借记卡产品服务创新多

　　郑申

　　<正文>=　　记者郑申各上市银行年报公布的数据显示，银行卡业务整体增势良好，银行卡手续费收入不断增长，其中，借记卡业务虽然不像信用卡业务那样需要大规模的营销、产品创新以及增值服务，但是，各银行在借记卡业务上也在不断创新，在一些特定人群、特定领域推出了创新产品、服务等，让借记卡业务不再仅仅只是工资卡那样一成不变的“灰色地带”，也逐渐丰富多彩起来。

　　四大银行数据占先

　　人民银行日前发布的《2011年支付体系运行总体情况》（以下简称《总体情况》）指出，银行卡发卡量持续增长。各类银行卡业务继续保持明显增长态势，增速持续回落。《总体情况》显示，截至2011年末，全国累计发行银行卡29.49亿张，同比增长22.1%，增速较上年同期加快5.2个百分点。其中，借记卡累计发卡量为26.64亿张，同比增长21.9%。

　　各上市银行的2011年度报告显示，四大国有商业银行在借记卡在卡量上的领先优势巨大，四大商行共计发行了13.6亿张，占据全国借记卡总发卡量的半壁江山。

　　2011年，工商银行加强市场拓展，加快银行卡产品创新和服务品质提升，进一步巩固同业领先地位。2011年末，工商银行借记卡发卡量3.4亿张，比上年末增加5087万张。农业银行金穗借记卡发卡量4.62亿张。中国银行累计发行借记卡1.94亿张，比上年末增长30.18%。建设银行的借记卡发卡量达到3.64亿张，较上年增加7209万张。

　　银行卡消费额与手续费收入也随着发卡量的增长而水涨船高，而且这两项指标的增幅要比发卡量高。四大国有商业银行的银行卡手续费收入合计突破500亿元。

　　年报显示，2011年，工商银行银行卡手续费收入较2010年的136.87亿元增长了35.8亿元，达到172.68亿元，增幅为26.2%。工商银行年报指出，这主要是银行卡发行量和消费额增长带动消费回佣和结算手续费收入增加。

　　工商银行全年银行卡消费额32034亿元，比上年增长43%；借记卡年消费额22269亿元，增长39.1%。

　　农业银行的银行卡手续费收入108.28亿元，较上年增加43.86亿元，增长率为68.1%。同时，农业银行2011年银行卡全年消费额28519.38亿元，同比增长44.11%。银行卡特约商户总量41.87万户，较上年末增长22.5%。

　　中国银行在内地的银行卡手续费为81.26亿元，较2010年的74.52亿元增长了9.04%。

　　建设银行的银行卡手续费收入达到149.1亿元，较2010年的123.44亿元增长了20.79%。建设银行认为，是在大力拓展个人客户并挖掘客户潜力的基础上，发卡量与卡均消费额才得以实现快速增长。

　　收入实现较快增长

　　除四大国有商业银行外，其他上市银行在银行卡手续费收入方面大多增势良好。交通银行年报显示，该行持续拓展银行卡业务，银行卡业务蓬勃发展，报告期内，实现银行卡手续费收入人民币70.75亿元，同比增长36.24%。主要由于该集团银行卡发卡量、卡消费额和自助设备交易额大幅增长。

　　在上市银行中，兴业银行的银行卡手续费收入增幅最快，高达216.66%，从2010年的7.92亿元猛增至17.16亿元。

　　民生银行的银行卡服务手续费收入增幅也很高，超过了百分之百，达到了110.92%，手续费收入为21.24亿元。

　　中信银行银行卡手续费收入增长率为57.69%，从2010年的14.37亿元增长到2011年的22.66亿元。

　　浦发银行银行卡手续费收入从2010年的6.64亿元，增长了44.68%，达到9.61亿元。

　　招商银行2011年实现银行卡（包括信用卡）手续费收入42.1亿元，同比增长17.11%。虽然增长率不高，但其手续费收入在全国性股份制银行中是最高的。截至2011年12月31日，一卡通累计发卡6085万张，当年新增发卡391万张，一卡通存款总额6100.82亿元，占零售存款总额的81.20%，卡均存款突破1万元，比年初增加595元。

　　产品创新呈多样化

　　在借记卡方面，国内银行业在产品创新方面也有了长足进步，推出了很多有特色的产品。

　　在2011年，工商银行以联名借记卡为重点，加强了行业合作和联动营销，拓展新客户竞争新市场。同时，工商银行借助其在芯片卡领域多年积累的优势，加快了芯片卡推广步伐，芯片卡产品线延伸覆盖至理财金账户卡、工银灵通卡、工银财富理财金账户卡，市场领先地位进一步巩固。

　　工商银行还扶助文教体育事业，与张军昆曲艺术基金合作发行国内首张以非物质文化遗产为主题卡的公益银行卡，开创了公益性文化类基金运作的新渠道和新模式。

　　农业银行则是持续推进其金穗卡品牌建设，丰富借记卡产品，先后研发了退役金专用卡、中职学生资助卡、金融社保卡等多项借记卡创新产品。

　　中国银行进一步完善银行卡产品体系，提升产品功能和服务水平，为客户提供个性化、全方位的服务。全国首发社保金融IC卡，在澳门地区推出双币金融IC卡；实施客户升级行动，累计发行社会保障卡1448万张。

　　建设银行创新推出加载金融功能的社保IC卡以及健康龙卡产品。建设银行专门为个体工商户特别打造的结算通卡发卡量达到198万张，当年新增139万张。

　　浦发银行PBOC2.0金融IC卡已正式面市，进一步丰富了联名卡、主题卡产品品种。浦发银行年报显示，东方卡、轻松理财卡余卡量2472万张，当年新增294.42万张；卡消费金额达1494亿元，较上年提升了55%。

　　服务功能彰显个性

　　在借记卡业务中，上市银行在不断进行产品创新的同时，也不断为客户提供更多的服务，以增加客户的忠诚度。

　　工商银行在2011年推广其借记卡换卡不换号、网上办卡和交易功能个性化定制服务，提升客户借记卡申领和使用中的服务体验。并开展多项刷卡促销活动，扩大刷卡消费额。

　　2011年，农业银行成功发行了金融IC卡，标志着农行已全面具备PBOC2.0标准IC借/贷记卡发卡能力。这也必将提升今后农业银行借助金融IC卡为客户提供更多服务的可能。

　　建设银行的年报显示，该行大力拓展高端客户，为高端客群提供了多样化金融服务。2011年末，建行管理金融资产300万元以上的客户较上年增长20.43%，其中1000万元以上的客户增长27.99%；高端客户金融资产增长25.03%。私人银行卡和财富卡发卡量大幅度增长。为此，针对高端客户多样化需求，建行对产品服务及相关流程、定价进行了广视角、多维度的产品整合与创新，推出了私人银行客户大额定期储蓄存款业务，启动了私人银行客户现金管理、消费社区金融服务、综合授信等产品创新项目。