带你进入再保险

　　再保险公司一般都资金实力雄厚，他们主要关注那些从没发生过的、如果发生就损失巨大的灾难

　　保险公司通常这样形容高发事件：出现几率高、预测容易、理赔简单。对于跌伤、法律诉讼或者是火灾这样的灾害，可以通过历史趋势很好的预测发生的概率。但是人们无法预测911这样的人为事件。

　　再保险公司实际上就是为保险公司提供保险担保的公司，当遇到飓风或者是地震，保险公司将支付大量的赔偿，这时他们会向再保险公司提出索赔。

　　普通人对再保险公司知之甚少，因为他们不会和这些公司打交道。再保险公司一般都资金实力雄厚，他们主要关注那些从没发生过的、如果发生就损失巨大的灾难。有时候再保险公司也会被突如其来的灾难搞得手足无措，再保险公司要对这些新出现的风险承担全部赔偿责任，近十年来再保险公司的损失逐年增加。为了减少风险，再保险公司正在努力缩减那些上帝条款。

　　在再保险业的行话里，如果发生一次灾难就被称为“亏损事件”，如果一个灾难损失之大需要几个再保险公司共同承担理赔则称为“行业亏损事件”。再保险公司既害怕又需要这些灾难。

　　世界上第一个再保险公司是德国的科隆再保险公司，它的成立是因为1543年的一次火灾，那场大火烧毁了汉堡四分之一的城区。一次损失事件的发生，可以提醒保险公司再保险的意义，这样再保险公司可以提高收费，同时吸引更多的资金。

　　911袭击以后，再保险业利润率上升，又有8家再保险公司成立，总资产达到86亿美元，而随着卡特里娜飓风、丽塔飓风以及威尔玛飓风的先后发生，又有5家公司进军再保险业。行业内成员的增加摊薄了利润，再保险公司不得不低估风险。在这种时期，即便保险公司知道可能存在巨大的灾难，他们也不会增加保费。人们总是根据可以感觉到的事实来衡量风险，而不是根据对未来可能发生事情的预测。通常通过模型预测的结果会和人们的感觉存在很大出入，仅仅通过可怕的数据不可能让保险公司支付更高的保费，除非发生一次大的灾难。

　　再保险公司通常只承担他们能够确认的风险，但市场常常会迫使他们赔偿所有的风险。模型可以预测一些小概率的风险，比如飓风、地震或者原油泄漏，为了使模型更加准确，许多社会学家和经济学家都被邀请进行模型测算。

　　再保险行业有两个目标：一是更好地理解社会因素，以及他们承保的风险；二是在不得不赔偿前，让人们更好地保护所投保的资产。

　　保险业和再保险也存在这样一个微妙的平衡，如果风险不频繁或者损失不够大，那么人们就不会购买保险，可是如果风险发生太频繁或者损失太大，保险公司将无法承担赔偿费，这对保险公司和被保险公司都不利。因此保险公司会推行他们所称的“减少损失”：就是鼓励潜在的客户防止自己的财产遭到破坏，或者说是传递一种信号，有些行为非常危险，如果继续下去，就不会得到赔偿。

　　为此，再保险公司不再谈气候风险，而改称气候变化。在许多地方气候风险只是问题的一部分，另一部分是经济发展，比如说，在错误的地方用错误的方式进行建设，这些错误的保险要求将不被受理。再保险这个行业也是文化和现实之间谈判的工具，它可以让社会知道什么样的习惯是无法持续的。(编译/拾禾)