支持实体经济银行企业应求双赢

　　戴磊

　　记者戴磊刚刚闭幕的中央经济工作会议提出，牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，努力营造鼓励脚踏实地、勤劳创业、实业致富的社会氛围。对于银行机构而言，该如何促进实体经济又好又快发展？近日，温家宝总理赴江苏调研，对这一问题给出了明确答案。

　　在和企业及金融机构负责人座谈时，温总理强调，贯彻中央经济工作会议精神，支持实体经济，银行要拿出更加具体的措施。很多企业存在着贷款成本过高的情况，银行要切实解决不合理收费和附加贷款条件等问题。

　　不合理收费和附加贷款条件等问题直接推高了企业的融资成本。在和总理的座谈中，中小企业代表提出，现在一些银行在基准利率上提升了10%到30%。

　　2011年银行贷款规模收缩，加之贷存比考核的压力，各地普遍出现了信贷紧张的局面，这在小企业身上体现得尤为突出。为了解当前小企业贷款的真实情况，今年以来，本报记者曾赴多个省市实地采访。就总体情况来看，对小企业贷款利率上浮还是一个较为普遍的现象。

　　今年以来，整个银行业对于小企业信贷业务高度重视，在贷款规模有限的前提下，纷纷加大了对小企业的倾斜力度。但由于缺乏抵押物、财务管理不规范、贷款管理难度大等多方面原因，从银行角度来看，小企业业务的成本确实相对较高。此外，小企业融资的原因往往是由于流动资金不足，急需获得银行帮助。在和银行的业务往来中，后者强势地位明显，利率上浮似乎是顺理成章的事情。

　　据一位银行负责小企业业务的人士向记者透露，通常情况下，小企业贷款利率是基准利率上浮20%，加上其他业务的收入，综合收益率可提高至30%左右。

　　在温总理的调研中，小企业主也提到了贷款同时附加的“其他业务”：“企业贷款以后还要求存款，有的甚至要存50%。然后开给企业银票和承兑汇票，承兑时又增加了成本。”

　　事实上，“其他业务”也是银行和企业业务往来中的重要一环。据银行人士介绍，一般情况下，大型企业能够为银行带来稳定的存款、购买更多的理财产品等，从而带动中间业务收入的增长———这也是大企业能够获得优惠利率的重要原因。小企业在这一点上无法和大企业相比，但银行同样会推销相关中间业务。

　　对于银行和小企业双方而言，贷款同时推广中间业务并不等同于“不合理条件和附加收费”。上述人士告诉记者，比如电子银行，对于小企业而言，方便快捷且节约成本；再如理财和保险产品，有可能是一些小企业主所需要的。当然，强行捆绑销售另当别论。

　　能使银行和小企业“双赢”的产品销售其实是受到欢迎的，但像那些“开给企业银票和承兑汇票”的做法则变相加大了企业的负担。另外，有媒体报道，某些地方的商业银行利用小企业急需用钱的心理，与小额贷款公司合作，将小企业贷款强行拉至贷款公司，以较高利率放贷。银行和贷款公司实现了“双赢”，受损的只有小企业。

　　采访中，记者了解到，一些银行已经出台了相关规范措施，切实保障小企业客户的正当利益。农行在其出台的《支持小型和微型企业健康发展的十二项措施》中明确提到，要规范利率管理，切实降低小型和微型企业融资成本。充分考虑小微企业的承受能力和生产经营状况，合理定价，主动让利，对单户授信500万元以下的小微企业，贷款利率最高上浮幅度不超过基准利率的30%。该行同时要求规范收费管理，杜绝向小微企业收取不合理费用。对小微企业免收贷款承诺费、资金管理费、咨询费等，对微型企业免收财务顾问费；贷款时不强行推销理财、保险、基金等产品。

　　建行首席财务官曾俭华日前也表示，小企业不是银行赚钱的“唐僧肉”，一味追求高收费就是“竭泽而渔”，就是对企业、对自身和社会不负责任。建行小企业贷款定价始终坚持在收益覆盖成本的前提下，合适定价，在保持一定收益水平的同时，避免过多增加企业融资负担，防止企业“融资贵”，平均贷款利率不到8%，大幅低于股份制银行、小额贷款公司等机构。

　　交行则对社会承诺，坚持不搞“存贷挂钩政策”，继续对小企业执行利率优惠政策，特别是对困难企业尽量不上浮、少上浮；同时进一步规范对中小企业各类服务收费，确保合法合规。

　　杜绝不合理收费和贷款附加条件可能会使银行盈利在短期内受到影响，但正如温总理所说，“银行应该看得远一点，银行利润要建立在企业发展的基础上。如果没有企业长期稳定的发展，绝不会有银行长期稳定的利润。银行、企业应当是利益共同体，在促进企业发展中为自己争取长远发展空间，这应该成为银行的指导思想”。