巴西邮储银行的商业基因 让金融服务迅速走进边远地区

　　范璟

　　Santa Rosa do Purus 可能是Acre州最偏远、也是巴西最为偏远的城市。它靠近秘鲁，公路无法到达，小型飞机或许可以降落在它被野草覆盖的跑道上，河运是这里的主要交通方式。然而，若想通过坐船和乘车到达首都，需要8天。

　　2004年的3月8日，邮储银行（Banco Postal）在当地的开设，拉近了这个城市与巴西其他地方的距离。它和已有的邮政局网点相连，为当地2250位居民提供一种更加便宜、方便和安全的方式来接触现金。Santa Rosa的市长非常高兴Banco Postal的到来，“这个很小的货币革命的结果会带来资金的更快循环，这有助于发展商业和扩大就业。”

　　“Bradaseco和Banco Postal模型是独一无二的，世行正在印度试验复制类似的项目。”世界银行在一份邮储银行研究报告中写道。

　　56%的客户收入低于最低线

　　“Banco Postal是一个历史的胜利。” 巴西最大的私人银行Bradesco的公共关系处负责人José Nivaldo Ferreira说，“代理行是一种创造性的方式，在满足政府目标的同时，让市场积极参与到社会的需要中来。”

　　2003年，巴西第一位平民总统Luiz Inácio Lula da Silva上台后，政府放松了对银行的管制，允许银行通过和百货商店、药店等合作开设代理行，为居民提供银行服务。2001年，Bradesco用几乎是下一位竞价者出价的两倍的价格——2亿巴西雷亚尔（Reals，2个雷亚尔约相当于1美元）竞价成功，由此，Bradesco拥有了10500个国有邮政系统网点中5300个的独家渠道。Bradesco为此另设品牌Banco Postal，作为旗下全资子公司来运行。

　　“在邮政银行或者Banco Postal的名称下，我们通过和国有邮政公司Correios (全名为Empresa Brasileira de Correios e Telégrafos, ECT )的合作，在巴西全境提供产品和服务。”Bradesco银行在2010年的年报中介绍。

　　相应的，在Bradesco和邮政的合同中，Bradesco承诺在一定时间内覆盖还没有获得金融服务的城市。Banco Postal的实际发展远超其承诺。2002年3月开始，Banco Postal在Minas Gerais州开设了第一个代理网点，到当年6月，全国的代理网点数已达1000个；到12月底，代理网点数达到2500个；到2010年末，Banco Postal在巴西的5271个市镇开设了6203个代理点，平均每天的交易量超过210笔。

　　“6230个代理点中的约1800个设立在此前缺少银行服务的地域，直接或者间接地服务了金融系统范围外的数百万人。” Ferreira介绍说，在Banco Postal之前，巴西2351个市镇的1870万人口（全国人口的11%）没有银行服务。而Banco Postal成立后，服务了1400万人群，在1763个有邮政局的城市开设了网点。

　　“从服务的人群看，55%的客户是男性，45%的为女性，主要客户在25到60岁，其中56%的收入在最低收入线（每年272美元）以下。”Ferreira说。

　　然而，在2011年5月31日新一轮的竞价中，Bradesco被国有银行Banco do Brasil击败，这意味着从2012年1月开始起，Banco do Brasil将开始和邮政系统5年的合作。Bradesco银行新闻部人士回应记者时，表示对此“不予置评”。

　　坚持提供常规账户服务

　　Banco Postal的发展与巴西政府推进普惠金融的举措同行。在许多开展普惠金融的银行中，Banco Postal模式的特色首先体现在邮局渠道。Bradesco对银行经理的访谈显示，低收入人群感到进入邮局远比进入传统的银行更为自在。

　　在运作模式上，每一个拥有Banco Postal的邮局都通过卫星和Bradesco分支系统相连，所有的交易均通过Bradesco的网络实时进行，邮政系统的员工从母银行Badesco获得训练，以及信息和服务。与此同时，所有拥有Banco Postal账户的人同时也是Bradesco的客户，可以获得所有普通的Bradesco客户可以获得的服务，譬如网上银行和电话银行服务，以及在所有的Bradesco取款机上的服务等等，但根据交易的性质，一些交易会受到限制。

　　Banco Postal的费用比Bradesco其他网点的费用要低，每天的营业时间更长。在贷款服务上，采取谨慎的态度，贷款金额非常低，一般在50到100 雷亚尔之间，贷款风险完全由银行承担。

　　此外，Banco Postal坚持为客户提供常规账户而非“简单账户”的服务。2004年，巴西央行允许开设简单账户，在主要与商店、药店等零售商合作的银行网点，这些账户的总额受到限制，并且每月的前12笔交易免费，也没有任何年费。但Banco Postal选择了提供常规账户服务。事实证明，虽然“简单账户”方式简单，但因为交易限制、费用免除以及贷款方面的规定，这些账户基本不盈利。

　　“虽然支付账单是巴西最为常见的交易，但Bradesco努力提供存款服务，这让客户更自由，并提供了各式贷款产品。”世界银行邮政银行研究小组在一份报告中评述。

　　根据Banco Postal的规定，在开设账户的时候，需要身份证、纳税号码以及居住证明，每位客户都可以获得一

　　张借记卡，账户每月收费3.8 雷亚尔，同时每月提供14次包括取现、转账、查询等在内的免费交易。如果用了其他产品，每个月的费用会有一些折扣，在这之外的交易每笔收取0.55 雷亚尔。

　　63%的利润率

　　Banco Postal的盈利能力非常可观。在CGAP（世界银行扶贫协商小组）抽取的91个Banco Postal网点样本中，网点平均的日交易量为137笔，佣金收入为125美元，每笔交易的佣金为0.91美元，每天的利润为79美元，利润率高达63%。而除Banco Postal外的其他代理行，平均每天佣金收入为48.5美元，利润为5.17美元，平均每笔交易利润为0.26美元，利润率为10.6%。

　　CGAP认为，业务类型的不同、庞大的交易量、Bradesco的帮助等因素是高利润的主要来源。

　　根据CGAP对城市、城乡结合部和农村的分类统计，城市地区平均每天发生180笔交易，城乡结合部为140笔，农村为106笔，但城市代理行每天的利润为18美元，城乡结合部为21美元，农村为77美元。

　　“城市的交易量更多，但是农村的利润更多。”CGAP说。CGAP在报告中列支，在农村交易中，支付账单、存款、取现和非金融服务分别占了全部服务种类的40%、18%、20%和21%。但是城市交易中，88%的业务来自于支付账单，仅有3%的存款服务和5%的取现服务。

　　何况Banco Postal的交易量并不算少。譬如2009年时，Bradesco90%的新账户是在Banco Postal开办的。此外，Bradesco承担了一些主要的开支，比如现金的运输和保险费用。

　　Banco Postal运营的主要风险主要来自于抢劫。41%的分支机构被抢劫过，27%的分支机构遇到过内部人员偷窃，16%发生过虚假账单的错误。此外，网点有现金管理限额，对盈利有影响。

　　由于邮政系统已经拥有了发展完善的科技平台以及服务偏远地区的卫星通讯网络系统，Bradesco银行只需要在银行和邮政系统总部之间连上一条线就可以提供服务，附加的投资非常少。

　　Eduardo Urdapilleta是世界银行拉美地区研究的资深经济学家。根据他的测算，平均每开设一个银行网点，需要投入50万到100万雷亚尔，而通过代理，每个网点的投入在1500到5000雷亚尔之间，此外，每位银行职员月工资平均为3000雷亚尔，但零售人员的工资在1500雷亚尔左右。“开设一个联合网点的投入可以低至普通银行分支设立费用的0.5%，后续的运营费用几乎可以忽略不计，已有的雇员、信息和沟通的网络都可供使用。”Eduardo Urdapilleta认为。

　　【6203个网点】 到2010年末，Banco Postal在全巴西5564个市镇中的5271个市镇开设了6203个网点。右图为早前的数据地图，该图显示，Banco Postal在全巴西的网点多达6055个，而Bradaseco虽是该国最大的私人银行，但其全部网点加起来也仅有3396个。当时，Banco Postal的这6055个网点分布在5160个市镇，其金融服务所覆盖的范围要广得多。

　　【1870万人口】 在Banco Postal之前，巴西2351个市镇的1870万人口（全国人口的11%）没有银行服务。而Banco Postal成立后，服务了1400万人群。

　　【56%】 Banco Postal的客户中，56%的客户年收入在最低收入线（272美元）以下。