透支不到两百缘何利息一万

　　□ 叶祝颐

　　如今，每个人或多或少拥有几张信用卡，在享受透支消费、商户打折的同时，你是否了解它的收费方式和盈利模式呢？据媒体昨日报道，上海的董小姐透支191．11元，最后竟然“滚出”10854．43元的账单，着实让人啧啧称奇。

　　从契约的角度讲，消费者在办理信用卡之前，应该了解信用卡使用规则，知晓信用卡透支利息计算方法，评估欠费的法律后果。从法律的角度讲，欠款事小，银行规则事大，银行数年以后追偿百十元透支消费的本息并非不可以。但是信用卡欠款动辄翻番数十倍，信用卡透支利息如此之高，银行收费如此凶猛，当初“印子钱，一还三”的黄世仁恐怕也只能自惭形秽。虽说持卡人要为忘记还款的疏忽承担责任，但银行单方面制定的透支利息特别是循环利息、全额罚息条款脱离了生活常识，是不是过于霸王了呢？

　　现实生活中，除了持卡人忘记还款的案例以外，银行无节制发行信用卡，明知办卡人无偿还能力还诱导办卡人大量透支，对办卡人不提醒、不警示，导致消费者承担巨额利息的事情并不鲜见。媒体曾报道了这样一件事：广州关老伯两年多前从银行透支两万元，利滚利滚到了20多万元。按照银行现行贷款利率计算，商业贷款年利率在7％左右。几年借贷时间，即使按照复利计算，消费者透支利率也不应超过本金。法律规定，民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。就是按照民间借贷的利率计算，消费者的透支利息也不应超过本金数十倍、上百倍。否则，银行难逃放高利贷的嫌疑，而高利贷不受法律保护。

　　既然银行与消费者之间的透支契约违反了相关法律，银行的规定就是违法无效的。消费者只应该承担合法的透支本金与利息，有理由拒付超出国家规定的借贷最高利息标准。对于透支百十元的持卡人来说，或许有经济能力偿还万元、千元透支本息，但是信用卡透支利息动辄翻番数十倍、上百倍，让人无法理解。既然银行拿法律说事，我倒建议持卡人拿起法律武器，掀翻银行单方面制定的信用卡霸王规则。

　　最高人民检察院、公安部曾联合对公安机关经济犯罪侦查部门管辖的86种刑事案件的立案追诉标准作出规定。其中规定：恶意透支信用卡，数额在1万元以上的，应予立案追诉。法律规定相当严苛。可是，相关部门对发卡银行的义务约束却是相当宽松。比如，报道里的董小姐一直没有更换联系电话，而在董小姐透支消费后的近5年时间里，从没接到银行的提醒电话，银行实际上涉嫌“钓鱼牟利”。

　　信用卡透支利息如此凶猛，不仅消费者要“吃一堑长一智”、信守还款承诺，监管机构也要督促银行修改信用卡透支的霸王规则，让信用卡透支利息与法律接轨，避免银行用“合法”名义打劫消费者。