北京银行短贷宝：中小企业主融资的终极解码

　　本报记者 郑蓝 北京报道

　　开辟中小企业融资新渠道 授信个人实现多驱动

　　 “‘十二五’时期，转型成为时代的主题。对于北京银行来说，就是要继续探索专业化、特色化、差异化的发展道路，坚持以加快战略转型为主线，打造核心竞争优势；坚持以强化资本管理为核心，确保持续稳健经营；坚持以变革体制机制为动力，打造管理引领型、服务领先型银行。”北京银行董事长闫冰竹向记者这样阐述转型思路。他指出，作为中小银行，北京银行必须增强危机意识和忧患意识。

　　 2011年，随着货币政策回归常态，北京银行战略转型步伐明显加快，大力发展中间业务、零售业务，将信贷资源优先配置到中小企业、“三农”等领域。其中，推动“短贷宝”个人经营性贷款业务就是北京银行为了实现转型目标而采取的重要举措之一，并展现出可喜的发展势头，目前已累计为7100余名中小企业主和个体工商户提供了宝贵的贷款支持。

　　 “短贷宝”个人经营性贷款的推出，意味着北京银行实现了面向中小企业提供对公、个人双轨道服务。十六年来，通过对“服务中小企业”这一定位的坚持和创新实践，北京银行逐步建立了在该领域的领先优势，形成了独具特色的中小企业成长融资方案。“短贷宝”个人经营性贷款以新的服务模式，为北京银行中小企业业务的开拓注入新活力，实现服务“中小”的双轮驱动。

　　 “短贷宝”的发展，不仅得力于高瞻远瞩的战略定位，更是得力于其准确的定位、优质的服务和高效的审批。北京银行已经走入商户店里，贴身、贴心地服务于中小企业主。21世纪优质的金融服务其实就在您身边。

　　定位准确:打开中小企业主融资新渠道

　　 “现在终于不用再为订货的钱发愁了。” 在骆驼品牌华北地区总代理办公室，该品牌旗下一位经销商脸上露出会心笑容，忍不住与大家分享他的喜悦。与他有同样心情的还有21个人，均为代理该品牌的北京经销商，这次，他们一共获得了2800万元贷款，成为北京银行“短贷宝”个人经营性贷款的直接受益者。

　　 据骆驼品牌华北总代理介绍，该品牌在北京的100多家分销商中，第一批共22家优质客户获得北京银行“短贷宝”贷款的有力支持。在此之前，商户由于资金短缺经常出现拿不到紧俏货品的情况。而这次，有这么多商户能够从银行贷到钱，首先得益于 “短贷宝”的精准定位。

　　 2010年5月，北京银行推出了个人经营性贷款专属产品“短贷宝”，定位于为中小企业主和个体工商户量身打造紧急融资平台。产品一经推出，即凭借其贴近市场需求的特色赢得了京城中小企业主和个体工商户的热烈欢迎。北京银行相关负责人表示，“短贷宝”之所以受到中小企业主的热捧，主要是因为该产品具有贷款申请简易快、担保方式多样化、一次授信循环用、授信额度有保证和资金到账讲速度等特点。2010年底，北京银行“短贷宝”个人经营性贷款产品在北京地区成功试运行半年后正式向全国市场推广。

　　 北京红桥市场某个体工商户陈先生，是北京银行“短贷宝”产品的首批受益者之一。他在这个市场打拼了十几年，在进货时常遇到资金短缺的问题，直到遇到北京银行“短贷宝”，资金问题迎刃而解。赢得陈先生青睐的正是“短贷宝”的循环授信方式：随用随放、随还随清、额度循环使用，在满足了企业灵活的资金需求的同时，还为客户节省了贷款利息支出。

　　 “为其注入小资金，助其实现大发展。”好利来公司总裁罗红先生表示，“虽然近年来中小企业发展速度比较快，但依然面临着融资难等困难，而北京银行推出的‘短贷宝’产品，切实解决了中小企业主经营中资金周转的大难题。”

　　 受到“短贷宝”支持的还有北京永康商会会长王会长，“有了北京银行的‘短贷宝’，终于可以大张旗鼓地做生意了。”他笑呵呵地对记者表示，看着商会成员的生意一个个越做越大，他很感谢北京银行的这个产品。

　　 改革开放前，一大批永康人靠一副铜壶担，走南闯北讨生活。改革开放后，这批已经积累了一定财富和市场经验的永康人，从小作坊办起，硬是将小城永康打造成为全球闻名的“五金之都”。

　　 如今，越来越多的永康商人迈出家门,将永康的五金产品源源不断销往全国。然而异乡创业的资金缺口，也让他们倍感艰难。

　　 五金产品销售商户，位于产品流通过程的中段，为筹足货源、应对需求，在经营前期和扩大经营规模时往往需要较大数量的库存。对于固定资产少、缺乏有效担保、缺少贷款途径的小老板们来说，短时间内的大量资金周转便成了难题。无奈之下，商户们只好纷纷向“娘家人”北京永康商会寻求帮助。

　　 王会长介绍到，永康商会是由在北京地区从事企业经营的永康籍人士自愿组成的地方性、联合性、非营利性社会组织。商会以“互惠互利”的原则推动会员企业之间的资源共享、信息互通、融资担保等实质性的合作，并按照联强扶弱的团结精神，促进会员企业共同发展。

　　 身为会长的他，把位于木樨园的北京永康商会当成是浙江永康籍商户在京的“娘家”。在北京银行的支持和指导下, 借助特色产品“短贷宝”，王会长和他的“娘家人”一起顺利度过了资金周转期，并且把生意越做越大。

　　 截至目前，北京银行通过“短贷宝”累计向北京永康商会贷款3100万元。去年，商会年交易额达10亿元。

　　紧贴客户：服务是最大竞争力

　　 “之前从来没有找银行借过钱。” 骆驼华北区总代理一位负责人讲到，总觉得银行的大门似乎离个体工商户很远。这种感受在众多的中小业主中，并不鲜见。该负责人与他的北京银行客户经理刘雪峰一起向记者讲述了当初与“短贷宝”结缘的始末。

　　 “从北京市区到南四环骆驼华北总代办公室这条路，记不清来来回回跑过多少趟了，为了开发骆驼这个客户，我总是奔走在银行和客户的公司之间。”刘雪峰笑着说。

　　 “相比前期的产品设计和最后的贷款审批，中间环节是对银行服务的巨大考验，需要有耐心，一步一个脚印地把工作做好。” 刘雪峰表示，“当然并不是我一个人在战斗，在我身后有我们整个经营团队，根据不同客户的情况制定个性化的合作模式，开展一对一的沟通。”

　　 北京银行组织的一对一见面会，让这些商户倍感意外，22位商户当场同客户经理道出了他们的经营情况以及急需贷款支持的迫切心情。一位经销商说，他在北京有十家门店，进货资金短缺问题困扰他很久了，看到北京银行这么重视，也让他坚定了同北京银行合作的信心和决心。

　　 申请只是一个开端，接下来的资料收集、现场调查和资料审核等众多环节更是对银行服务的真正考验。为了最大限度缩短业务办理时间，北京银行迅速组织贷前调查小组，对商户所经营的门店逐户实地调查。华北总代理处负责人说，自己与不同的银行打过交道，像北京银行这样贴心的服务还是第一次感受到。实际上，为不断提升客户经理的业务能力，北京银行针对“短贷宝”业务在全行开展了持续性的专项业务培训，并进行客户经理资格认证，确保业务高效健康开展。

　　 北京永康商会会长王会长也向记者讲述了当初与北京银行的接触过程。“当时真是什么法子都想了，也曾试着向银行申请贷款。但是像我们这样的小企业固定资产少，去银行达不到贷款的要求。”无计可施的商户们甚至借高利贷。

　　 就在商户、商会为资金犯愁之时，北京银行客户经理李亚玲带来了好消息。李亚玲说，由于小企业主和个体工商户具有经营规模小、抗风险能力弱、财务报表不符合相应的标准、信息不透明，以及抵押物难以落实等原因，过去很难获得银行贷款，而且市场上一直也比较缺乏针对中小企业经营者的信贷产品。　　当时“短贷宝”还是一个新产品，李亚玲就想到了永康商会，第一时间将“短贷宝”的消息带到了商会。李亚玲向商户们讲述了该产品具备贷款申请简易快、一次授信循环用等优势和特点。

　　 “我们第一时间召集会员讨论，对‘短贷宝’进行了研究。”永康商会会长回忆说，“最后我们一致认定这确实是一个‘贴近小商户’的产品”。与此同时，北京银行相关负责人也多次前往商会和会员经营点考察，并且实地为商户们答疑。

　　 “我们当时真的是被感动了，原来我们眼中高高在上的银行，能主动上门，这么细致、耐心给我们提供服务。”王会长说，通过那段时间的接触，自己和同事对新产品的顾虑完全打消。

　　 为了最大限度缩短业务办理时间，考虑到商户们整日忙于经营，没有固定休息日，北京银行工作人员每次都是带着资料，直接到商户经营点现场办公，对商户所经营的门店逐户实地调查，通过高效审批为商户们开辟了绿色通道。2010年底，北京银行的第一笔“短贷宝”资金顺利到达商会会员经营户手中。

　　 了解到一些商户在北京没有房产，无法形成抵押担保，北京银行和商会创新性地推出个人担保形式，即商会副会长以上级别的个人，通过北京银行的资质审查，可以作为商会会员使用“短贷宝”的担保人，目前商会会员已经有三笔贷款采用此种形式。

　　 王会长是商会中比较早使用“短贷宝”的受益者。他说，资金到手生意越做越好，逐渐让那些对“短贷宝”仍存有顾忌的会员们有了信心。“现在商会110多户会员中，已经有三分之一的成员使用了北京银行的‘短贷宝’产品。”会长坦言，在这之前，包括他自己在内的商会成员压根就没敢想过去银行贷款。

　　高效审批：流畅的“价值链”

　　 张先生是杭州市的一位珠宝经销商。2010年底，年关将至，正值珠宝销售旺季，张先生每天的存货进货数额都十分庞大，然而这时流动资金出了问题。面对大好的市场时机和迫切的资金需求，张先生说，他曾试图向许多银行都申请过贷款，可是像他这种中小企业申请贷款十分不易，不少银行都以资金紧张等原因拒绝了他。一次偶然的机会，张先看到了“短贷宝”产品的介绍，抱着试试看的心情，他来到北京银行杭州分行一探究竟。让他惊喜的是，经过深入的了解，北京银行接受了他的贷款申请。

　　 尽管如此，张先生仍然感到有些担心，贷款审批需要多久？自己能及时拿到资金吗？这些疑虑很快便烟消云散，仅仅一周的时间贷款就通过了审批，两个工作日后担保手续完成，350万元贷款发放到账。这笔资金就像一场“及时雨”，让张先生抓住了最宝贵的商机，他对北京银行“短贷宝”业务办理的高效率赞不绝口。

　　 北京银行杭州分行相关负责人告诉记者，像张先生这样的情况在浙江省的中小企业主和个体工商户中非常普遍，“小、频、急”是他们资金需求的主要特点，这对银行贷款的效率提出了极高的要求，而“简、易、快”的审批流程正是“短贷宝”努力塑造的一大特色。

　　 据介绍，北京银行高效的审批源于在个贷业务流程上的优化措施。北京银行个贷业务经过“价值链”流程优化，实现了前、中、后台的标准化和规范化操作，从收单到审批、放款，有全套操作手册供实施参照，做到了统一标准、减少反复、提升效率；开辟了绿色审批通道，通过系统评分对业务进行自动筛选，评分结果为“快速通道”的贷款，在审批中心实施一级快速审批；对审批人员提出“日清日结”的工作要求，将审批人员的业务处理效率与个人工作考核挂钩。

　　 北京银行通过“短贷宝”业务，巧妙地将强化中小企业服务特色和零售业务转型结合起来，帮助广大中小企业主和个体工商户解决融资难问题，为开辟服务“中小”新的蓝海注入活力，也为实现零售业务转型赢得了空间。