存抵贷提取比例下调 客户白白损失利息

　　

作为节省利息，盘活个人闲置资金的业务，“存抵贷”一度受追捧。

　　晶报记者 余彦君

　　由于银行单方下调“存抵贷”账户增值资金的提取比例20%，市民金先生认为自己每月存抵贷理财收益两年下来损失8万元左右，昨日，他以“银行违规经营”为由向深圳银监局投诉。

　　【市民投诉】

　　两年白白损失了8万元？

　　昨日是3.15消费者权益保护日，也是百姓维权的最好时机。

　　市民金先生向晶报记者投诉称，他是兴业银行深圳科技支行（以下简称“该行”）的客户，曾于2009年5月向该行申请个人综合消费借款413万元，还款期限20年，并签订相关的贷款及抵押协议，其每月的月供超过3万元。

　　几个月后，金先生提出要求提前还贷，但该行业务经理极力推荐他开通“存贷通”理财业务，将他本应还贷的款项存放于其活期账户上，并承诺以贷款利率计算余额收益，这样他就有一笔“随时可调用”的资金，而不实际产生利息。

　　2010年初，金先生往“存贷通”账户里存入200多万元，后来存入账户的资金逐渐增多，最多时达到了420万。

　　不过，2011年11月，金先生突然发现自己的存抵贷账户中每月的“收益”越来越少，在同等存款情况下，“存贷通收益”从每月1.2万元缩水到0.8万元。

　　他说，在向银行了解后才知道，原来银行自2010年开始已单方将“存贷款收益”全部打八折，但他从未收到过该行关于收益率下调的通知。

　　据他估算，由于该行单方调整收益，导致他每月“存贷通”收益损失人民币3000多元，到目前已损失人民币近8万元。

　　银行未签协议有违规嫌疑

　　在维权过程中，金先生还发现该行竟然没有与他签署关于“存贷通”的协议，此外金先生从未收到该行邮寄的每月《贷款结余报告通知书》。

　　金先生说，银行私自、单方下调收益率，既不通知他，也没有合同的约定，同时，银行业务经理在介绍“存贷通”业务时，没有向他本人充分说明收益率问题，且也并未告知该行存在擅自更改收益率的风险，这种行为已构成了不当销售。另外，银行在业务政策调整后，刻意隐瞒交易信息，不进行相关通知，加重了他的损失。

　　昨日，他以“兴业银行深圳科技支行在“存贷通”业务中存在违规行为为由，向深圳银监局投诉，并希望银行补签相关协议，赔偿他的实际损失。银监局回复15天后给予答复。

　　【银行说法】

　　银行称政策调整已提前公示

　　记者昨日联系了兴业银行深圳分行。该行表示，存贷通的准确名称是“按揭理财户口”业务。“按揭理财户口业务已报备银监会，并按照相关规定开展。”该行称。

　　对于银行单方面调整业务政策的问题，该行表示，在业务协议中明确有“由乙方根据当地市场实际及其业务政策，保留相应的调整权利，并于调整后告知甲方”。

　　另外，从此次调整“按揭理财户口”增值资金提取比例，实际上是2011年5月20日开始调整的，并非金先生所说的2010年开始调整，而且在调整之前，银行便通过银行网站、营业网点公告、短信通知、电话通知等各种渠道通知客户调整信息。昨日，记者在该行网站上的确发现，该行于2011年5月16日发布了相关公告。

　　比例下调收益只少5000元左右

　　据该行表示，在此次业务调整前的协议中，客户仅在其按揭理财户口每日营业末存款余额达到100万时，可对相应100万的贷款利息进行抵扣，并非存多少都是100%抵扣。但由于账户的资金余额在变动，也就是说账户资金并非永远100%抵扣。

　　对于金先生所说的两年来损失达8万元左右，兴业银行深圳分行表示，此次业务参数调整前后的比例，是根据客户每日营业末存款余额的不同调整的比例也不同。比如客户某日营业末存款余额为10万元，调整前可抵扣当日3万元贷款的利息，调整后可抵扣当日3.5万贷款的利息；若客户某日营业末存款余额为60万元，调整前可抵扣当日35万元贷款的利息，调整后可抵扣当日30万元贷款的利息。

　　该行有关人士还表示，由于业务调整时间是从2011年5月20日开始，并非金先生说的从2010年开始，而且下调的比例也没有金先生所说的20%，因此据该行初步测算，金先生的“按揭理财户口”的理财收益，调整前后的差额只有5000元左右。

　　对于金先生所指“两年来银行一直未与其签署业务协议”的问题，该行表示，该业务均有业务并有相应的申请程序，但金先生的协议没有签署仅仅是个案。

　　【市场现状】

　　“存抵贷”收益的优势不再

　　晶报讯（记者 余彦君）受银行理财产品的选择越来越多的影响，以前为盘活“闲置资金”的存抵贷业务也渐渐为百姓所遗忘，记者昨日咨询多家银行后发现，已有银行暂停了该项业务。

　　2005年3月，中行在深圳率先推出“房贷理财账户”。凡在该行办房贷的市民，可将原来月供扣款账户申请为“房贷理财账户”，存入这个账户的钱，只要超过5万元以上的部分，该行就会将其视为提前还款，并按照贷款利率来计算收益，直接用来抵扣房贷月供，减少利息支出，账户余额越多，可抵扣月供的收益就越高。同时，个人也可随时从银行中取出，非常灵活。

　　中行之后，包括建行、民生、深发展等银行相继推出该项服务，但各自的名称有所不同，而且此业务经过多年发展，各银行的在抵扣房贷资金的比例也各不相同。

　　由于此业务的综合收益率较高，对那些手中有闲钱，但提前还贷意愿不强，短期内也找不到合适的投资渠道的人来说，是一个盘活闲钱的工具。

　　由于去年银行短期理财产品爆发，收益已远远高过“存抵贷”的收益，今年以来，已有银行相继暂停该项业务。招行客服人员告诉记者，从2月16日，该行也经暂停了存抵贷业务，深发展有关人士称，“尽管我们现在还没暂停此业务，但我们已不再重点推介了。”建行昨日则表示，目前只有少量客户仍在使用该业务。

　　□相关链接

　　37家银行签署规范经营承诺书

　　晶报讯（记者 余彦君 通讯员 郑永）昨日是“3.15全国消费者保护日”，深圳市国内银行同业公会组织举行《深圳银行业规范经营承诺书》签署仪式，深圳37家国内银行共同签署承诺书。

　　据了解，此次银行业签署的《深圳银行业规范经营承诺书》内容围绕银监会“七不准”和“四公开”要求，强化银行规范经营的自觉性和自律性。

　　今年2月，银监会对银行贷款业务提出“七不准”，包括不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本。另外，对银行服务收费则要求收费项目公开、服务质价公开、效用功能公开、优惠政策公开的“四公开”要求，3月底前在营业网点公布统一收费价目。