请放过首套房

李一戈

　　北京建行提高首套房利率的做法，已经像病毒一样蔓延。首先，北京地区以外的建行迅速跟进。其次，北京以及北京以外的地区，其他多家商业银行也已前后实行这一做法，利率最高的达10.575%。

　　2010年4月启动此轮调控后没多久，首套房的贷款优惠利率，先是从7折变成85折，接着干脆被取消。现在居然还要上调。首套房已成为俎上之肉，任银行予取予夺。

　　有人说，银行对房贷利率调整有自主决定权，这是市场行为。银行提高二套以上住房的贷款利率和首付成数，我没什么话可说。但对首套房，哪怕是90平方米以上（别墅除外），也应该给予相关优惠。因为首套房，是基本住房权的重要内容。国家建那么多的保障房，是用国家财力为公民提供基本住房保障；但公民以一己之力，实现自身的住房需求，为什么不能给予基本优惠？

　　首套房是真正的刚性需求。购买首套房的居民，以年轻人为主，收入大都比较低。如果不是急需住房，在调控没有丝毫放松的这个时候，没有多少人愿意作出购房的决定。正因为是实在无法延后的刚性需求，银行此时提高贷款利率和首付成数，他们也不得不接受。这样的市场行为，是不是有趁人之危之嫌？

　　有人说，银行也是没办法，到了年底，贷款额度有限，只有拣最软的柿子捏。信贷紧缩，并不意味着紧缩的内容一样。政府工程是紧缩不得的，国企的项目是能保则保。蛋糕有限，民营企业尤其是小型和微型企业的贷款就很难保证了。至于个人按揭，话语权最差，便只有排到最后的位置。

　　但是，如你所知，个人按揭贷款是银行公认的最优质的产品之一（如果不是最优质的话），不良率远低于政府工程和国企项目，倘若真的是按照市场规律办事，追求利润最大化，银行应该力保按揭贷款这一块业务，而不是相反。所以，目前商业银行所为，算不得真正的市场行为。看看它们仍然丰厚的财表就知道，银行还是在吃政策饭，在吃利差。

　　将更多贷款向中小企业倾斜，不要为那么多的政府投资买单，说起来容易做起来难。虽然实行贷款负责制，但国企和政府投资项目即便烂尾，也算不上国有资产流失，如果是民企就另说了。再者，银行吃在当地，住在当地，市长上门说你再贷给我30亿，你额度再紧也得给个几亿吧。这些额度只能从个人按揭等业务里挤了。

　　首套房利率提高，可怜的刚需无疑就受到伤害。于是，有人上升高度称，房地产调控伤害了刚需人群，因为利率提高是调控带来的结果。这里需要解释的是，如果非要谈伤害，刚需人群并非唯一受伤的群体；而且，刚需并不是必须承担那么高的调控成本，有些伤害是银行转嫁的产物。

　　我们无法恳求银行高抬贵手，大发慈悲之心，特别优待首套房的购买人群。但有些事情政府可以作为。譬如，将首套房房贷利率7折优惠、首付7成的规定，写入《基本住房保障法》，任何时候的调控都不能改变。这样，银行想打首套房的主意就很难了。

　　今年全国“两会”时就听住建部介绍说，《基本住房保障法》已形成征求意见稿，但到现在也没有下文。既然还在征求意见，不知有没有人能把上面这句话带给这部法律的起草人员，为首套房的政策优惠提供法律保障。

　　或许你会觉得出台法律太过遥远，现实中的很多事情还是要靠文件和人治。那好吧，有没有人能把刚需人群的请求，带给中国银监会的领导？请该会发个文件，让商业银行不要再打首套房的主意了，该给的优惠还是给了吧。

　　目前环境下，这听起来仍然像是行善。不过，银监会是从人民银行分出去的，人民的管理机构给人民一点点优惠有何不可呢？