艺术品保险洗钱玄机 保险业错失8.5亿大单？

　　陈植;覃琴

　　 去年底起，丰泰保险（亚洲）有限公司上海分公司副总经理袁颖晖的身影，频繁出现在各大艺术品投资论坛上，向与会的众多国内艺术品收藏家分享各类艺术品包装运输的最新工艺，以此吸引他们对艺术品保险的关注度。

　　 然而，后者对艺术品保险认知方面的空白，常令袁颖晖陷入尴尬。他被问及最多的问题是，能否提供包括艺术品真伪辨别、价值评估与相应艺术品保险的一条龙服务？

　　 根据艺术品保险的服务范畴，辨别真伪与估值评定应由第三方权威评估机构提供，但国内此类专业机构相当稀缺。

　　 2010年底，保监会与文化部联合发布《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》，确定了首批11个试点险种（包括艺术品综合保险），并确定中国人民财产保险公司、中国太平洋财产保险公司和中国出口信用保险公司等三家，进行两年期限的试点经营。

　　 截至目前，国内艺术品保险成交案例依旧寥寥无几，与中国作为全球增速最快的艺术品交易市场极不相称。而阻碍国内艺术品保险市场快速发展的，不仅仅是缺乏权威第三方评估机构，还有其中可能暗藏洗钱风险。

　　 艺术品保险“服务缺失”？

　　 随着中国跻身全球增速最快艺术品交易市场，艺术品保险市场的发展也同样水涨船高。

　　 文化部统计数据显示，仅2010年我国艺术品市场交易总额达1694亿元。若按照一半艺术品投保，综合保险费率1%来匡算，我国每年艺术品保险的保费收入将接近8.5亿元。

　　 然而，面对巨大的市场蛋糕，保险公司却始终“裹足不前”。直至去年8月，国内保险业完成艺术品综合保险首单，由中国人保财险北京分公司为总价值1.2亿元的29件艺术品提供馆藏、展览、运输的艺术品综合保险。

　　 今年2月底，丰泰保险从保监会获批企业及私人收藏艺术品保险、艺术品展览及运输保险的经营许可，已约谈了10-15家国内收藏爱好者与博物馆等收藏机构，但离最终完成首单，仍需要一段时间。

　　 “不是保险公司不愿进入艺术品保险市场，而是多数保险公司尚未设立能全面覆盖艺术品保障范围的保险产品。”一家保险公司产品设计部人士解释说，艺术品保险的保障范围通常包括自然灾害、意外事故、盗窃、烟熏、污染、自动喷淋水损、恶意破坏等，而现行的国内艺术品保险，只是由企业财产险“转变”而来，缺乏艺术品保险的专业性。如一件成对的艺术品在运输过程被损坏一只，多数保险公司仅按受损艺术品作为理赔标的，却没有考虑到另一只艺术品价值因此受到的损失，往往因此在理赔上产生分歧。

　　 分歧的产生，同样涉及鉴定机构责任划分的“缺位”。国内保险公司会参考省级艺术品鉴定机构（如省级博物馆、故宫博物院）对投保艺术品的鉴定估值设定艺术品保单，上述鉴定作为事业单位，一旦出现鉴定评估差错引起纠纷，他们又没有能力承担法律责任和经济责任，最终理赔的矛盾又被转嫁给保险公司。

　　 即使保险公司能够提供全面覆盖艺术品保障范畴的保险产品，在艺术品分装、储存、展览过程中，也会引进相关专家对不合理运输安装手法提出整改建议，并根据相应艺术品存放或分装的出险概率调整保费，如玉器、紫砂壶不怕水、耐高温，在保管存放环节出险风险系数较低，而书画存放则对潮湿度和温度有很高要求等等。

　　 但在实际操作环节，由于国内缺乏专业的艺术品安装运输机构，部分保险公司只能适当提高保费以规避经营风险，但这却留下理赔纠纷的隐患。

　　 通常保险公司对受损艺术品采取修复优先原则，并按修复费用与艺术品（修复后）价值降低的相应费用赔付给投保人，但少数投保人却认为保险公司通过修复少赔金额，且艺术品修复后的价值缺乏参考数据，往往造成投保人感觉自己花很多钱投保，但最终保险公司却花很少钱维修弥补，易引起不满。

　　 袁颖晖回忆说，此前一件艺术品在拍卖前的估值底价是400万元，在拍卖环节拍出800万元的高价。但由于上述艺术品运输环节存在疏漏，导致付款交货前破损，当事买卖双方对赔偿金额各执一词（卖家要求按800万计算，买家则坚持按400万计算），最终只能由保险公司被迫“买单”，以双方认可的折衷价格给予赔付。

　　 “由于国内缺乏相应的艺术品保险纠纷仲裁机构，相关纠纷只能靠双方协商解决，但多数情况是保险公司多赔钱，大事化小。”前述保险公司产品设计部人士表示，最终保险公司对风险控制没有全面把握，不大敢接受艺术品保单，令国内艺术品保险市场始终显得雷声大，雨点小。

　　 洗钱套利有待监管

　　 尽管国内艺术品保险刚刚蹒跚起步，却诱发少数艺术品“收藏家”的洗钱冲动。

　　 袁颖晖透露，此前他接触过一位要给徐悲鸿的画投保的收藏家，但当他提出要提供相关画作的来源资料时，对方仅仅出示了一份由徐悲鸿某学生撰写的画作来源报告，其中对画作具体来源轻描淡写，一味强调作品的升值空间。

　　 “由于他一直说不清这份画作的来源，又给不出画作原始文件，我们是不敢提供保单的。”袁颖晖告诉记者，在国内艺术品保险发展初期，不排除个别艺术品收藏家以艺术品投保为名，行洗钱之实。

　　 在欧美市场艺术品保险发展初期，借艺术品保险洗钱的现象一度相当活跃。具体操作手法是收藏家以很高保费给来路不明的假艺术品投保，然后以假艺术品被破坏为由，获得保险公司赔偿款后完成洗钱。

　　 当时少数欧美保险公司基于开拓业务需要，“睁一眼闭一眼”，随即引发欧美金融监管机构加强对艺术品保险的反洗钱监管措施。

　　 这些措施包括投保人必须向保险公司提供投保艺术品的详尽原始交易资料，如果从拍卖会购得，需要出示拍卖会的相关交易文件；若是家族收藏的，则需要保险公司多渠道了解投保人家族是否拥有艺术品收藏史，及相关藏品交易记录。一旦投保人短时间多次向保险公司递交艺术品投保申请，保险公司应该将相关信息交给当地人民银行相关部门，由后者判定是否存在洗钱痕迹。

　　 “由于历史原因，部分国内收藏家难以提供全面的艺术品原始资料，造成保险公司担心涉嫌给投保人提供洗钱路径而不敢接收保单。”前述保险公司产品设计部人士表示，与艺术品保险在拓展私人收藏家与企业藏品方面步履艰难相比，个别地方文交所的艺术品交易品种，却对投保情有独钟。

　　 此前，成都文交所的《翰墨长安》曾引入保险机制，由平安财产保险四川分公司为《翰墨长安》资产包提供保额为6000万元的艺术品综合保险。

　　 在前述产品设计人士看来，要规避道德风险，绝非易事，更不排除个别文交所艺术品交易价格已大幅投机炒高，再通过投保锁定高价，一旦艺术品被有意损坏，保险公司反而成为投机客的最后买单者。

　　 而保险公司能否规避道德风险，一方面得看第三方评估机构对投保艺术品的估值是否大幅偏离市场价值；另一方面则是保险公司和再保险公司自身能否全面审核投保艺术品的真实价值。“其中需要保险公司的艺术品保险经营团队自身拥有丰富的艺术品鉴定背景，但国内保险公司缺的正是这类专业人才。”该人士续称。