信用卡透支激增，隐现坏账风险

　　

　　■ 本报记者 卫容之 实习生 李柯达

　　

　　CFP图

　　信用卡使用在消费领域越发普遍，授信额度不断增加，与之对应的未偿风险也水涨船高。日前，央行发布《2011年第四季度支付体系运行总体情况》显示，去年全国信用卡透支余额8129.56亿元，较上一年年末增加3637.96亿元，增长高达81%。

　　信用卡坏账风险也随之加大。逾期半年未偿信贷总额110.31亿元，较上一年年末增加33.42亿元，同比增长43.5%。对此，受访专家表示，监管部门、银行及持卡人都应该重视隐患，严控风险。

　　千亿俱乐部

　　信用卡利息收入、中间收入这两项已成为信用卡业务的主要收入，是银行的新利润增长点

　　一方面，据已发布2011年年报的12家上市银行数据统计，去年信用卡贷款（透支）余额增幅从33%到165%不等。其中，中国农业银行增幅居12家上市银行之冠，去年末余额为1004亿元。工行作为国内第一大发卡行，去年的信用卡贷款增幅亦达到94%，余额达到1778亿元。

　　有统计指出，信用卡贷款余额接近或超过千亿元的银行已有工行、农行、建行、中行、交行、招行等6家，“千亿”俱乐部成员占据半壁江山。

　　另一方面，去年全国信用卡授信总额大幅增长。数据显示，截至2011年末，信用卡授信总额2.60万亿元，较2010年末增加6004.67亿元，增长30%。值得关注的是，多数银行的未使用信用卡授信额度增幅正在下降。据观察，华夏、民生、兴业甚至有30%左右的负增长。“负增长是好事，我们行里是主动给不经常刷卡的客户调降了额度，以腾出信贷规模，同时采取分期付款等各种措施刺激持卡人多透支消费。”兴业银行一名信用卡客户经理在接受媒体采访时如此表示。

　　该客户经理口中的“多透支消费”，促成了信用卡交易金额的大幅上升。仅就信用卡业务收入而言，有统计显示，兴业银行信用卡业务实现账面利润10.1亿元，同比增长233.82%；建设银行信用卡手续费收入增长接近30%；浦发银行去年信用卡利息收入达5.7亿元，信用卡中间收入(含年费收入等)达6.6亿元。据业内人士介绍，信用卡利息收入、中间收入这两项已成为信用卡业务的主要收入，是银行的新利润增长点。

　　积累“危险”客户

　　由于过去几年时间各家银行忙于“跑马圈地”，对于持卡人审核门槛过低，已经积累了部分“危险”客户

　　“银行未来可能会越发重视这项新的利润增长点，不少银行也加大了相关业务成本投入。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时指出，“多数银行采取了一种信用卡增长考核的方式，因此，信用卡发行量的增加可以从其营销成本上看出来。”举例而言，华夏银行年报显示，去年该行信用卡营销费用达到1.65亿元，较前一年增长近一倍。

　　据介绍，包括工农中建四大国有商业银行在内的10家银行去年共新发信用卡超过4500万张。而上述央行数据显示，截至2011年末，我国信用卡累计发卡量已达2.85亿张，同比增长24.3%。这意味着，截至2011年末，全国平均每五人就有一人拥有一张信用卡。据了解，北京、上海信用卡人均拥有量则远高于全国平均水平，分别达到1.3张、1.05张。

　　不过，中央财经大学应用金融系主任韩复龄向媒体指出，银行发信用卡的对象很广泛，其中有不少是没有还款能力的学生。这导致“目前大学生信用卡不良率在4%左右”之类的报道见诸报端。“当年确实有很多发卡行将目标瞄向了学生群体。”奚君羊告诉记者，不过，目前有相关规定制约了这一行为，而且，银行也不将学生视为信用卡有效目标。

　　事实上，为避免违规发卡带来风险，2011年1月银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，信用卡未经持卡人激活并使用，不得发放任何礼品或礼券。银监会明令禁止后，类似现象的确少了很多。

　　但泰隆银行发展研究中心游春博士向《国际金融报》记者指出，由于过去几年各家银行忙于“跑马圈地”，对于持卡人审核门槛过低，已经积累了部分“危险”客户。

　　下行周期隐忧

　　监管部门、银行及持卡人都应该重视隐患，严控风险

　　这部分“危险”客户造成的呆坏账已经显现出来。据上述央行报告，去年信用卡逾期半年未偿信贷总额大幅增长。逾期半年未偿信贷总额达到110.31亿元，占期末应偿信贷总额的1.4%。尽管1.4%的信用卡呆坏账率从2006年一季度以来，呈稳中有降趋势，呆坏账总额却较2010年末增加33.42亿元，同比增长五成。

　　“在宏观经济处于下行周期的背景下，虽然目前不良率仍在可控范围之内，不会导致银行系统性风险，但面对信用卡呆坏账绝对数额的不断增大，银行仍应该有所应对。”奚君羊这么认为。

　　事实上，就有一名股份制银行信用卡中心副总向媒体直言，“增幅过大了”，单纯由刷卡消费带来的信用卡贷款量增幅应不会如此之大，或许有其他因素。他举例说，比如，某些银行较大力度地改变了信用卡业务结构，个别银行将小微企业贷款（利用信用卡作为中介）计入了信用卡贷款。

　　“下行周期的不利因素主要体现在两点：一是企业经营不善，二是就业不稳定。”游春分析说，前者主要是因为部分信用卡具有更专业的衍生功能。“比如部分企业经营者会利用信用卡透支取现，以周转企业运营资金。这个好处是规避了直接贷款带来的高利息，坏处是企业经营不善将导致信用卡呆坏账。”后者主要在于经济下行的情况下，持卡人就业不稳定，收入会有较大波动，“一旦失业，尤其是持超前消费观念的年轻人，就容易还不上账。”

　　对此，受访专家表示，监管部门、银行及持卡人都应该重视隐患，严控风险。