电子渠道提升银行经营效益

　　肖扬

　　记者肖扬近来，国内多家商业银行2011年报相继出炉，整体来看银行业净利润增长较快，盈利状况较好。尤其值得关注的是，经过多年发展，我国各家商业银行的电子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力不断增强，对全行经营的贡献度不断提升。中国电子银行网已披露的数据分析显示，2011年，多家银行电子银行交易替代率超过60%，有的银行电子交易替代率甚至超过80%。

　　电子交易占比不断提高2011年度报告显示，截至2011年12月31日，工商银行实现净利润2084亿元人民币，较上年增长25.6%。其中，该行去年电子银行交易额比2010年增长25.5%，电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高11个百分点至70.1%，手机银行客户数量比上年末增长63.3%，全年交易额增长261%。

　　建设银行电子渠道快速发展，应用水平明显提升。据了解，该行电子银行积极拓展网上银行服务范围，电子渠道先后推出了短信动态口令、专户理财、E商贸通、账户银、账户铂、银医服务、E动终端等新服务产品。年报显示，2011年，建行电子银行交易量呈爆发式增长，个人网银交易量达40.4亿笔，较2010年增长40.78%；企业网银交易量9.7亿笔，增长46.97%；手机银行交易量2.06亿笔，增长93.25%。电话银行客户数9621万户，增长33.77%。电子银行与柜面交易量之比为206.72%，较上年提高了65个百分点。

　　值得一提的是，电子银行在2011年成为招商银行的战略定位及独特的竞争优势。去年该行零售电子渠道综合柜面替代率达到惊人的86.57%，手机银行签约客户总数同比增长343.09%，在目前已经公布年报的银行中遥遥领先。年报数据显示，2011年，招商银行零售网上银行业务继续保持高速发展，去年零售网上银行替代率为79.25%，零售网上银行累计交易50144.25万笔，同比增长51.19%，累计交易金额达141934.15亿元，同比增长34.93%，其中，网上支付累计交易38830.05万笔，同比增长80.32%，累计交易金额1604.76亿元，同比增长64.20%。

　　年报显示，多家银行企业网银表现出较强的增长势头。截至2011年末，农行企业网银注册客户总数达到128.59万户，较2010年末增加49.17万户，增长幅度达61.91%，全年企业网银交易金额达到45.63万亿元，而2010年末的数据为35.11万亿元；兴业银行在企业网银方面也有良好表现，2011年，该行企业网银有效客户累计达10.08万户，较年初增长77.78%，公司企业及同业网银累计交易2734.24万笔，同比增长56.23%，交易金额16.71万亿元，同比增长21.89%；民生银行企业网银账户已累计达到18.2万户，较上年末增长45.18%。

　　在企业网银方面，招商银行客户规模也稳步增长，截至2011年12月31日，客户总数达到184912户，较上年末增长25.20%，在网上企业银行客户中，中小企业客户占比超过90%，网银交易业务量占比近60%。此外，由于U-BANK显著的低成本特性，笔均业务交易成本仅为传统柜面渠道的12%，该行去年U-BANK累计交易3722万笔，较上年增长30.60%；累计交易金额达18.71万亿元，较上年增长11.21%。

　　银行发力移动金融

　　随着移动通信3G时代的到来，移动支付、手机银行客户端的出现为移动金融服务开辟了一条新渠道。工信部4月30日发布的报告显示，全国移动电话用户1～2月份累计净增2066.9万户，已突破10亿户，达到100692.3万户。其中，3G用户净增1549.5万户，达到14391.9万户。如此巨大的增量，促进了商业银行移动手机银行的发展。

　　目前，手机银行金融服务在各家银行发展势头强劲。年报数据显示，2011年，农行以手机银行和短信银行为移动金融服务渠道，为用户提供动账通知、转账缴费、投资理财等全面的金融服务。截至2011年末，该行手机银行签约客户总数达3483万户，全年交易金额1563.26亿元，该行短信银行签约客户达到9806万户，消息发送量达48.62亿条。

　　2011年，建行手机银行客户数4695万户，增幅为109.22%，手机银行交易量达到2.06亿笔，较2010年增长93.25%。兴业银行手机银行有效客户累计372.09万户，较年初增长40.90%，累计交易407.86万笔，交易金额192.61亿元。而浦发银行手机银行有效客户数也达到20.48万户。

　　2011年，招商银行个人手机银行保持高速发展，在“水泥+鼠标”的业务模式基础上，又进一步创新推出了“水泥+鼠标+拇指”移动互联网时代业务发展模式，在优化网点布局、创造网上银行优势的基础上，进一步打造在移动互联网时代新的优势，手机银行用户群、交易量、手机支付发展迅猛。年报数据显示，截至2011年12月31日，该行iPhone版、安卓版手机银行客户端下载量突破250万，手机银行签约客户总数已达449.47万户；累计交易（不含手机支付）214.90万笔，同比增长343.09%；累计交易金额达1187.42亿元，同比增长373.06%。手机支付累计交易1079.90万笔，累计交易金额为24.32亿元。

　　中信银行发布的2011年年度报告显示，去年中信银行移动银行呈现爆发式增长，用户数量与交易金额都有很大幅度的提高。截至2011年底，该行手机银行客户数达到7.2万户，较去年增长了324.2%；交易金额达6.31亿元人民币，是2010年的4.9倍。

　　在2011年，工行手机银行加快移动金融产品创新，打造了涵盖WAP手机银行、iPhone手机银行、Android手机银行、短信银行、iPad个人网上银行等系列移动金融产品的“工银移动银行”子品牌，为客户提供账户查询、转账汇款、支付缴费、贵金属买卖、理财产品和结售汇等丰富的移动金融服务。年报数据显示，截至2011年12月31日，该行手机银行客户数量比上年末增长63.3%，全年交易额增长261.0%。

　　年报显示，中国银行创新多项手机银行业务，新增双向宝、定向转账、理财产品销售等多项服务，推出对Android和iPad平台客户端的支持，以及电子地图和飞聚等创新产品。2011年末该行手机银行客户数突破1700万户，比上年末增长了27倍。

　　金融创新层出不穷

　　随着信息安全技术的日新月异，国内各家银行纷纷针对创新服务功能，优化用户体验做文章。2011年，一些银行加大科技创新力度，推出了无卡取现、金融IC卡等创新服务，目的都是让客户用得方便，用得安心。目前，交通银行、工商银行、广发银行、南京银行已开通手机银行预约ATM取现。其中交通银行、广发银行以及工行实行提前预约无卡取现，南京银行实行的则是即时无卡取现，无需提前预约。

　　去年，工商银行网上银行推出i鄄Pad个人网上银行、个人网上银行个性版、企业网上银行行业版、工银e支付等多个创新产品，优化完善企业网上银行贵宾室、工银信使等产品功能，投产新版网银助手工具，提升客户端U盾驱动与安全控件安装易用性，为铁道部提供全方位互联网售票服务方案，实现网上售票并通过本行网上银行支付票款。年报数据显示，2011年末，该行企业网上银行客户比上年末增长18.8%，年交易额增长26.6%；个人网上银行客户增长22.8%，年交易额增长25.6%。

　　2011年，中行网上银行进一步丰富了产品功能，在企业网银方面新增贷款查询、信用卡还款、公司金融理财产品销售、应收账款融资申请、国际结算单证服务等功能，在个人网银方面新增养老金、电子支付卡等多项服务功能，优化用户体验。年报显示，截至去年底，中国银行企业网银客户数突破108万户，比上年末增长158.86%，企业网银交易额超60万亿元，海关税费网上支付业务市场份额继续保持第一。个人网银客户突破5500万户，比上年末增长121.67%，个人网银交易额突破6万亿元，比上年增长47.32%。

　　2011年，国内各家银行纷纷在服务中小企业领域推陈出新，创新了许多方便企业用户的网银产品和服务，农行推出了企业网银智锐版，形成较完善的企业网银服务体系，为微型、中小型、大型以及集团企业等不同类型客户提供差异化服务；民生银行针对小微企业推出了商户版网银，为小微客户提供公私账户集中管理、短信付款、Email汇款等特色服务。

　　建行在微博(http://weibo.com)营销领域有良好表现。根据易观国际的一项调查，建设银行各分支机构开通微博数量全国排名第一。作为建设银行的新浪官方微博，“建行E路通”影响力进一步提升，目前，新浪微博粉丝接近18万之多，发布的各类营销推广信息近3000条。有效地利用了微博的社会化营销作用。