银行与“人人贷”之间须建风险防火墙

　　韩雪萌

　　记者韩雪萌近

　　日，银监会办公厅下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》。在这个《通知》中，银监会称之为“人人贷信贷服务中介公司”的P2P贷款平台，被提示具有大量潜在风险。银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。这份文件虽是下发给银监分局和银行系统的，却已在P2P业内迅速流传，并造成了不小的震动。业内人士称，这是监管当局对这种业务模式的首次表态。

　　在当前银行资金偏紧的情况下，随着民间借贷的市场需求日益扩大，一种以网络为平台的P2P贷款模式应运而生。就像电子商务是传统零售业的互联网版本，网络借贷实际就是传统民间地下金融的互联网版本。P2P贷款模式创办的目的就是利用互联网的便利、快捷等特点来帮助一些在银行等传统金融机构得不到融资的人。从2007年我国第一家网络借贷平台上线运营，到2011年，国内宣称以P2P模式运营的公司至少已超过30家。据熟悉这个市场的分析人士称，这个市场的潜在规模超过500亿元，如果再将业务扩展至范围模糊的中小企业贷款，市场规模近9000亿元。按最大胆的估算，数万亿元的民间借贷都可被视为潜在市场。

　　银监会担心，在宏观政策趋紧的情况下，P2P平台贷资金可能流向房地产等限制性行业，影响国家宏观调控效果。《通知》表明，银监会提示的P2P平台风险主要有七种：一是担心民间资金可能通过P2P平台流入限制性行业，如房地产和“两高一剩”等受调控政策收紧影响的行业；二是可能演变成吸存放贷的非法金融机构甚至非法集资行为；三是业务风险，如技术风险与贷后管理风险，比如恶意欺诈和洗钱等；四是不实宣传，如将银行称为合作伙伴；五是监管职责不清，法律性质不明；六是信用风险高，贷款质量差；七是做房地产二次抵押，为促成交易，还可能故意高估房产价格。

　　对此，中国小额信贷联盟秘书长白澄宇说：“肯定有公司是在做P2P业务，但也有公司的钱走个人账户，其实质就是集资，也确实有公司将银行当作合作伙伴来宣传。银监会看到了这些风险，之前对民间金融的风险防范从未提及P2P这种形式，现在是首次将其纳入。”

　　从事P2P业务的这类中介公司收集借款人、出借人信息，评估借款人的房产、汽车等抵押物后进行配对，并收取中介服务费。从目前这类公司的运作看，存在大量潜在风险。因为对于这种模式的部分经营者而言，P2P与其说是一种经营模式，不如说是一种可以随意组合的业务手段。它可以将由银行来完成的贷款流程拆分成数段，由此规避监管。而一经组合，P2P模式便变化繁多，漏洞和风险也可能变得很大，而其中最大的风险，则是缺乏明确的监管。因为，目前P2P贷款平台既不归央行也不归银监会管辖，其性质缺乏明确的法律、法规界定。

　　因此，银监会提出的数条监管措施与要求，是严防P2P平台帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。但银监会一位工作人员告诉记者，P2P平台现在仍不属于银监会监管的范围。因此，这份文件只是以风险提示的形式出现，而且虽然文件本身对于P2P贷款平台风险的提示相当细致，但在具体措施上，着眼点却依然是银行系统的资产安全，并不涉及平台本身。