私人银行财富蛋糕如何切分

　　陈宜萍

　　一则来自中信银行的消息引起记者的关注：在《欧洲货币》杂志举办的“第八届全球私人银行评选”中，中信银行私人银行业务荣获“中国最完整私人银行产品线奖”大奖。

　　作为唯一一家进行私人银行业务中外合作的国内银行，中信银行近年来致力于将私人银行业务发展为开发式平台，广纳中信集团各领域资源优势，历经数年，实践逐步形成了“动态财富管理”和“五大俱乐部”相结合、顶级金融服务与高端增值服务相辅相成的客户获取、经营与提升模式。2010年以来，中信银行针对私人银行客户陆续推出“健康养生俱乐部”、“投资者俱乐部”、“未来领袖俱乐部”、“艺术鉴赏俱乐部”、“高尔夫俱乐部”等高端增值服务，构建了系统的俱乐部会员式营销服务模式。

　　中信银行私人银行业务的快速发展之路，正是我国内地商业银行私人银行业务迅速崛起的缩影。

　　私人银行在发达国家已经非常普遍，但客观地说，目前中国国内真正意义上的私人银行业务尚属于起步阶段。2006年以来，随着主要国有商业银行改制、上市取得重要进展以及银行业的全面开放，以高端客户为服务对象的私人银行业务成为各家银行关注的焦点，面对外资银行对国内市场中高端客户的激烈争夺，为了留住、吸引更多的高端客户，各金融机构纷纷涉足私人银行业务。2007年，中国银行率先在国内开展私人银行业务。此后，私人银行业务在中国的发展方兴未艾，从外资金融机构到国内金融机构，从大型国有控股商业银行到股份制商业银行、从城市商业银行到农村信用合作社，各类金融机构都在争先恐后地进入这一市场。

　　有关资料显示，截至2010年年底，已经有16家外资银行机构在中国开展私人银行业务，其中包括汇丰银行、花旗银行、JP摩根、瑞银集团、渣打银行、东亚银行和法兴银行等。而目前在中国私人银行市场上，有113家本土银行机构提供财富管理服务，其中包括5大国有控股商业银行、12家股份制商业银行、95家城市商业银行、中国邮政储蓄银行以及部分农村信用合作社。据中国银监会统计，中国银行业在个人财富管理领域的资产规模，已从2005年末的2000亿元人民币，猛增至2010年末的1.7万亿元人民币。

　　各家金融机构之所以如此青睐私人银行业务，其根本原因就在于，中国已成为全球最大和最具潜力的私人银行市场，这一市场蕴藏着巨大的甚至是无限的商机。《欧洲货币》作出的判断具有代表性：中国成为全球规模最大和最有利可图的财富管理服务和产品市场之一，中国的私人银行和财富管理行业将拥有一个非常广阔、富有活力的市场。

　　2011年6月，波士顿咨询公司（BCG）发布的调研报告显示，中国百万美元资产家庭的数量2010年比2009年增长了31%，已超过100万大关。据估算，目前中国已有111万百万美元资产富豪，而2005年仅为12万，6年间增加了将近100万。中国百万美元资产家庭的数量仅次于美国的522万和日本的153万，位居全球第三。毫无疑问，随着中国经济的长期平稳较快发展，这一数字将进一步迅速扩大。

　　根据记录中国高净值人群快速变化的胡润财富榜单显示，中国百万美元富豪的平均年龄为39岁，比美国同级别富豪年轻15岁。2011年5月发布的调查报告显示，中国55%的富豪通过自办企业致富，20%的富豪财富来自国内房地产市场，15%的富豪财富来自证券市场。这的确是一个令人瞩目的增长。

　　然而，私人银行业务远远不仅仅是简单理财中心。作为国际主流商业银行的战略核心业务之一，私人银行业务站在客户个人的立场上为其设计整体的解决方案，其服务理念与其他金融服务截然不同，其服务的广度和深度却比贵宾理财要丰富得多。“中国富豪对财富管理过程有着强烈的自主控制意愿，而且往往期望能在低风险的前提下获得高收益。同时，客户的需求是千差万别的，这给私人银行服务带来了更多挑战。”某银行私人银行部负责人认为。

　　有关业内人士分析认为，目前中国在发展私人银行业务方面仍然面临诸多问题，突出表现在服务理念落后、产品狭窄、管理信息系统滞后、风险控制和监管薄弱、专业人才匮乏等方面的瓶颈制约。中国经济发展、国民财富的迅速增长，都需要与之相适应的中国私人银行业务健康有序发展，这就要求突破私人银行业务发展的六大瓶颈。

　　在西方国家，私人银行服务的首要目标是帮助客户实现财富保值。在中国，由于客户多为第一代或者第二代富人，他们的首要目标是赚更多的钱，让自己的财富增值。所以中国私人银行服务肩负着三个使命：首先是帮助客户财富保值，确保跑赢CPI；其次是帮助客户赚更多的钱，实现财富增值；最后是帮助客户享受生活。

　　但无论是产品、服务还是市场，在中国的私人银行业务都远未能满足财富管理市场的旺盛需求，也远没有达到市场竞争的饱和状态。在私人银行这片高端领地，开发多样化的产品，为客户提供资产配置、综合的财务管理服务或许才是各大银行突破同质化竞争的应有之义。不少银行发行另类理财产品，都是为迎合高端客户需求。如工行私人银行部除既有的固定收益、资本市场和QDII产品外，一直在努力探索另类投资市场，发行的产品涉及顶级红酒、白酒、油画、陶瓷艺术品等。

　　以中信银行为例，2011年,该行私人银行部执行“针对圈子核心人物突破式营销”，进而以口碑效应影响客户所在的“整个圈子”的营销方式，打造了中信银行私人银行特有的“圈子”客户文化。中信银行私人银行中心全面实施私人银行“五大俱乐部”会员制服务，并在2011年推出了私人飞机和游艇服务。所有增值服务均致力于引导客户生活方式、引领客户思考并促进社会公益。

　　“十二五”规划提出全面建设小康社会，从“国富”到“民富”，决定了金融要向个人金融方向发展，经济转型为私人银行的发展创造了一个重要的战略机遇期。作为财富管理的高端业务，私人银行势必成为商业银行加快转型的重要突破口。

　　毋庸置疑，发展私人银行业务已经成为中国银行业提升核心竞争力、增强盈利能力和改善业务结构的战略举措。

　　未来的日子，数万亿私人银行财富蛋糕如何切分，值得各商业银行多动脑筋、不断探索、不断耕耘，为商业银行创造更多经济效益的同时，也为我国私人银行市场带来更多的惊喜。