银行收费监管不妨从“公益”入手

　　近日，银行收费公示是各大媒体报道的热点。因为根据银监会的要求，各银行要将现行合规的服务收费项目逐项列示收费依据和收费标准等内容，于3月底前统一公布或印制手册发布。

　　很久以来，大家就对银行收费诟病颇多，公众和监管部门的关注主要集中在两个方面：一是收得是否透明；二是收得是否合理。可是，这种关注与追问，很难取得突破性进展。从银行收费的性质来说，因为银行收费绝大多数属于市场调节价格，按照中国的《价格法》，国家监管部门不能对此类收费是否合理进行裁定。从世界范围来看，银行收费为公众带来的困扰基本上是“全球同此凉热”。前不久，北京的王先生在花旗银行打印对账单被收费4700元，就是一个典型的例子。

　　可是，银行收费就真的管不了，或者说减不了吗？非也，在一些发达国家和地区，有一个最常用的监管做法，就是在银行收费当中，切割出公益人群、公益账户和公益服务项目，对这些收费进行减免。因为银行服务原本就有着公共服务和商业服务两种属性，所以，把商业的归商业，把公益的归公益，应该是一个解决问题的好切口。

　　所谓公益人群，就是政府或金融监管部门对于某些特殊人群的账户，要求银行减免收费。比如说收入较低的低保户、领取养老金的退休人员、享受国家优抚政策的退役军人、尚未走上工作岗位的大学生等，这些人收入较低，银行为这些人减免一些基本服务项目的收费，是银行必须承担的社会责任。即使不能对这些人群的所有账户减免收费，也应该对他们的主要个人账户减免收费。

　　所谓公益账户，就是政府或金融监管部门规定，所有国民可以选择一个银行账户作为个人的基本账户，这个账户可以享受减免收费的待遇。在一些发达国家，通常是要求银行对代发工资的账户减免收费。这样做的目的，是因为人们可以选择不用某家银行的服务，但没有人可以不使用银行服务。所以，明确一个低收费或是不收费的基本账户，可以让老百姓在最低限度使用银行服务时，不至于付出太高的代价。

　　所谓公益服务项目，就是监管部门要在银行收费项目中进行梳理，明确哪些项目是必须采取低收费甚至不收费的公益性服务项目。比如说，账户用来缴纳水、电、煤气费该不该收手续费。比如说，让银行出具账户存款证明该不该收服务费。仔细分析这些服务项目，我们就会发现，这些服务具有公共服务的特征，而不是纯粹的商业服务，它们本来就该免费。以存款证明为例，它的作用，有些类似派出所出具的无犯罪记录证明和街道出具的计划生育证明，这样的证明难道还要收取服务费吗？

　　可见，谈论银行收费，我们不该纠结于收费项目多少，收费金额高低。因为银行会说，嫌贵，你换家银行吧。一句话就能让人无言以对。要改变银行乱收费的现状，我们就得对银行进行解剖。监管机构必须明白，银行不是饭馆、酒吧那样的商业机构，消费者可以不去饭馆，但无法不用银行，这就是银行的公共服务属性所在。所以，请监管机构花点力气把银行的公共服务属性从商业服务项目当中剥离出来，让公益的部分该免则免，该减则减，剩下市场的部分，再让市场去解决。或许，这会是一条解决银行收费乱局的捷径。