互保合作社为政策性农村保险机构，非营利性组织。

　　去年开始，西门外村就在积极向上级申报试点农村互助保险合作社。

　　西门外村目前其60岁以上人口占逾两成的比例，老年人对保险的需求越来越多。然而，以追求经济效益为目的的商业保险不仅很难符合农民的保障需求，更因其逐利的天性，很少在中国最为广泛的农村地区布局。

　　以经济富裕的西门外村为例，村子里没有任何商业保险公司的分支机构。“整个村子只有个保险代办员，只卖财险，好几年才赔了一笔，200块赔款。”村民介绍。

　　“我们这次是‘超越’广东另外一个村子才获准首家试点的。”陆永康不无得意地告诉记者这个幕后的故事。申报试点的，一共有两个村，最终西门外村胜出。

　　根据试点方案，试点期间西门外村农民通过缴纳保费即可成为互助社社员。互助社根据社员提出的保险需求，向社员收取一定保费，为其签发保单并提供相应的保险服务。同时，社员有权参与互助社的经营管理。

　　记者拿到的“伏龙农村互助保险合作社章程”显示，该合作社为政策性农村保险机构，非营利性组织。如有盈利，除了必要的支出外，均留存到第二年使用，同时会降低第二年的保费。

　　目前该合作社只有两个产品，一个是“意外伤害互助保险”，另一个是“家庭财产互助保险”。以前者为例，15-25元保费每年保额为2万，40-60元保费为每年保额5万。其中，只赔付死亡、残疾，一般住院医疗并不包含在内。从现有的产品条款来看，跟商业保险的条款类似，也设置了免赔期，免责条款等等。互助社聘请了太平洋、中国人寿等保险公司的专业人员给予技术支持。

　　互助社筹备组成员赖国芬介绍，互助社里面设有营业窗口，与一般的保险公司网点差不多。“我社现有工作人员共4人，其中有从保险学院毕业的大学生，包括核保，承保，会计，出纳各一名，每月工资1500元。互助社设立理事会、监事会和经理，实行经理管理制。经理由村支书陆永康担任，理事会和监事会则是由村委、村民代表担任，负责互助社的管理，其他管理者均不领工资。

　　为确保资金的流动性和安全性，互助社资金除了支出赔款和必要的办公运营支出外，如有盈余，其运用仅限于银行存款、国债及经保险监管机构批准的其他渠道。

　　拓荒野心

　　西门外村民似乎对互保并不踊跃，180多个村民代表参加动员大会，只有不到三分之一的人表示有意愿参加。

　　互助社试点初期投入营运资金100万元，由慈溪市政府、龙山镇政府、西门外村筹集，分别出资30万、30万、40万。同时，对互助社成立后5年内所有税费中属于慈溪市级留成的部分全额免征。

　　慈溪市金融办主任谢志荣表示，互助社是慈溪市作为浙江省七个金融创新示范市之一的重点创新工作，有助于突破农村保险的现有模式，改变当前农村保险服务体系难以满足服务“三农”需求，对提高当前农村保险的综合保障水平具有重要意义。

　　“与以营利为目的的商业保险相比，互助保险具有独有的优势。”宁波保监局人士称，互助保险所具有的互助性质和非营利性质更容易被广大农民接受，“农村互助保险是一种灵活的小型保险组织，易于提供灵活多样的简单实用的保险产品，可省去很多中间环节，扩大农民保险覆盖面。”

　　和监管部门的积极支持态度不同，身在其中的西门外村民却对此并不踊跃。一位参加了此前筹备保险互助社动员大会的村民回忆，“180多个村民代表参加动员大会，只有不到三分之一的人表示有意愿参加。只赔死亡和残疾，一年几十块，在我们看来实在没有太大意义。”

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，农民互助保险比商业保险更适合现阶段村民的保险意识。因为村民既是投保人，又是保险人，参保的农民实际上是保险组织的主人，自主经营，自我管理，盈余归全体成员所有，这比较容易被大多数农民所接受。

　　其次，合作互助型保险组织险种设计更能满足参保农民自身的需求。不以营利为经营目的，收缴的保险费中没有利润因素，保障成本较低，适用于我国农民收入不高的现状。

　　今后，慈溪市龙山镇西门外村的村民们只要支付较少保费，就能享受意外伤害或住院医疗等方面的保险保障。

　　而合作社运营者们的野心显然并不局限于一个小小的西门外村，“合作社紧邻329国道，我们希望渐渐将周边甚至整个慈溪的农民都纳入保障范围。”