贷款增速明显放缓信贷结构持续优化

　　薛亮

　　年报数据显示，去年8家股份制上市银行信贷增速与往年相比出现了增速明显放缓的趋势。各银行也都在年报中明确表示，以国家“十二五”规划为导向，以“腾空间、促转型”为目标，持续细化行业信贷政策，对各行业制定差异化的授信政策，加大新兴战略产业的信贷支持力度，从严控制房地产、地方政府融资平台、产能过剩行业以及非优势传统行业贷款，科学引导信贷投向。

　　记者薛亮随着4月19日光大银行2011年年报正式公布，8家中型上市银行去年业绩已经整体呈现。整体看，8家银行去年整体盈利情况不俗，然而面临今年以来实体经济增速放缓，多项监管新政策实施在即的多重内外部挑战，银行业需要加速和深化战略转型，而这些银行在去年的整体信贷情况一定程度上显示其结构调整进度，并由此引起了各方关注。

　　贷款增速明显放缓

　　 年报数据显示，去年8家股份制上市银行信贷增速与往年相比出现了增速明显放缓的趋势。报告期内，除深发展银行新增贷款大量来源于合并平安银行，贷款增速由上一报告期的21.20%激增至52.35%之外，其余7家银行的贷款增速均出现明显放缓趋势，平均增速由除深发展外的约17.7%下降至约14.19%，降幅超过3%。8家银行中，2011年，深发展银行贷款总额比年初增加52.35%排名贷款增速首位，随后是兴业银行的15.09%，其余各行贷款增速均低于15%；而中信银行、华夏银行和民生银行增幅均低于14%，依次是13.43%、13.66%和13.96%。而根据2010年年报数据，增速最低的银行是浦发银行，其贷款总额比2009年增加也有18.98%；而华夏银行2010年贷款增速达22.71%，排名首位。

　　从贷款规模看，8家银行中，招商银行贷款总额达16410.75亿元，位列首位，其余依次有中信银行、浦发银行和民生银行，上述4家银行贷款总规模超过万亿元。

　　关于贷款增速放缓的原因，众所周知，2011年是“十二五”开局之年，调结构成为我国国民经济发展战略。受此影响，央行存款准备金率多次上调，而信贷政策方面，除总量控制外，房地产业和“三高”领域都实施了差别化信贷政策。可以说，监管政策导向是本次银行信贷增速放缓的主要原因。

　　各银行也都在年报中明确表示，以国家“十二五”规划为导向，以“腾空间、促转型”为目标，持续细化行业信贷政策，对各行业制定差异化的授信政策，加大新兴战略产业的信贷支持力度，从严控制房地产、地方政府融资平台、产能过剩行业以及非优势传统行业贷款，科学引导信贷投向。

　　信贷结构持续调整优化

　　 一直以来，我国银行业依赖存贷利差盈利，注重规模的发展方式为外界诟病。然而，虽然去年8家股份制银行信贷增速明显放缓但整体盈利情况依然不错。年报数据显示，2011年股份制上市银行净利润继续保持较快增长，8家银行净利润平均增幅超过47%。

　　对此，业内专家分析认为，除去年银行中间业务普遍爆发外，另一重要原因是股份制银行体制灵活，信贷结构调整进展迅速，虽然整体信贷规模增速放缓，但通过调整信贷投向和“以价补量”的方式，贷款利息收入大幅增加。而根据中信银行年报中归纳的贷款利息收入增加原因：一是加强了利率定价管理，贷款利率快速提升；二是积极优化信贷结构，逐步增加高收益贷款的投放规模,“以价补量”策略取得显著成效。

　　根据国家“调结构”总体指导战略，各银行针对房地产开发贷款、投向“三高”产业以及中小企业的贷款均进行了优化和调整。对于房地产开发贷，招行以“两个不超”严控房地产开发贷款总量，即增幅不超过企业贷款平均增幅、占比不超过全部贷款总额的7%。其余各行也大力扶持新兴产业贷款，主动退出“三高”产业。浦发银行加强了绿色金融服务，在国内同业率先推出建筑节能融资、国际碳（CDM）保理、合同能源管理保理融资等系列创新产品。此外，民生、华夏等多家银行将中小企业贷款作为未来重要发展方向，并推出多种措施信贷倾斜中小企业。

　　随着信贷投向优化，8家银行整体贷款风险定价水平不断提升。2011年招商银行报告贷款和垫款利息收入增幅达40.39%，贷款和垫款平均收益率为6.08%，比上年提高了1.21个百分点。民生银行更是实现贷款和垫款利息收入增幅44.01%，由于该行“商贷通”贷款业务的蓬勃发展，个人贷款和垫款利息收入在总贷款利息收入中的占比达到28.22%，比上年提高6.73个百分点。报告期内，由于本集团战略转型、业务结构有效调整及基准利率调整，贷款和垫款平均收益率达到7.16%，比上年提高1.37个百分点。

　　中小企业金融服务是亮点

　　在本次年报中，各银行中小企业贷款业务成为各家的报告重点，也是2011年银行支持实体经济服务产业结构调整的亮点。而且从披露情况看，多家银行中小企业服务已经由单一的贷款支持转向更深层次的“一揽子服务”。

　　招商银行中小企业贷款占境内企业贷款比例从2006年的39.36%增长到2011年的53.22%，余额比上年末上升798.64亿元；民生银行中小企业金融事业部各项贷款余额1052.17亿元，较上年末增长32.30%；小微企业客户数达到45.8万户，其中商贷通客户达到约15万户，小微企业贷款余额达到2324.95亿元，占本行全部贷款余额的比重达到19.40%，该数据领先国内。华夏银行小企业客户快速增长，客户总量近16万，小企业贷款客户突破万户；小企业贷款余额近1300亿元，在贷款余额中的占比突破20%，增速高于全部贷款增速5.55个百分点。

　　除了占比增速双增加令人欣喜之外，各银行纷纷开始差异化推动中小企业服务进入新的阶段。

　　以民生银行为例，该行在年报中表示，综合化一揽子服务已经成为民生中小企业服务下一发展方向。报告期内，民生银行择优选择战略民企目标客户，按照“1+2+N”模式建立客户专属“金融管家”团队，结合客户战略发展及金融服务需求，制定“融资与融智相结合”的综合金融服务方案，在条件成熟时，签订全面战略合作协议。通过实施“金融管家”团队服务作业模式，有效扩大民营企业、中小企业服务覆盖面，培育能够建立长期战略合作关系的核心民营企业客户群体。

　　而招商银行则注重利用网银提升中小企业客户的数量和服务质量。该行网上企业银行客户中，中小企业客户占比已超过90%；中小企业客户对网上企业银行U-BANK的实际应用进一步增强，网银交易业务量占比近60%。

　　此外，华夏银行在开展针对小企业的金融服务专向品牌“龙舟计划”的同时，探索提供包括财务顾问、税务筹划、管理咨询等在内的多元化非金融服务；开展“小企业成长加油站”、“小企业菁英训练营”活动，为小企业提供团队建设、财务管理、融资、战略思维等方面的培训，倡导社会各界帮助和关心小企业发展。