以创新突围中小企业融资困局

　　记者 陶冶

　　——访渣打中国首席执行总裁兼董事会常务副主席林清德

　　　作为困扰中国经济的主要顽疾之一，中小企业融资难的问题时至今日仍未找到有效的解决办法。金融机构如何利用自身优势发挥作用，在确保自身盈利和风险控制的前提下帮助中小微企业走出融资困局，这是一个值得探讨的问题。为此，本报记者日前独家专访了渣打银行（中国）有限公司首席执行总裁兼董事会常务副主席林清德。

　　记者：政府非常重视中小企业融资，也出台了很多对中小企业的扶持政策。这次温总理在政府工作报告中，再次特别提出对中小企业的重视。但我们看到，在中国依然存在中小企业融资难的问题。您觉得这背后的原因是什么？

　　林清德：中小企业融资难的原因可以用“不敢”、“不能”和“不愿”来概括。在经济波动的情况下，中小企业受到的冲击更为直接。他们面临来自原材料价格、人力成本等各方面的压力。为了减轻企业负担，企业可能采取一些方法进行“合理避税”，但结果可能导致自己的财务记录更为不良，从而使得很多银行“不敢”为其提供贷款；中小企业往往缺少有效的抵押物和担保，这本身就违反了银行常规的信贷风险管理制度，因此，很多银行只能爱莫能助，“不能”为他们贷款；另外，相对于大型企业来说，中小企业金融需求分散、个性化强，而且需求紧急，这无形之中会增加银行运营的成本，使得很多银行“不愿”为他们服务。

　　但令人欣喜的是，随着政府出台一系列推动中小企业发展的措施、发出加强和改善中小企业金融服务的号召，很多金融同行都在中小企业业务方面加大了力量，“不敢”、“不能”和“不愿”现象明显减少。这些变化也实实在在地体现到了中小企业的发展之中。渣打银行在1月份发布的“中国中小企业信心指数”就显示，2011年第四季度，中国中小企业的现状和对未来的经营信心较去年第三季度有了较明显的提升。这有力地说明政府出台的各项针对中小企业的扶持政策正逐步显现积极作用。

　　记者：解决中小企业融资难离不开企业自身的努力。在这方面，您对中小企业有什么建议？另外，随着汇率波动的频繁，外贸企业的外汇风险亦正在加大。对于这些企业的风险管理，尤其是跨境企业的外汇避险和利率避险，渣打有什么建议？

　　林清德：我们建议企业对自己的流动资金管理要有全局意识和长远意识。企业应与银行保持长期和连贯的接触。我们鼓励客户要多和银行保持沟通，仅仅在需要贷款的时候才想到银行为时太晚。另外，金融机构对企业的服务也远不止贷款一项，诸如现金管理、风险管理、电子银行等等都是企业需要了解和注重的方面。企业的财务管理人员应该不时地更新理念，综合运用多种金融工具，优化企业的财务状况。此外，我们还想提醒中小企业，国家的很多宏观政策都会对企业的融资状况产生影响。因此，中小企业应该提高自己的政策敏感性，密切关注国家的政策和相关规定。

　　汇率的频繁波动的确对于外向型中小企业产生了很大影响，甚至形成了一定的风险。在这方面，套期保值产品对于中小企业来说是一个不错的选择。不过，我认为有必要提醒有外汇套保需求的中小企业，那就是一定不能抱着投机和盈利的态度去做套保。中小企业应在金融机构的帮助下认真分析自己的风险敞口，确保套保的部位与企业的风险敞口相匹配。

　　记者：渣打在很多市场上都有中小企业业务，您如何看待中国市场的中小企业与其他市场的不同？在您看来，中国金融机构的中小企业业务市场前景如何？

　　林清德：的确，渣打在全球30个市场开展中小企业银行业务。但在这30个市场当中，中国的市场最大、发展潜力最为可观。中国是一个飞速发展的市场，个人消费增加、基础设施建设加强、城市化进程的推进，这些都给中国的中小企业带来了巨大商机。同时，中国也是一个竞争非常激烈的市场。中国的中小企业数量较多，并且同质性较强。

　　中国的中小企业成长非常快。相比台湾和香港的中小企业，国内的中小企业非常勤奋和务实，另外背靠中国内地这个广大的市场，其内销的机会也更大。不过，和其他地区中小企业一样，中国的中小企业也面临着融资渠道困难的问题，也都积极进取，希望多方拓展业务。正是基于这些共性，渣打可以借鉴在其他国家服务中小企业的经验服务中国的中小企业，再结合中国客户的实际特点，提供具有国际水准且量身定制的金融服务。

　　记者：从银行层面来讲，中小企业业务较难开展的原因之一就是成本偏高。您如何看待此类业务的成本收益匹配问题？在中小企业服务创新方面，您认为银行应重点发掘哪些思路？

　　林清德：事实上，渣打中小企业业务的营业业绩非常理想，多年保持双位数增长。这说明只要有良好的管理、稳健的运营、科学的风险控制和踏踏实实的耕耘，中小企业业务在中国不仅有庞大的市场，更有良好的盈利空间，金融机构在这个领域大有作为。

　　金融创新是一个永久命题。对于发展迅速、变化频繁的中小企业，我们更需要有创新意识，我认为这主要体现在以下几方面。首先是产品创新。金融机构需要脚踏实地考察中小企业的真正需要，了解它们的困难，以此为基础开发真正满足其需要的创新型产品。渣打2006年推出的“中小企业无抵押小额贷款”在过去5年多时间里就帮助很多小微企业解决了资金上的燃眉之急。第二，服务机制创新。比如打破“批发”模式，为中小企业配备一对一的专属客户经理。一方面，客户经理熟悉企业情况，能够“量体裁衣”，确保产品和服务切实满足企业需要；另一方面，基于对企业深入、及时的了解，金融机构可以更好地进行风险控制。第三，信贷理念创新。对于中小企业来说，财务报表只是一个方面，银行需要综合考察企业在整个行业的地位、企业经营者自身的情况、企业的现金流等多个维度，才能全面、真实地了解中小企业，做出正确的信贷审批决策。目前我们的做法是通过一套科学的业务计分卡系统，以定量定性相结合的方式全面、合理地评估中小企业。第四，经营网点创新。除了传统的分支行服务模式，金融机构还可考虑设立新型经营网点，比如渣打的“企业金融中心”、“小微企业专营支行”等。与以往设在人流密集的商业中心和消费中心的分支行不同，这些网点大多会在中小企业集中的新区和工业园区，确保能为中小企业提供“家门口”的金融服务。