“豪车”巨额赔偿引发的话题：保险忌犯冷热病

　　

　　近期，连续发生的两起劳斯莱斯汽车巨额赔偿事件，引发社会热议。虽然人们对“豪车”保险颇有微词，但这两起事件似在客观上刺激了人们的风险意识。笔者从相关几家保险公司得到信息，近几日有不少车险到期的消费者开始提高自己的车险保额。笔者的一位朋友，此前声称只买交强险和最低档次商业车险，现在也在考虑要将车险保额提高到50万元，理由是如果不幸与“豪车”相撞，可以减轻些负担。

　　面对此情此景，笔者感到亦喜亦忧。喜者，社会保险意识在逐步提高；忧者，这种关心风险的群体注意力能持续多久。细想起来，社会上一直存在保险理财方面的冷热病，往往是在空难或大地震后，会随即掀起一股保险购买热潮，热点或集中在与灾难有关的某种产品上，市场也由此突然兴旺一阵。当灾难事件逐渐被时间淡漠后，人们的风险敏感度也随之下降，有些人甚至后悔购买了保险，提出退保。如果购买的仅仅是一年期的意外保险，一些人就会认为买保险完全是“天下本无事，庸人自扰之”，第二年干脆来个“断保”，什么险都不投，结果风险不期而遇时，悔之晚矣。

　　保险产品本身是一种无形商品，只有风险到来时，保险产品才能发挥其作用，因为没有人知道“明天和风险哪一个先来”，买保险就是未雨绸缪控制风险。如此来说，提高车险保额，增强赔付能力本无可厚非，问题是这种“增额”行为是否是有理性和根据风险评估作出的，抑或只是因为怕撞到“豪车”而犯起了保险理财“冷热病”？

　　的确，如今中国已成为全球豪车增长最快的市场之一。资料显示，劳斯莱斯2011年在华销售量已超过美国，是其全球最大市场；宾利2011年在中国的销量翻了一番，已成为其全球第二大市场。但评估一下，你撞到“豪车”的几率有多大呢，即使真的发生了如此倒霉的事，你现有的保额也远不够赔。这显然不是个人能解决的问题，需要更多的创新型保险产品来分散“豪车”引起的社会风险。作为投保人，你应该评估的是最实际的出行风险，比如你的用车频率、经常行驶的街道交通状况、特别是车险中第三者责任险档次的选择，这最为重要，必须足额投保，选择的根据是你所在地区的伤赔标准。一句话，撞了“豪车”是风险，冲动购买则是更大的风险。

　　保险理财要讲究实用和适度，实用就是你买的保险正好针对你最可能遇到的风险，比如经常外出的商务人士需要保额较高的意外保险。适度就是你的保额要与你的风险程度相匹配。比如现在随着城镇人口平均收入以及人伤赔付标准的提升，车祸事故造成城镇人口死亡的，赔付费用大约40万元，当然各地区略有差别。但据笔者调查，目前一般车主投保三者险的保额大多在10万元到20万元之间，明显低于现行的大修费和人身伤亡赔偿额，需要适度提高。但过度投保则造成个人资金的浪费，也没有必要。

　　随着人们生活水平的提高，风险防范和风险转移越来越重要。如何利用金融工具，选择适合自己的保险产品？一个重要原则就是要理性购买，切忌“跟风”某个社会事件进行“限时抢购”，从而陷入保险理财“冷热病”的误区。（江 帆）

　　（责任编辑：李志强）