银行转嫁风险手段层出 小微企业贷款障碍重重

　　本报记者 葛爱峰 郑州报道

　　 就在各地着力破解“三农”和小微企业融资难题的同时，地处河南北部的河南鹤壁市多位企业家正在为怎样搞好与银行的关系而忧愁。

　　 “如果真的谈不好，就计划把银行的贷款还掉，转到其他银行去，银行强制增加企业负担的行为，我们很难接受。”面对银行咄咄逼人的各种“要求”，河南永昌飞天淀粉糖有限公司（下称“永昌淀粉”）董事长李林海向《华夏时报》记者表示。

　　 记者从多位企业主处了解到，由于银行在发放贷款时常常有不合理的要求，中小企业贷款难上加难。

　　强增50%中间业务费

　　 据李林海介绍，3月初，某国有大行鹤壁分行向贷款企业强制增加贷款额50%的“中间业务”费用，引发当地多家企业抵制，他们正联合与该银行谈判。据其透露，永达食业、大用实业、永昌淀粉等当地龙头企业也在其中。

　　 永昌淀粉是一家国家级农业产业化龙头企业，也是国家农业综合开发中央财政投资参股经营重点企业。即使这样的重点企业，也被当地银行逼得“无路可走”。

　　 “银行把中间业务收费在原有上浮的基础上，再次强制性大幅度上浮，这给企业财务成本造成很大负担。”永昌淀粉财务经理平建中告诉记者。

　　 所幸目前监管层正严厉整治银行“乱收费”，该国有大行鹤壁分行的不合理收费在企业联合“抵制”下终做出“让步”。4月12日，平建中向记者证实：“经过多次协商，银行已经取消了先前的做法。”

　　 但中小企业发展和经营主要依靠银行借贷解决，这就形成了强势的银行业和弱势的中小企业的局面。中小企业为了顺利得到银行贷款，一切要按照银行制定的规则或潜规则俯首听命。

　　 当地一家企业负责人讲了这样一个例子：去年河南绿佳牧业有限公司破产欠下中国农业发展银行鹤壁市分行5790万贷款，该行为了化解贷款风险，将该笔贷款分解，把抵押资产和债务分摊给当地多家在该行贷款的企业。

　　 “因为一个没有任何关系的绿佳牧业还不了银行贷款，银行为了自己的利益，就让其他企业无辜地背上数千万元的贷款，还以成立新公司的名义让企业用现金还贷款。” 当地一位知情人士透露。

　　 农发行相关资料显示：河南绿佳牧业于2011年4月末在该行贷款5790万元，由于绿佳牧业企图逃废债务，农发行成立了新公司承接了该企业的经营权和抵押资产，新公司由几家在农发行贷款且实力雄厚的企业组建，5790万元风险贷款全部得到清收。

　　 根据了解，这种“转嫁危机”的巧妙安排已成为部分银行化解风险的通行方式。

　　小微企贷款利息翻4倍

　　 河南郑州一家从事实业投资的企业董事长王建（化名）告诉记者：“企业为得到贷款，必须接受银行提出的种种不合理要求，企业负担最重的就是强制要求企业存款，还有所谓理财、保险等变相收费等强制的中间业务费用。”

　　 “银行在给企业贷款时要求企业先存款后贷款或先贷款再存款，然后给企业开出承兑汇票，让企业去金融市场贴现。”王建说，“这样大大增加了企业的负担。”

　　 王建给记者讲述了该企业申请其中一笔贷款的经过：企业申请流动资金贷款1000万，按照银行基准利率年息6.56%，年利息65.6万元；银行要求企业贷1存1，即企业从银行取得贷款1000万，必须通过转账再回到贷款银行存入1000万，银行开出承兑汇票，企业去金融市场贴现。按照2011年半年期银行承兑汇票贴现率平均在5.5%计算，年支付贴息11%，只有这样才能最终使用贷款。

　　 据记者调查，银行要求企业先存款再贷款或先贷款再存款，银行最低比例要求企业贷1存1或贷1存2，弱势企业在强势银行面前为维持经营贷款，只好照办，即企业从银行取得贷款，必须通过转账再回到贷款银行存入或贷款后直接存到银行，随后通过承兑汇票贴现后才能使用。

　　 如企业按上述方式取得贷款平均按贷1存1.5计算，企业年支付综合利息为：基准利息6.56%+贴现利息16.5%=23.06%，几近一年期基准利率的4倍。

　　 “如此高的实际贷款成本，中小企业如何生存？”残酷的银企关系，逼迫王建们面临着“不做等死，做了累死”的两难选择。

　　“倒贷款”盛行

　　 贷款难，“倒贷款”更难。银行和企业的不对等，还派生出了更多的“附加业务”。“倒贷款”就是最典型的业务。

　　 企业在银行直接办理贷款的“借新还旧”俗称“倒贷”，在“倒贷”过程中一些担保公司等非银行金融机构介入，在很大程度上刺激了民间高利贷的活跃。

　　 “倒贷款”就是举债还贷。在此过程中，如企业发生还贷后不能重新取得贷款，企业就还不了高利贷，造成民间借贷风险，这也是河南爆发担保业危机的主要原因。如果企业还贷后重新取得贷款时间过长就会大大増加企业的负担，实质上已潜在着很大的信贷风险。

　　 河南新乡一位小微企业主向记者透露，为了应对银行还贷，企业经常要借高利贷，也多次和担保公司合作，对于支付的高昂的利息，也是无奈之举。

　　 在这个周转过程中，就产生了银行、担保公司等众多食利者，也抬高了企业的融资成本，放贷人抓住了借款人急于还贷的心理，大大抬高了放款利息。

　　 河南省商业经济学会常务副会长宋向清表示，基层银行考核中把企业存款数额作为主要考核目标，并年年加码，为了完成任务，又把存款目标层层分解给弱势的中小企业。

　　多机构联手挤压中小企

　　 在中小企业相对集中的河南新乡，从事食品加工的企业负责人刘明（化名）称：“银行以中间业务收入为名，与各种保险、审计、会计单位联手，强制企业接受不合理费用，这也增加了中小企业负担。”

　　 知情人士告诉记者，当地一家银行与多家保险公司合作，把保险任务指标层层分解到基层银行，基层银行再根据企业贷款多少分解给贷款的中小企业，保险公司作为回报，每年组织银行人员出国考察学习，提高基层银行配合保险公司的“积极性”。

　　 据记者调查，企业资产评估、年终财务报表审计等，各家银行分别指定不同的会计或审计事务所审计，一家银行指定的会计事务所出具的报告，另外一家银行不认可，同样的财务审计报告需要企业按照银行要求，分别找不同的银行指定会计或审计单位出报告，造成收费高和重复收费。

　　 “尤其是银根收紧，部分银行对中小企业新增贷款和存量贷款直接要求上浮利率50%-100%，银行还要求企业参加各种理财等银行中间业务，变相收取各种费用，有位银行业领导称赚钱赚的有点不好意思，中小企业却亏损累累，在倒闭线上苦苦挣扎。”刘明说。

　　 全国人大代表、河南新飞电器有限公司党委书记、总经理李根表示：“企业贷款难大多发生在小微型企业，他们在经济运行链中处于弱势地位，银行强迫小微企业存款等增加企业负担，长此以往，企业倒闭，吃亏的最终还是银行，并导致产业空洞化。‘唇亡则齿寒’就是这个道理。”

　　 “为了维护中小企业的生存和发展，金融管理部门应切实采取措施，减少中小企业负担。”李根说。