华夏银行股份有限公司 创新金融服务模式助推中小企业发展

　　樊大志

　　近两年来，面对复杂的经营竞争环境，华夏银行坚守以“中小型客户”为公司客户主体的的经营思想，确立了“中小企业金融服务商”的战略转型目标，积极开展小企业金融服务模式的探索与实践，初步形成了以“小、快、灵”为服务特色的“小企业”专营、专业服务体制、机制与运行模式。

　　华夏银行小企业金融服务模式主要特点：首先，建立了相对完善的小企业金融服务专营组织体系。2009年5月27日，华夏银行总行正式成立了“小企业金融部”，采用战略事业部制管理模式，专司小企业金融业务的管理与经营。“总行总部-地区分部-支行中心”扁平化、矩阵式三级组织管理架构及“专业化经营、流程化管理、个性化考核、立体化营销”是华夏银行小企业金融服务模式的基本特点。

　　其次，形成了比较配套的小企业金融服务经营管理机制。一是针对小企业金融服务方面存在的难点和特点，开发了独立的信用评级体系，形成了独立的小企业评级机制。二是借鉴国内外商业银行小企业授信管理经验，建立了独立高效的信贷评审流程和机制，提高了贷款审批效率。三是建立了包括贷前、贷中、贷后在内的小企业贷款全流程风险控制模式。四是建立了小企业金融业务外部合作机制，通过与会计师、律师事务所等专业机构合作，形成共同防控风险工作机制；通过专业的资产管理公司合作，建立小企业贷款风险分散和退出机制。五是制定了有别于公司和个人业务的模拟利润绩效考核体系，在“收益覆盖风险”的原则下，给予小企业贷款一定的风险容忍度。六是建立小企业客户成长培育机制，通过实施系统的客户培植计划来引导、帮助小企业提升信用水平，成为银行合格、忠诚的客户。

　　第三，探索出应对“生、难、散、慢”问题的系统思路。“生”，是银行对小企业的行业背景和管理团队不熟悉；“难”，是银行难以全面、准确了解小企业经营；“散”，是小企业行业及区域分布散；“慢”，是银行对小企业的投入见效慢。围绕“生和难”的问题，与商会、协会、事务所、担保公司、资产管理公司等联手与合作，共同构建为小企业服务的开放式平台。围绕“散”的难题，按照“链式营销”的思路，依托核心企业的上下游，分地区分行业通过产品和渠道批量开发客户，通过资金管理、贷款、结算三位一体的综合服务平台将核心企业的上下游小企业打造成一个“产业链”，用一个核心企业把很多小企业串起来，有效解决小企业分布“散”的问题。围“慢”的问题，从长计议，对小企业业务确定了3年缓冲期，3年内以开发客户为主，3年后再订立利润目标，通过长期逐渐积累，当小企业客户数及其业务量达到一定规模的时候，就会产生效益；当小企业客户对银行的产品、渠道等有比较多的依赖、成为银行的忠诚客户时，银行就会获得良好的综合收益。

　　第四，初步形成“小、快、灵”小企业金融服务特点。“小”，专为小企业服务；“快”，服务方便快捷；“灵”，产品灵活多样。

　　目前，中小型、小型、微型企业客户占华夏银行全部公司客户的80%以上，近两年小企业贷款增速大大高于全行平均贷款增速。

　　2009年6月，华夏银行率先在北京地区成立了“小企业信贷分部”，专门致力于服务与支持首都小企业的发展。两年多来，华夏银行立足于首都经济和产业特点，总、分行上下联动、密切配合，以专业化团队的和“评级创新、审批创新、服务创新、系统创新”的理念，有效支持与服务首都小企业发展。近年来，华夏银行累计为首都2000多家小企业提供授信额2058亿元。截至2011年9月，在北京地区的小企业贷款余额已达到62亿元，其中科技型小企业贷款占比在30%以上。2010年，华夏银行荣获北京市银监局评选的“小企业金融服务先进单位———法人机构”称号。（作者系华夏银行行长）