围绕“服务、创新、风控”促进银行卡产业协调健康发展

　　银监会纪委书记 王华庆

　　近年来，我国商业银行银行卡业务发展迅速。截至今年二季度末，已发行银行卡26.7亿张，上半年交易金额178.6万亿元，其中消费金额7.5万亿元；已发行贷记卡2.3亿张，上半年交易金额3.3万亿元，其中消费金额1.8万亿元。贷记卡消费金额达到银行卡总消费金额的24%，在社会消费品零售总额中的占比从2006年的3.1%迅速上升至今年二季度的21%，对促进消费、拉动内需起到了重要作用。银行卡业务已经从简单模仿和复制新产品，向自主创新方向发展；银行卡也从简单的“存款、贷款、汇款”业务载体，发展到多层次、多品种的综合服务载体，增值服务日益丰富。可以说，银行卡已经渗透到社会经济生活的方方面面，成为我国居民消费时使用最频繁的非现金支付工具，信用卡市场也呈现了良好的发展前景。在今后的工作中，商业银行应该紧紧围绕“服务、创新、风控”全面推进银行卡产业协调健康发展。

　　一、促进银行卡产业协调健康发展，必须增强服务意识，提高服务质量。

　　近年来，随着银行卡业务范围的不断扩展和公众需求的多元化，全社会对商业银行的服务质量提出了更高的要求。作为金融服务的主体，商业银行要进一步增强服务意识，采取多种措施，提高金融服务质量和水平，建立和谐的金融市场环境。

　　一是要不断改善用卡环境。一方面要加强基础设施建设，加强银行卡跨行交易系统的维护，提高系统运行的稳定性，为持卡人跨行跨地区用卡提供方便、快捷、安全、畅通的应用渠道。另一方面，也要提高对特约商户的管理水平，在提高特约商户普及率的同时，通过合理的利益分配体制，提高特约商户“用卡”的积极性，达到银商双赢的局面。

　　二是要进一步建立差别服务机制。通过新增设多种服务专线，为客户提供有差别的专业化服务，最大限度地满足优质客户、普通客户和潜在客户的多样化、个性化的服务需求。例如，网上在线申请等新服务项目的设立，使客户获得了良好的服务体验。

　　持卡人是银行开展业务的重要客户基础，保护持卡人的合法权益是我们义不容辞的责任。近年来，银监会已陆续向持卡人公开发布各类风险提示38个，并组织银行开展公众教育服务活动，各商业银行采用了配发安全用卡手册、网上提示等多种方式对持卡人进行风险提示，银行业协会也通过组织“安全用卡宣传周”等活动向广大消费者发放《信用卡安全使用手册》。但是，因持卡人用卡安全意识薄弱带来的信用卡业务风险有增无减。因此，各商业银行要进一步加强用卡安全的教育宣传工作，提高广大持卡人的安全用卡意识和技能。同时，要严防持卡人信息泄露事件，切实保护持卡人的信息安全（隐私权），商业银行在不同业务中使用客户信息必须事先获得客户授权，且不得超过业务需求存储信用卡相关信息。

　　二、促进银行卡产业协调健康发展，必须继续坚持创新。

　　回顾我国银行卡产业20多年的发展历程，创新始终贯穿其中。通过业务发展模式的创新、产品模式的创新和服务模式的创新，银行卡产业实现了快速发展。就目前而言，银行卡产业的创新发展要注意把握以下三个方面：

　　一是立足于服务求创新。要从提升服务品质入手，使银行卡的服务适应持卡人的需求。当前，中国的银行卡产业要坚持依托借记卡来发展信用卡，这样才能更加贴合消费者的真正需求，也符合中国银行卡产业发展规律和既有格局。只有把银行卡产业的创新集中在服务上，才能不断推陈出新，在市场立于不败之地。

　　二是要重视技术创新。要全面推进各行银行卡数据系统的建设，培育技术创新保障机制，尽快建立银行卡综合化信息技术平台，为持卡人提供更加便利的技术支持，同时也为发卡行提供更有效防控风险的技术保障。

　　三是要注重与新兴商务平台相结合。通过银行卡与互联网等电子服务渠道的结合发展，进一步节省了成本，扩大了客户的选择权，加强了商业银行自身的宣传。同时，网上支付、电子商务、网上商城以及手机移动等新兴商务平台也为银行卡的创新提供了新的机遇，从而为持卡人提供更多的便利。

　　三、促进银行卡产业协调健康发展，必须合规经营，严控风险。

　　目前，由于技术、用卡环境及系统建设等客观条件的限制，以及部分银行合规经营意识不强，银行卡市场的风险不断增加，发卡机构及持卡人发生损失的几率也在增加。因此，商业银行要不断规范业务行为，强调合规经营，加强风险管理，处理好银行卡业务发展与风险防控之间的平衡关系。

　　一是要加强合规经营意识，严格执行监管要求。

　　目前，部分商业银行在营销、审核授信中未严格按制度执行；有些收单银行对收单风险认识不足，收单风险管理手段较为滞后，对特约商户准入审核不严，日常管理不到位，风险管理职责不明确；部分商业银行缺乏对外包服务商的规范管理和监督，带来一系列问题和风险。

　　针对这些问题，银监会于今年下发了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，对规范商业银行信用卡业务和保护持卡人合法权益提出了要求。各商业银行要严格遵守《管理办法》，做好信用卡业务合规管理工作，既要在日常业务的各个操作细节上做到合规，又要在产品设计、流程控制、风险管理等方面从根源上做到合规。

　　二是要围绕合规经营，建立健全风险防范体系。

　　近年来，随着银行卡的广泛使用，信用卡套现、虚假申请等风险案件大幅增加，信用卡犯罪呈现专业化、产业化、公开化、规模化的特点，对银行和持卡人的资金安全造成严重威胁，影响了信用卡产业的健康持续发展。因此，各商业银行要按照《管理办法》要求，围绕合规经营，做好信用卡业务管理工作，建立覆盖整个业务流程的风险预防体系，既要从源头上严把风险关，又要在收单环节上防范交易风险。另外，要加强对特约商户的监督和管理，为持卡人提供一个安全的用卡环境。

　　综上所述，银行卡产业的各方参与机构应该充分利用当前有利的政策机遇、业务环境和行业自律平台，积极探索，加强创新，完善风险管理，逐步形成竞争有序、运转规范的银行卡业务市场，共同推动我国银行卡产业快速、健康与协调发展，进一步夯实金融服务基础，促进社会和谐发展。

　　(作者为银监会纪委书记)