社保单薄难熬经济寒冬

　　陈思进

　　周德至来到美国读书时刚好20岁，从硕士念到博士毕业，专业是当时非常热门的电子工程（“Double E”），1996年进了美国的跨国集团通用电气公司，在总部康涅狄格州的费尔菲尔德上班。这是周德至的第一份工作，也是迄今为止他在美国唯一效力的公司，任务是开发电子产品。

　　失业者的焦虑

　　通用电气这个全球最大的跨国集团，由于劳动力市场日益国际化，在过去十年中关注海外市场远胜于美国本土，也越来越依赖海外销售。自2001年以来，通用在本土裁员25000个工作职位，却在海外增加了2000个就业机会。在如此的大背景下，噩运降临到周德至的身上，今年3月他不幸被裁员了。

　　此时周德至刚刚迈入中年，正好40岁，在通用电气工作了15年。一夜间，周德至发现他6位数的年薪没有了，除了领取15年来为公司效力的遣散费（约10个月薪水），每周仅有400美元的失业金（能领取6个月）。他要用这些钱来支撑4口之家，要还银行的房贷，更需要购买一份健康保险。当他去私营保险公司咨询时，被拒绝了。因为他胆固醇太高，有诱发心脏病的潜在风险。而私营保险公司每月的家庭保险费也高达约1100美元（视各个保险公司不等，这还不算最贵的），占据了失业金的2/3还要多。

　　相比之下，在加拿大这个全民健保的国家里，虽然其全民健保体系只是覆盖大病、急症等，而慢性病和一般小病的处方药都需自己负担（除非65岁以上的老人才可以享受全保，也就是说看病吃药无需花一分钱）。加拿大人即使丢了工作，生大病也根本不用担心，有政府担当着，而生小病自己还看得起。

　　在加拿大，公司往往还为员工另外购买私人保险，叫Extended保险（员工每个月也需要自付部分费用），则是在全民健保系统之上的附加保险，一般能覆盖处方药、看牙、配眼镜、推拿等其他全民健保不包含的费用。

　　俗话说“天有不测风云”，加拿大的全民健保体系至少能避免大风大浪。但是在美国的周德至就没那么幸运了。不但医疗保险没买成，连续找了9个月工作，是高不成来低不就，他非常焦虑。这种焦虑情绪不难理解，因为美国人的积蓄通常都少得可怜（周德志在美国这么多年，早就成了大半个美国人），失业保障期限也非常有限，一般大公司每个月为员工购买的保险（员工自付几十到几百美元不等），失业后最多延续3个月（此时公司支付的部分也必须自己负担），之后就什么保险都没有了。在美国，如果没有医疗保险，生了病，可能一下子就从中产阶级变为穷人，就像中国人常说的，“一夜回到旧社会。”

　　事实也的确如此，像周德至那样的不幸失业者并不是少数，接近两位数的失业率，使奥巴马政府感到了压力。但是出于政治目的而非经济目的制定的政策，对改善失业率是极其有限的。如QE1和QE2的刺激经济政策，只解救了华尔街，资金远未流入企业，这是企业不敢雇用新人（当然还另有其他原因）的主要原因之一。

　　美欧社保孰优孰劣

　　特别值得一提的是，由于美国薄弱的社会保障体系，与其他工业国相比，美国民众对经济下挫的忍耐度更低，其最大的差别就在于失业金的水平相差甚远。比如一项综合研究表明，在1989年到1994年之间，美国的失业金不仅低于欧洲大陆各国（美国为失业前薪资的50%，德国是63%，法国为57%）。而且美国只提供6个月失业金，法国是3年，德国是无限期一直可以拿。1994年之后，德国进行了社保体系改革，将失业金的持续时间缩短为一年半，但上调了工资替代率，而美国则一如既往，无丝毫改变。尽管美国失业保险的覆盖率达到90%，但只有40%的失业者在面临失业时，能领到失业保险金（因为有些人可能工作年限不足，有些人由于自动离职，有些人因为卷入了劳务纠纷，但也有幸运之人或许还在申请失业金时，就已经找到工作了）。

　　由于美国不像欧洲大陆和加拿大等国，有全民医疗体系，以及廉价的私人医疗保险，美国人一旦丢了工作，心情当然就更加焦虑。即便个别人有经济能力支付巨额保险费，私营保险公司也未必同意让你投保。因此，当经济危机降临时，美国政府会力图保留现有的工作岗位。

　　比如在2008年金融危机爆发之初，美国政府联合加拿大政府为汽车制造商提供了天量的资金，目的就是为挽救几百万工人的就业岗位，不能让汽车行业崩溃。

　　总体而言，北美（特别是美国）的经济体制在遭遇经济衰退时，会迅速进行企业结构调整（在很多企业关闭的同时，也会创立许多新公司）。而领取失业金的时间短和不健全的医保体系，是希望能激发人们的斗志，或迫使失业者积极地去寻求新的工作。

　　日前美国官方公布了一个“好消息”，全国2011年11月的失业率为8.6%，与10月相比下降了0.4%（即所谓的“失业型复苏”）。而这个8.6%的数据是来自美国政府每月例行的失业抽样调查，惯称U-3失业率。但事实上U-3失业率的准确性非常低，像周德至这种情况甚至已经不计入在内了。而据shadowstats.com 的分析（全称Shadow Government Statistics，简称SGS），目前美国真实的失业率其实是22.6%，接近U-3的三倍。

　　显然，欧洲大陆的社保体系在经济衰退环境下更有优势，它使人感到生活有保障，即便失业了，人们照样可以相对放心地去消费，以优越的福利制度进学校接受再教育，然后重新出发寻找新岗位。

　　对于中国来说，可以借鉴这两种经济体制和社保体系，因为每一种体制都不是完美的。改革开放三十年来，随着中国财富日益增加，在人民生活水准逐年改善的情况下，特别是当前在应对当今世界经济即将到来的大萧条之际，说刺激中国经济的关键在于完善社保体系，是不为过的。

　　目前，中国经济正处于转型期，出口渐渐开始萎缩，房地产正面临调整。与此同时，中国的教育制度和医疗制度的改革，使得每个家庭都必须储蓄，以防“一人生病全家贫困”的境遇发生。因此，没有完善的社保体系，依靠消费拉动内需是不可能的。