晋商本土银行：地头蛇抢食

　　李蕾

　　票号，作为一种由晋商首创的金融信用机构，于清光绪末年进入全盛时期，时称“执中国金融之牛耳”。著名经济学家马寅初曾有言，“商业之兴，国富以增，票庄历史上贡献不可谓不大”。

　　两年前，被寄予厚望的晋商银行挂牌成立。

　　此前，全国性及外地金融机构在山西分支机构的存贷款分别占到山西银行业存贷款市场份额七成及六成以上，占据山西银行业主体。更重要的是，这些全国性商业银行将从山西吸收的存款大量转移到省外经济发达地区放贷，省内中小企业面临资金短缺。

　　改变本省金融机构“集体失声”的状况，从全国性金融机构口下夺食，打造山西的“主场银行”，是晋商银行成立之初即面临的紧迫课题。

　　票号发源地的尴尬

　　与全国其他地方性金融机构积极的外延型扩张相比，山西这个曾以“晋商”经营的票号开创中国银行业雏形的省份，其地方性金融机构却显得十分“安静”。

　　“在山西，地方上的金融机构都是外来的居多，工、农、中、建，包括光大银行、中信银行、浦东银行等。”山西省委书记袁纯清此前在接受媒体采访时曾如是表示。

　　非本地全国性商业银行占主体的结构正是山西银行业的格局。作为中国金融业发祥地的山西，一直存在一个独特的“太原现象”。

　　“商业银行在太原设立分行，开一家火一家。”某全国性股份制银行太原分行人士告诉记者，长期以来，太原的金融市场不断被外来银行抢占，接连在此落户的光大、民生、浦发等，太原分行的很多指标在其系统内都能排到前列。

　　据去年上半年的统计，山西省6家城市商业银行的存贷款仅占山西省银行业存贷款市场份额的4.66%和5.06%，而全国性及外地金融机构在山西分支机构的存贷款则分别占到该省银行业存贷款市场份额的70.46%和60.32%。

　　“我们现在的存贷比是48.6%，说明储蓄向投资转化率比较低。”山西省银监局原局长邓智毅表示，较之存贷比能达到百分之七八十的沿海地区，山西的这个比值偏低。

　　由于经济相对落后，全国性商业银行不仅很难从省外调度资金贷放给山西的企业和项目，反而将山西吸收的存款大量转移到省外经济发达地区贷放，进而造成大量本地资金外流，省内中小企业却受困于资金短缺的尴尬局面。长期处于“高地”位势的山西金融也严重制约着山西经济的发展。

　　除了被全国性商业银行“吸收”而流向外地，由于可选金融渠道有限，大量本地财富则通过个人对外投资，特别是近年来对各地房地产的“豪掷”而“蒸发”。此外，据不完全测算，山西尚有数千亿的民间资本未被激活，这也直接导致了民间融资的盛行。

　　面对本省大量流出的资金，较之“开一家火一家”、“闷声发财”的外来同业，山西本土的金融机构却一直集体“失声”。

　　山西财经大学原党委书记孔祥毅教授说，面对全国性金融机构攻城略地的局面，山西省的城商行及城信社走联合重组的路子已成为必然选择。

　　2005年，是中国银行业意义非凡的一年。彼时，四大国有银行正忙于股改，与此同时，自银监会陆续出台了城市商业银行重组改革的一系列政策，以城商行为代表的地方性金融机构亦开启了合并、跨区、上市的外延性扩张大幕。

　　“建立地域性银行，让山西这一金融‘高地’变成金融‘洼地’，吸引外界资金流入山西，是一种现实的迫切需要。”也就在这一年，包括孔祥毅在内的山西各界开始呼吁组建晋商银行。

　　2006年，晋商银行的组建工作正式被列入山西省委、山西省政府的工作重点，次年的省《政府工作报告》则明确提出“要整合地方金融资源，探索建立晋商银行”，同年11月，将太原市商业银行风险处置和太原市商业银行更名为晋商银行同步进行，并在此基础上做大做强晋商银行的思路也终被确立。

　　晋商银行董事长上官永清说，晋商这两个字天然地把晋商银行和历史上的晋商联系起来，这无疑是其他银行所不具备的优势。

　　政府及资源性股东护航

　　从酝酿组建到“冲刺”四个月拿下牌照，经历了诸多波折的晋商银行于2009年2月28日正式挂牌。

　　尚未展开羽翼的晋商银行刚刚成立，便在全球金融界的一片萧索之中感到了些许寒意。

　　“晋商银行的诞生可谓生逢其时，也可以说是生不逢时。”身为该行筹备组成员的邓智毅曾表示，因预感到金融危机可能会对山西有大的冲击，他当初逼着股东们资金到位要快，否则“拖到十月份，可能钱到不了账，就无法清除不良资产，资本金也没法做上去”。

　　果不其然，在席卷全球的危机凶猛来袭时，山西成为中国受影响最为严重的省份之一，煤炭、焦炭、冶金和电力等产业的产量和价格双双高台“跳水”，2009年一季度工业增加值和GDP均出现负增长，居全国倒数之列。

　　面对金融海啸所引发的行业波动，晋商银行却逆势而上。到挂牌的第一年末，共投入贷款177.52亿元，较年初增长94.47%，其中的79亿元新增贷款则集中投入到上述山西省的支柱型产业上。

　　而截至今年10月末，该行的资产总额、存款余额及贷款余额分别为683.68亿元、533.71亿元和261.50亿元，累计实现净利润8.18亿元，各项存、贷款余额在全省金融同业的占比分别提高了1倍，在全国近147家城商行中位列第34名(2010年)。

　　尽管有政府及国有煤焦铁“护航”，但由于钢铁、煤焦等属于受经济下行、政策调整影响较大的行业，调整与优化信贷和客户结构，以及提高市场竞争力和风险控制及应对能力的必要性也就显得尤其突出。

　　不占风险资产，发展小微贷款

　　“尽管成立的时间不长，晋商银行已经显露出资金集聚的效应，我们每年存款的增量在全省金融系统排在前三位。”上官永清相信，随着山西综改试验的推进以及战略计划的实施，晋商银行对于山西经济发展所能发挥的作用也将越来越大。

　　山西综改试验既需要大企业在整个转型跨越发展中发挥其龙头作用，也需要培养和扶植一批成长性好、能够成为大企业的小微企业。身为当地政府护航的城商行，晋商银行将自己定位为“一方面扶植中小企业，另一方面支持优势企业”。

　　今年是该行执行新五年发展规划的第一年，重点则是围绕发展方式的转变来加快发展，“一个要做不占用或少占用风险资产的业务，另一个就是要做小微企业贷款，以此走一条差异化之路。”

　　“山西整个的产业结构决定了金融的资产结构，如果不是这样，就违背了经济规律和信贷资金的运动规律。”上官永清表示，晋商银行现在采矿业及制造业占到五成多的信贷结构未来会有所调整，“山西下一步要加快文化产业、旅游产业和新兴产业的发展，在这些领域我们也会及时调整步骤、加快对这些产业的投入。”

　　在支持优势企业，参与重大项目，服务城乡居民的基础上，同属该行市场定位中的“扶持中小企业”被作为全行经营转型的主攻方向。截至今年10月末，晋商银行累计为小微企业发放贷款252亿元，余额达到71亿元，已占到全行各项贷款余额的27.15%，晋商银行行长阎俊生表示，大力发展小微企业金融业务是支持晋商银行长远、可持续发展的战略选择。