让“拇指上的金融”便捷又安全

　　移动金融也就是人们常说的“手机银行”。不少银行通过和电信运营商签订战略合作协议，共同布局战略“蓝海”，可以预见，这种“拇指上的金融”的较量更趋激烈。人们普遍关心，在手机银行日渐普及的前提下，个人及账户信息的安全如何得到有效保证。

　　账户安全咋保障

　　“当前，手机银行业务牵涉面较广，在移动交付行为上，银行、第三方服务提供商、电信运营商、手机制造商都在力图做大手中的这块‘蛋糕’。因此，只有各方共同努力，充分发挥好各自优势，才能有效把控风险”。华夏银行总行手机银行业务负责人曲延伟告诉记者。

　　客观地说，尽管手机银行的安全级别在逐年提高，但是与网上银行的安全性相比，手机银行显然还是逊色不少。因此，在手机银行业务中，不少银行也增加了新的安全保护手段，如进行支付、交易时需要输入发送到手机短信的确认码或是使用电子密码器，将随机生成的密码作为验证码，有的还须输入银行卡密码。此外，银行对手机银行的交易金额还进行了预设。

　　曲延伟介绍，2003年手机银行发展之初，普遍采用WAP（无线应用协议）方式登录手机银行页面，在无线通讯技术上，存在着账户信息被盗的风险。目前，大部分银行的手机银行选择了采用客户端和金融SD卡的模式，目的就是要确保手机银行用户的使用安全。例如，华夏银行于2011年6月与中国银联合作推出手机银行，就采用了内置金融SD卡。

　　“从有效性来看，金融SD卡由于采用物理介质方式，也是目前手机银行中技术手段最为安全有效的方式。”曲延伟介绍，这样使用手机银行需要两次输入密码，分别是在登录主界面和进行转账等实际业务操作时，因此，即便用户的手机丢失了，只要不是密码泄露，短时间内不会面临信息泄露的风险。

　　不过，出于安全的考虑，如果手机丢失了，用户也应尽快持本人的有效证件和银行卡，到银行柜台进行手机银行的密码重置。

　　此外，由于金融SD卡里封装了移动支付标准、安全密钥及银行卡信息等，如果内置金融SD卡的手机丢失，客户首先需要通过电话银行口头挂失，随后立即到银行网点补办金融SD卡。

　　同时，各家银行每年会对手机银行WAP模式、客户端、金融SD卡等进行多次升级，其目的就是防范手机病毒，优化用户使用体验。业内人士还提醒，如果用户发现因手机病毒入侵带来了信息泄露，应该立即通知银行，以便银行尽快冻结账户，减轻损失。

　　发展空间日渐广

　　手机银行为我们金融生活带来的便捷随处可见，不仅可以通过手机银行转账、汇款、支付、对账，在日常生活中，我们能通过手机银行和第三方服务机构共同开发的商务平台，进行远程购物、医院预约挂号等等。

　　“不难看出，手机银行的服务功能正在日趋强化，这说明银行正在加快构建‘水泥+鼠标+拇指’的全新业务经营发展模式，打破交易时间和空间限制，提供更为广泛丰富的金融增值服务。”曲延伟说。

　　虽然与网银及电话银行比起来，手机银行的市场占有率目前依然不高。但曲延伟认为，当前手机银行业务已步入一个快速发展的阶段。首先，目前我国手机用户已突破10亿大关，手机普及率为76.3%；其次，到去年底，全国网络购物市场交易规模已接近8000亿元，占社会消费品零售总额的4.3%，网购用户规模达到1.97亿人，手机银行可以让网购付款更加快捷；第三，目前已经开通手机支付和手机银行业务的有近1亿人，在10亿手机用户中，有五成表示有开通该项业务功能的愿望。

　　“去年手机银行支付规模已接近100亿元，未来几年手机银行业务规模应该能保持40%的年发展增速。”曲延伟说。而且，未来手机银行的功能差异化表现将更为突出。例如华夏银行的手机银行还实现了跨行账户的绑定功能，并在金融IC卡系统改造和用卡受理环境改造后，它还能在部分城市和地区的商场、超市、酒店、餐馆等场所，实现手机支付功能，并逐步实现在全国范围的手机银行无卡支付。

　　曲延伟认为，随着央行和工信部联合制定的移动支付国家标准的出台，手机银行的商业模式将会更加清晰。今后，手机银行和网银、电话银行的交替融合也会更加明显。