政府引导“草根”企业登上金融服务“殿堂”

　　金立新

　　记者金立新如果说几年前“小微企业”还仅仅是出自个别银行“草根”词汇的话，那么2011年应该可以算作“小微企业元年”，因为从这一年开始“小微企业”正式被政策层面所承认，从而登上了银行金融服务的殿堂。随着政策和经济环境的改变，“名正”之后小微企业的金融服务成为未来银行竞争又一个主战场的可能性也越来越大了。

　　得出这个结论的原因在于政策和银行内生性动力两个方面。

　　在政策层面，尽管多年来关于加强对中小企业金融服务的政策屡见不鲜，但2011年推出的几项政策却有所不同。

　　2011年6月，银监会印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，通知通过差别化的监管和激励政策支持商业银行进一步加大了对小企业的信贷支持力度，对于优化信贷结构、降低贷款集中度、促进小企业金融服务的可持续发展、推动产业升级和经济结构转型起到了相应的作用。但这一政策中最显著的一点便是将以往政策中“中小企业”这一笼统概念明确定位在了“小企业”上。

　　7月，工信部、国家统计局、国家发改委、财政部联合印发了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》。新的中小企业划型标准规定，在中型和小型企业的基础上，增加了微型企业标准，并将个体工商户纳入参照执行范围。这一标准的出台，使得政策要求中银行必须重点支持的企业类型更加明确，一直在“中小企业”里抠字眼、喊口号、做文章的银行金融服务，必须从“中小”走向由“小型”和“微型”企业组成的“小微企业”。最重要的是，“小微企业”这个名词被政策所承认，开始真正在政策层面登台亮相。

　　10月，温州老板“跳楼”、“跑路”等事件，引发人们对小企业融资难问题的再次关注，小企业融资问题成为全社会关注的焦点。10月初，国务院总理温家宝在温州等地考察调研，提出了四个方面的具体要求：一要认真落实并完善对小微企业贷款的差异化金融监管政策；二要明确将小微企业作为重点支持对象，支持专为小微企业提供服务的金融机构；三要加大财税政策对小微企业的支持力度；四要切实防范金融风险。随后的10月12日，温家宝主持召开国务院常务会议，从金融、财税政策两个方面研究确定支持小型和微型企业发展具体措施。在金融服务方面，确定银行业金融机构对小型微型企业贷款的增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，对达到要求的小金融机构继续执行较低存款准备金率；对小型微型企业贷款余额和客户数量超过一定比例的商业银行放宽机构准入限制，允许其批量筹建同城支行和专营机构网点；对金融机构向小型微型企业贷款合同3年内免征印花税；将金融企业中小企业贷款损失准备金税前扣除政策延长至2013年底；将符合条件的农村金融机构金融保险收入减按3%征收营业税的政策，延长至2015年底；适当提高对小型微型企业贷款不良率的容忍度。这些政策，成为银行开展小微企业金融服务最实质的利好。

　　总结2011年小企业金融服务的政策不难发现这样两个特点：其一是重点支持对象从“中小企业”变成了“小微企业”。这种对于企业类型划分概念的明确，使得政策要求更加精准，银行在对小企业的金融服务中再也难以通过混淆概念的方式应付政策要求。其二是在提要求的同时更加注重了政策的引导，且政策的引导具体、明确，增强了银行加强小微企业金融服务的内生性动力。

　　如果说2011年小微企业金融服务政策的变化正在从外部引导和催生银行对于小微企业金融服务热情的话，那么，从银行自身而言，这种内生性动力已经在加强。

　　2011年11月，邮政储蓄银行宣布，截至2011年10月末，该行针对小微企业累计发放贷款达到7493亿元。作为一家大型银行，如果说邮政储蓄银行对小微企业的金融服务是因为其自身一些特定原因所造成的话，那么在此之外，民生银行、华夏银行、深发展等一些股份制商业银行已经将小微企业作为银行经营的重点，其中民生银行更是将“做小微企业的银行”作为其战略目标。更令人瞩目的是，工商银行这样级别的大型银行也将目光瞄向了小微企业。日前，工商银行董事长姜建清曾明确表示，大象也能做小微。对于其中的原因，姜建清作出了这样的分析，随着中国基础设施建设的不断完善，大型项目的业务资源会越来越少，大型银行不得不快速地进入小微企业信贷市场，寻找未来的增长点；此外，随着中国直接融资体系的不断完善和资本市场的快速发展，大型企业、大型项目的融资也将逐步转向债券市场和资本市场，这会进一步促使大型银行更快地将贷款主战场转移到小微企业市场。

　　类似的观点在其他银行高层中也有。民生银行有关负责人就曾明确对记者表示过这样的观点，在大型企业金融脱媒现象日益明显的今天，商业银行对大型企业的话语权越来越弱，所获得的收益也越来越少。在这样的情况下，银行重点服务客户从大型企业下移已经是一种必然。此外，随着国际金融危机的到来，中国经济发展中的一些问题也开始暴露出来，越来越多的人开始意识到，依靠投资拉动经济增长不仅是不可持续的短期行为，也是有副作用的，未来中国经济增长模式也一定有所改变。因此，从银行发展战略上，过去那种投资拉动经济增长模式下挣钱的基础环境将有所改变，所以银行的盈利模式也必须改变，最简单的改变方式就是下移重点目标客户，将小型和微型企业作为战略目标，尽快从技术上进行突破，占领市场。因此无论从银行经营的经济背景还是从实践看，对于小微企业的金融服务已经被许多银行关注，银行对进入这一领域的内生性动力越来越强。

　　一边是小企业“求钱若渴”，一边是银行跃跃欲试。与此同时，2011年，“小微企业”这一概念正式登场，政策目标越发明确。小微企业金融服务能否成为未来银行较力的又一个主战场，还需要的仅仅是更加符合银行需求的政策引导与完善了。