借记卡盗刷案件频发 银行加速换“芯”

　　作者: 庞华玮＼胡群 | 来源: 中国经营报

　　“3·15”前一天，广东银监局门前聚集了多位借记卡被盗刷的储户。

　　这些银行卡在异地被盗刷的当事人齐聚集到广东银监局门前，要求银行归还账户上被盗刷的全部钱款，并呼吁“金融监管机构立即行动起来，切实保护金融消费者权益”。

　　目前银行卡主要有磁条卡和芯片卡，据悉，此次被异地盗刷的银行卡皆为磁条卡。磁条卡容易被复制、被伪造从而导致安全性隐忧再次被业界关注。

　　事实上，监管层和银行已经意识到这一安全隐患，目前正在大力推广从技术上更难被复制的芯片卡。

　　然而，要大规模推进芯片卡以升级替换掉磁条卡，成本仍然是最大的障碍，短期并非易事。

　　盗刷频繁

　　近期借记卡被盗刷案件引发广泛关注。香港居民黄先生在内地做生意多年，他在工商银行广州某支行开设了银行尾号9443普通账户借记卡。2月27日15时16分，他收到一条短信：“你尾号9443卡于27日下午15:16POS支出10万元。”惊讶的黄先生拨通了工行的热线，得到答复：“可能是诈骗短信。”

　　然而，当天15时17分，黄先生又收到了另一笔6.352万元的转账通知。满心狐疑的黄先生马上带着银行卡跑到离家5分钟路程的工行某营业厅。其间，手机又陆续收到取现短信，前后一共发生了8笔每笔2500元的取现交易。工行营业厅马上建议黄先生修改密码，其后取现交易的短信才终止。

　　“8分钟内被转账和取现18.4万元。”黄先生说。据银行提供的信息，黄先生的银行卡发生交易的地方是位于安徽安庆的一家体育用品商户。黄先生迅速向公安机关报了案。

　　人和卡都在银行内，却出现银行卡异地消费交易。同样离奇的现象并非孤例。

　　发生借记卡被盗刷的情况并不止工行。广州李小姐告诉《中国经营报》记者，她办理一张农行借记卡以后只是用于账目转入，个人从未支出，却在2011年11月1日晚上8点，在广州接到了支出11万元的短信，农行方面后来给出的信息是在江西南昌被取现和消费，而消费的签名甚至不是她本人的名字。

　　记者接触的多位银行卡被盗刷的当事人和其律师，皆是银行卡未离身，却产生了借记卡异地消费交易。

　　“银行卡被盗刷的案件越来越多，今年我就接了10多宗，其中大多数是借记卡的案件。”广东东方衡泰律师事务所的陈志华律师告诉记者。

　　然而在处理银行卡异地盗刷投诉时，不少银行的态度冷漠。“银行方面不主动跟我们沟通，也不积极协助处理问题。”上述当事人之一对记者说。

　　媒体的报道指出，去年以来，广东地区的“克隆卡”案件呈现快速增加之势，其中某国有大型商业银行在广州地区的年发案数，从2010年的28宗，到去年激增至361宗。而自今年一二月份，某国有大行行接到的“克隆卡”报案已经多达64宗，平均每天1.6宗。

　　在“3·15”前一天，3月14日，多位被盗刷卡的当事人聚集到广东银监局门前，要求银行归还账户上被盗刷的全部钱款，并呼吁“金融监管机构立即行动起来，切实保护金融消费者权益”。

　　磁条卡存安全隐患亟待升级

　　目前国内银行发行的银行卡多为磁条卡，而磁条信息本身无法加密，很容易被复制。磁条信息有固定格式，通过卡号、使用期限等信息可复制出磁条信息。磁条卡技术简单，信息易被不法分子复制、伪造，进而盗刷卡内资金，给持卡人、发卡银行造成巨额损失。

　　央行相关数据显示，目前全球已经实施银行卡由磁条卡向芯片卡迁移的国家和地区主要集中在欧洲和亚太地区，亚太地区有14个以上的国家和地区启动了芯片卡迁移计划，中国台湾、马来西亚、日本、韩国已基本完成，中国香港、新加坡、新西兰、菲律宾等其他国家和地区正在有步骤实施。中国台湾、马来西亚等地区在实施了芯片卡迁移后，银行卡欺诈率下降了90％以上。

　　央行相关负责人在2011年3月底推行金融芯片卡时曾指出，由于磁条卡技术简单，磁条信息易被复制，使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息、通过网上银行等电子渠道窃取持卡人敏感信息、通过针孔摄像机在ATM终端上偷录持卡人密码等事件屡见报道。伪造磁条卡、盗用磁条信息的案件频繁发生，给持卡人、发卡机构造成巨额损失。

　　早在2005年，央行就已经开始探索磁条卡升级为芯片卡（金融IC卡），并于2010年5月发布了《中国金融集成电(IC)卡规范》。在推进金融IC卡应用工作方面，央行计划2012年12月底，全国性商业银行布放的自动柜员机（ATM）能够受理金融IC卡；自2013年1月1日起，实现境内所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡；自2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡。

　　“芯片卡复制难度极高，具备很强的抗攻击能力，可以有效防范金融犯罪，而且还具有便利性和行业多应用性等优势，已成为未来金融消费的发展方向。”工商银行总行相关人士告诉记者。

　　成本或是最大阻力

　　此次黄先生的工行卡被盗刷，工行亦可能觉得委屈。

　　据记者了解，在磁条卡升级芯片卡上，工商银行早已积极推进，并将推动金融IC卡全面发展定位为其战略目标。

　　据工商银行总行相关人士介绍，由于芯片卡制卡及受理环境改造成本较高，以及公众对芯片卡认知度不足等原因，全面普及芯片卡仍需一段时间。

　　银行的换“芯”行动面临高昂的成本压力。磁条卡升级芯片卡的成本主要有卡片升级、ATM系统升级、POS消费系统升级三部分。其中，换卡、ATM系统升级和部分商户受理设备POS消费系统升级成本极高，而银联也需承担部分商户受理设备的改造成本。目前，每张芯片卡仅成本就高达20元左右，而受理芯片卡的POS机每台需3000元，受理磁条卡的机器仅需几百元。

　　记者了解到，相比于工行等大型银行积极发行芯片卡，部分股份制银行的芯片卡发行才刚刚起步。

　　记者从工商银行获悉，截至2011年末，工商银行累计发行的各类芯片银行卡已达到2005万张，占据国内芯片卡市场90%以上份额。2011年该行芯片银行卡消费交易额达到3318亿元，稳居国内同业首位。

　　从发卡数量上看，以工行芯片卡占国内市场90%以上推算，国内芯片卡规模大致为2205万张左右，芯片卡的市场份额仍然较低。央行《2011年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至去年第三季度末，全国累计发行银行卡就已经达到28亿张。显然，这一升级过程仍将持续相当长的时间。

　　按照央行的时间表，自2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡。

　　“在这一央行缺乏约束力的时间表下，银行的动力并不充足。”一位银行业界人士如是称。