风险里的中国机会

　　屈丽丽

　　访达信大中国区董事长兼首席执行官韦朴

　　成立于1871年的达信，因其140年历史而“基业长青”。而在中国的落地发展，实现了再次起飞。

　　本来购买保险最大的目的只是在灾难发生的时候能够获得相应的赔偿和保障。但是其实，即使买了保险，当真正有事情发生了以后，人们常常会发现可能赔付并不会像他们所期望的那样，或者像他们想象的那么容易。在达信大中华区首席执行官韦朴看来，风险并不止于通过保险得到赔偿。“对企业来讲，唯一不变的，就是风险会永远存在。”因此，韦朴将达信定位于“首先是风险管理专家，然后才是保险经纪人”。

　　市场就在观念中

　　我们要做的工作是贯穿在整个风险管理过程中的。我们更愿意把自己定位于风险管理者——我们首先是一个风险管理专家，然后才是保险经纪人。

　　《中国经营报》：你们这个行业的周期是否跟其他行业正好相反？是否可以说别人的坏消息就是你们的好消息？

　　韦朴：这是个现象。对企业来讲，唯一不变的是风险会永远存在。因此需要转移或者分散他们的风险。应该说，这就是我们存在的价值。有一个统计数据可以说明问题：在遭遇过重大财产或营业中断损失的企业中，将近70%的企业在事故发生后3年内倒闭。其中，43％很快倒闭或者很快就成为收购目标，另外28％的企业在未来3年内或者因经营失败而倒闭，或在3年内变为收购目标；只有29％的企业得以生存。因此风险意识是企业经营的前提。

　　我们把风险管理分成不同阶段，包括事前预防，事中的应对以及事后的补救和恢复能力等。我们要做的工作是贯穿在整个风险管理过程中的。我们更愿意把自己定位于风险管理者——我们首先是一个风险管理专家，然后才是保险经纪人。因为保险只是风险管理中转移风险的一种手段，只是风险管理的一部分。这就要求我们，在跟企业进行讨论的时候，我们要做的首先是讨论和评估他们的风险状况。对于我们来说，我们首先要了解客户需求，然后才能根据客户需求设计出相应的产品。

　　比如我们设计了一个险种叫“并购保证保险”。“并购保证保险”本身是在企业并购失败时提供的一种赔偿，但这一保险的风险管理的价值并不仅仅体现在赔偿上。由于政治风险引发的赔偿不仅数额巨大，而且涉及很多专业领域，甚至需要进行政治谈判，而我们可以依赖自己在全球的专业人员，以及在政治、经济领域的影响力，尽最大努力帮助企业促成该笔并购交易。

　　《中国经营报》：与西方市场相比，你如何评估中国市场？

　　韦朴：保险经纪行业已经有超过400年的历史，在西方国家，保险经纪已经是一个非常成熟的市场。在财富500强企业中，95%以上的企业都引进保险经纪人作为他们的保险顾问，这已经是发达国家的通行做法。但这也是国外保险经纪经过几百年的发展形成的。中国在2000年才成立了第一家保险经纪公司，这个市场至今只有十多年历史，可以说中国市场处在完全不同的发展阶段。

　　保险业的发展其实是和一个国家的经济发展密切相关的，如果经济前景看好，经济增速非常快，就会促进保险业的增长。但相反，如果经济环境不景气，保险业的增长也会相应放缓。我们看到过去十年中国保险业增长非常快，保费规模从2001年的2110亿元增加到2010年的1.45万亿元。也得益于中国经济的高速发展，我们自2007年初取得执照后，基本上每年都以35%的速度增长。

　　从中国保险业的发展态势来看，未来几年还会积极增长。如果与一些发达国家相比，目前中国的人均保费比较低，也就是我们常说的保险渗透率非常低，这也从一个侧面说明中国保险业的增长潜力还是非常巨大的。

　　从达信全球来看，因为欧洲的经济持续地恶化，所以我们的管理层对中国市场期望非常高。未来我们会有更高的业务目标，以及面临更多的业务压力。

　　《中国经营报》：你如何看待中国企业的风险意识？

　　韦朴：应该说经过十多年的培育，中国企业的风险意识正在不断提升。我想我们在中国的工作就是改变企业观念的过程。以北京奥运会为例，最初大家都认为这是国家支持的大项目，不会有什么风险。我们认为，风险管理并不只是简单的安保问题，我们请有相关经验的海外同事进行解释，在这个巨大项目的复杂流程中，会出现哪些方面的问题。而我们要做的是找出各个风险点，甚至包括如何改进现场，以及一整套的后续风险管理系统如何运行。

　　可以说达信进入中国的这些年，我们前期最主要的任务就是花时间和精力培育市场。我们向企业灌输风险管理的理念。比如我们接触的很多国企，有很多海外项目，逐渐意识到在海外投资跟国内投资有很大差别。

　　中国企业“走出去”的机会就是我们的机会

　　对于那些走出国门的中国企业而言，在海外市场面临的风险将会与国内大相径庭。

　　《中国经营报》：你如何评估中国企业“走出去”的风险？

　　韦朴：现在很多中国公司到海外上市，都会积极购买董事高管责任险。但是我六年前来中国时，当时国内绝大部分人对董责险是没有概念的。这是因为，对于那些走出国门的中国企业而言，在海外市场面临的风险将会与国内大相径庭。

　　比如在美国上市的企业，公司的高管和董事人员都会受到美国资本市场的法律规定和证券市场监管的严苛要求，再比如美国的《反海外贿赂法（FCPA）》带来的相关审查风险，以及近期中东、北非部分国家出现政局动荡，这对于中国企业而言都是全新的、复杂的风险状况。

　　在美国股市做空中国概念股之后，很多中国企业意识到风险的存在，即使董责险费率上升了，购买董责险也已成为中国企业赴美上市的必要选择。此外，中国企业近几年大量到海外投资能源、基础原材料等领域，而投资地区大都集中于政治风险很高的非洲、中东地区等地区，比如埃及、利比亚、苏丹等国，当这些地区政权更替、政局动荡时，不仅经营无法正常进行，甚至会出现被没收被征用等情况，中国企业海外投资的政治风险正急剧上升。

　　《中国经营报》：未来哪些风险会最受关注？

　　韦朴：在利比亚事件中，确实有很多我们的中国客户在那里的投资项目受到了损失。我们发现，在利比亚事件之后，很多中国企业开始高度关注政治保险。可以说，中国企业对于保险的意识和理念都是在慢慢地改变。

　　一方面，灾难和危机提升了企业的投保意识，但另一方面也造成了保险费率的涨幅上升。根据我们最新的报告显示，在日本、泰国等受灾严重的地区，2011年最后一季度的财产巨灾保险费率涨幅最大。而在日本，与地震风险相关的保险项目在续保时面临高达50%的费率上涨。在泰国，由于曼谷周边洪水导致的保险损失预计超过100亿美元，因此相关项目的续保费率涨幅高达30%。同时，由于医疗成本节节攀升，全球员工福利保险费率在本季度也面临巨大的上涨压力。例如，在印度，为员工投保医疗保险的企业本季度面临20%的费率上涨。而鉴于在美上市的中国企业遭受的集体诉讼不断增加，中国市场的董事及高级职员责任险费率持续攀升，这一情形在2012年可能仍将继续。

　　2011年在世界各地发生的多起自然灾害同时也提醒企业需要制定全面的风险管理体系，比如企业应定期检查、更新业务持续性管理方案，以及制定危机管理方案。此外，受欧美债务危机影响，位于欧元区及美国的贸易伙伴的资信状况不容乐观，买方违约现象会增加，贸易信用保险能够实现企业在不能确保付款条件的情况下与买方进行交易，从而使自身成为买方更愿意合作的贸易伙伴。

　　应该说，2011年是最为艰难和不可预测的年份之一。全球经济形势可能在2012年再度陷入不明朗的局势。我们建议企业密切关注全球风险状况，建立全面的风险管理体系来应对未来的风云变化。

　　《中国经营报》：中国企业海外投资有哪些特点和趋势？你有哪些建议？

　　韦朴：目前投资的多样化也是中国企业海外投资的一个趋势。对于中国企业来讲，都需要了解当地的风险状况。不同的国家，不同的地区，他们面临着不同的风险，他们需要对当地，或者对他们做投资的项目风险有一个全面深入的了解。

　　在海外有一个投资，无论是基建投资，还是矿业投资，还是建造一些水电站的投资，或者是设立企业，都会遇到各种各样的风险问题。海外投资有非常强的复杂多样性，不同的项目有不同的情况，都是要具体问题具体分析，而不是购买某一个保险就能够解决的。我的理念是，整个海外投资并不是在具体操作层面上作很多的规定，或者制定规章制度进行监管就能够做好，主要还是要提升企业的风险防范意识，让他们了解到风险的存在，以及相应的风险解决方案是什么样的，并切实贯彻到风险管理的流程中。

　　《中国经营报》：达信已经把中国市场作为重要增长区域，达信如何实现？

　　韦朴：我们根据中国企业目前面对的主要问题，以及企业在风险管理上的关注点，确定了我们新的战略——全力支持中国企业走向海外，做他们的风险管理顾问。我们的优势就是可以调动全球的网络资源，达信的全球网络是非常活跃的，可以为客户提供专业而且全方位的服务。我们全球有100多个不同的业务部门，每个业务部门专注于不同的领域。我们的任务就是根据企业的投资状况提供相应的服务和解决方案。我们有专门服务于中国公司海外投资的业务部门——CCS中国全球客户服务部。因为考虑到中国公司习惯于和中国人打交道，我们在海外市场也设有很多中国专家，比如在巴西、非洲、美国、欧洲都有我们的中国员工。