手机支付持续混战 商业银行尴尬观望

　　徐永

　　iPhone5会不会带支持手机支付的近场通讯(NFC)功能？

　　这个消息不仅全球“果粉”关心，国内踌躇手机支付业务的商业银行近期也十分在意。

　　因为在这个“雷声大，雨点小”的领域，国内实质性开展手机支付业务的金融机构，只有建设银行和浦发银行等少数，更多银行处于观望状态。

　　“手机支付没有统一行业标准，运营商和银联仍在混战，多数银行还会疑虑投入产出的问题。或许只有普及NFC功能的手机，局面才会有转机，但这成本最高。”一大型银行移动支付相关负责人近日告诉记者。

　　中移动成发卡行？

　　有消息称，相关部门将在年底前推出手机支付国家标准，但时至今日，统一信号仍未出现。一个月时间里，银行联合运营商、银联推出的手机支付业务，仍然代表三种不同的支付解决模式，机构各自为战。

　　国庆前夕，银联和建行在北京宣布推出银联手机支付，用户在现有手机上加装银联SD卡，就能实现手机支付。这是迄今为止，银联标准手机支付业务与全国大型银行的首次合作，建行将在11个分行率先推广该业务。

　　10月19日，浦发银行和中国移动在湖南推出三卡合一的“手机钱包联名卡”，用户将手机卡外挂或贴在手机上，就能在银联“quickpass”终端上实现手机支付。这意味着，中国移动入股浦发银行后，双方终于向市场推出了手机支付的有形产品。

　　10月23日，中国电信传出消息，将之前在北京部分网点实行的“银联翼宝”业务推向北京全部网点，用户只需免费更换一张UIM卡，就可实现手机支付，全国其他网点也将随后跟进。

　　在国内，手机近场支付所采用的射频技术一直存在中国移动的2.4G和银联13.56MHZ两种标准。经过几年博弈，由于银联标准与现有POS机兼容性较强，更新成本较低，去年下半年开始，中移动等运营商也慢慢向银联标准靠拢。

　　不过，银联标准仍有三种不同的解决模式：更换成NFC功能的手机；更换SIM卡；加装支持手机支付的SD卡。这其中，由于更换NFC手机的成本最高，无论银联还是运营商初期都把重心集中在后两种模式。比如此次建行和银联的合作就是SD卡模式，电信则采用更换SIM卡模式。

　　问题在于，浦发和中移动的合作却几乎开创了一种全新的模式，即新发行一张可以脱离手机使用的、支持手机支付功能的卡片。

　　“这可能面临一些政策障碍，因为移动是运营商，是不可以发行支付卡的，而中移动此次相当于发卡行。”银联一位内部人士质疑道。

　　不同模式背后，更为核心的问题是，银联、运营商、手机厂商该如何扮演各自角色。

　　银联SD模式完全由银行和银联主导，银行推广用户在手机中安装SD卡，无须变动SIM卡，而在刷卡消费的手续费分成中，发卡行只需与收单行、银联进行分成。这种模式跟运营商完全没有关系。而更换SIM卡模式，相当于运营商承担了发卡行角色，在手续费分成中承担主导。

　　“不同模式背后，其实是谁主导手续费分成的问题。”前述银联人士认为。

　　而且，“一般来说，谁主导谁就掌握技术上的根密钥，但目前并未对此有任何规范，这都会让后续跟进的银行产生疑虑。”该银行负责人认为。

　　更为棘手的是，虽银联标准暂时被采用，但却不断暴露出因为13.56mhz射频不足而无法实现支付的状况。

　　这让银行在投入上更为谨慎。上述负责人颇有顾虑：究竟中移动的2.4G会否成为标准？如果仍然是银联的13.56mhz标准，是否应该在NFC手机的普及上下功夫，才可以弥补上述SD和SIM卡标准在实际应用上的不足。

　　“这也是银行期待iPhone5NFC功能的原因，或许只有这样，银行才敢在手机支付上更大规模的投入。”该负责人认为。