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“豪车”巨额赔偿引发的话题:保险忌犯冷热病

http://msn.finance.sina.com.cn 2012-03-24 08:27 来源: 中国经济网

  

  近期,连续发生的两起劳斯莱斯汽车巨额赔偿事件,引发社会热议。虽然人们对“豪车”保险颇有微词,但这两起事件似在客观上刺激了人们的风险意识。笔者从相关几家保险公司得到信息,近几日有不少车险到期的消费者开始提高自己的车险保额。笔者的一位朋友,此前声称只买交强险和最低档次商业车险,现在也在考虑要将车险保额提高到50万元,理由是如果不幸与“豪车”相撞,可以减轻些负担。

  面对此情此景,笔者感到亦喜亦忧。喜者,社会保险意识在逐步提高;忧者,这种关心风险的群体注意力能持续多久。细想起来,社会上一直存在保险理财方面的冷热病,往往是在空难或大地震后,会随即掀起一股保险购买热潮,热点或集中在与灾难有关的某种产品上,市场也由此突然兴旺一阵。当灾难事件逐渐被时间淡漠后,人们的风险敏感度也随之下降,有些人甚至后悔购买了保险,提出退保。如果购买的仅仅是一年期的意外保险,一些人就会认为买保险完全是“天下本无事,庸人自扰之”,第二年干脆来个“断保”,什么险都不投,结果风险不期而遇时,悔之晚矣。

  保险产品本身是一种无形商品,只有风险到来时,保险产品才能发挥其作用,因为没有人知道“明天和风险哪一个先来”,买保险就是未雨绸缪控制风险。如此来说,提高车险保额,增强赔付能力本无可厚非,问题是这种“增额”行为是否是有理性和根据风险评估作出的,抑或只是因为怕撞到“豪车”而犯起了保险理财“冷热病”?

  的确,如今中国已成为全球豪车增长最快的市场之一。资料显示,劳斯莱斯2011年在华销售量已超过美国,是其全球最大市场;宾利2011年在中国的销量翻了一番,已成为其全球第二大市场。但评估一下,你撞到“豪车”的几率有多大呢,即使真的发生了如此倒霉的事,你现有的保额也远不够赔。这显然不是个人能解决的问题,需要更多的创新型保险产品来分散“豪车”引起的社会风险。作为投保人,你应该评估的是最实际的出行风险,比如你的用车频率、经常行驶的街道交通状况、特别是车险中第三者责任险档次的选择,这最为重要,必须足额投保,选择的根据是你所在地区的伤赔标准。一句话,撞了“豪车”是风险,冲动购买则是更大的风险。

  保险理财要讲究实用和适度,实用就是你买的保险正好针对你最可能遇到的风险,比如经常外出的商务人士需要保额较高的意外保险。适度就是你的保额要与你的风险程度相匹配。比如现在随着城镇人口平均收入以及人伤赔付标准的提升,车祸事故造成城镇人口死亡的,赔付费用大约40万元,当然各地区略有差别。但据笔者调查,目前一般车主投保三者险的保额大多在10万元到20万元之间,明显低于现行的大修费和人身伤亡赔偿额,需要适度提高。但过度投保则造成个人资金的浪费,也没有必要。

  随着人们生活水平的提高,风险防范和风险转移越来越重要。如何利用金融工具,选择适合自己的保险产品?一个重要原则就是要理性购买,切忌“跟风”某个社会事件进行“限时抢购”,从而陷入保险理财“冷热病”的误区。(江 帆)

  (责任编辑:李志强)

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