冲时点玩“数字游戏” 揽储混战存潜在风险

　　

　　核心提示：揽储混战背后隐忧重重，冲时点式的“数字游戏”无法客观反映商业银行的资金状况，既扰乱金融秩序，更妨碍了市场和监管层的准确判断，给银行经营带来了巨大的潜在风险。

　　为拉存款给客户送米、送油、送家电如今早已不稀奇。2011年，一度收紧的流动性、不断加码的存贷比考核、外汇占款连续负增长导致存款流失严重等因素叠加，令所有银行都感受到资金压力。记者在调查中发现，年关将至，揽储混战正火热上演，各家银行为了吸纳存款均使出浑身解数，为了套住大客户，一些银行甚至不惜突破底线，开出高额收益率吸引资金。

　　业内人士称，揽储混战背后隐忧重重，冲时点式的“数字游戏”无法客观反映商业银行的资金状况，既扰乱金融秩序，更妨碍了市场和监管层的准确判断，给银行经营带来了巨大的潜在风险。

　　返利标准提高了不少

　　“每到月末、季末、年末各家银行的业务经理就会轮番打电话要我去存款，今年的返利标准提高了不少，500万元起的七天存款有5‰的返利，1000万元起的超过7‰，这钱赚得太轻松了。”在广东中山市从事包装印刷生意的企业主卢汉华说。

　　卢汉华告诉记者，没想到平时处处要看银行脸色的企业主，现在竟成了银行的“座上宾”。记者粗略估算，以七天存款5‰的利率计算，年利率大约是26%，远高于银行同期贷款利率。

　　据了解，由于年末存贷比是银行第二年信贷分配指标的重要参考依据，因此各家银行都不敢松懈，希望把存款做大。每年12月底至第二年3月都成为商业银行“揽储混战期”，而受宏观经济环境影响，2011年的揽储压力比往年更艰巨，以至各家银行开出的揽储条件也一路“水涨船高”。

　　紧盯大客户，中小客户也不能有丝毫松懈。记者走访广州地区一些商业银行发现，不管是国内银行还是外资银行，放眼望去，铺天盖地尽是揽储广告。存款以5万元为起点，可获得食用油、袋装米、小家电等礼品；此外，尽管银监会口头叫停了30天以内的短期理财产品，但31天、33天、35天的短期理财产品迅速“补位”，年化收益率从5.5%至7%不等，一些银行还推出可以随时买、随时赎回的无固定期限理财产品，以及针对大额现金的定制存款业务，存取自如，最高年化收益率可达10%。

　　高息返利式揽存方式无异于“杀鸡取卵”

　　“今年揽储特别难，各家银行都铆足了劲，客户的胃口也被吊高了，我们的业务越来越难做。”广州某商业银行业务员陈沫说。

　　陈沫告诉记者，往年到年底，一般是中小商业银行的揽储压力大，但是今年，不少大银行也加入了竞争队伍。大银行的实力强，客户基础好，开出的收益标准更有吸引力，在揽储上占有优势。“市场容量就那么大，为了争夺客户大家竞相提高返利标准，对于那些实力平平的中小银行来说，绝对是‘打肿脸充胖子’，因为投入与产出根本就是不相符的。”

　　广东某股份制商业银行的一位内部人士坦言，高息返利式的揽存方式无异于“杀鸡取卵”，因为银行资金池子的量是一定的，现金返利需要即时拿出真金白银，银行在报表里则要通过各种会计操作将其纳入成本，对于资金实力相对较弱的中小银行来说，在应付考核的同时，也给自身背上了沉重的压力，既违反银监会的监管规定，也破坏了正常的金融秩序。

　　广州证券金融行业分析师俞冲说，今年除了市场整体流动性偏紧的因素，还有一个重要原因是监管层对于存贷比考核的要求全面强化了，从银行运营的安全角度来说，保持适度的存贷比是非常有必要的。

　　“以考核为驱动而产生的冲量、冲时点行为是一种‘数字游戏’，耗费成本高且不具有可持续性，令监管层无法准确判断银行的真实存贷水平，不利于银行的稳健经营”。俞冲说。

　　专家呼吁规范“灰色空间”

　　来自招商证券的统计数据显示，10月份，12家股份制商业银行的存贷比普遍接近75%的临界点，而四大行的存贷比尽管处于55%至65%左右的水平，但自2011年下半年开始，其自营存款增长就开始出现急剧流失，导致在贷款增量上不敢放量。

　　俞冲说，很多银行采取了不规范的方式吸收存款，这类“灰色空间”的存在给金融市场带来了很多不稳定因素。相关部门应当把地下的揽储竞争阳光化、规范化，允许合理的市场化竞争，并且对不合规的揽储方式进行必要的处罚，通过制度化化解风险。

　　11月中旬，银监会召开2011年第四次经济金融形势通报分析会，要求各银行业金融机构要坚守风险管理的底线，加强重点领域风险防范，严防出现系统性、区域性风险。会议特别强调，要高度关注岁末年初商业银行的资金运行特点，加强风险管理，严防各种金融风险的发生。

　　同时，银监会还要求各商业银行健全科学的流动性考核体系，严格执行存贷款指标日均考核要求，严禁通过发行短期理财产品等方式变相高息揽储，规避监管要求，进行监管套利。（记者 王凯蕾）

　　【责任编辑：李澎】