小微企业融资僧多粥少 典当行担保公司争抢生意

　　本报记者 尹珺 北京报道

　　 融资难一直是制约小微企业发展的“紧箍咒”。虽然国家相继出台一系列政策扶持小微企业，奈何僧多粥少，真正能从银行拿到贷款的小微企业数量并不多。

　　 基于这一情况，典当行、担保公司等也趁势推出针对小微企业融资的相关业务。这类业务由于放款时间快、办理流程简捷等特点也吸引了不少小微企业主。

　　典当行：主推循环贷

　　 小微企业贷款业务是目前各家典当行的主推业务。记者咨询多家典当行了解到，在典当行办理小微企业贷款，最快第二天就可以放款，放款周期大多在一周之内。如果是以房产做抵押贷款，贷款金额为房产评估价的六成左右，一般来说民用住宅比商用住宅的放款比例会高一些。

　　 而贷款利率方面，典当行大多执行月息，具体利率各家典当行各有不同，一般月息在3%左右。

　　 记者从华夏典当行了解到，根据贷款金额、借款人资质的不同，贷款利率也会有所不同。该典当行工作人员刘先生告诉记者：“如果是100万元以下的贷款，月息3.2%。如果是200万元以上的贷款，月息在3%左右。贷款金额大的话还可以向公司申请一定的优惠。具体还是要看借款人的综合素质，包括还款能力、抵押物情况等。”

　　 部分典当行也针对小微企业贷款推出一定的利率优惠来吸引客户。宝瑞通典当行的纪先生说：“最近我们正在搞优惠活动，房产抵押的话，全款房月息2.5%，分期房月息3%。”

　　 汇福源典当行的王先生向记者介绍道：“5月份我们新推出了优惠活动，原来3.2%的月息现在降到了2.9%，如果是100万元的贷款现在每个月能省3000元钱。”

　　 在典当行推出的众多业务中，最具特色的当属循环贷业务了。目前华夏典当行、汇福源典当行等都推出了这类业务。

　　 王先生表示：“你只需要提供一次相关的证件，办理好循环贷的手续，我们这边给你一个授信额度。在此后的一年间，这笔资金你可以随借随还，只需要支付借款时的利息就可以。”

　　担保公司中介公司各有千秋

　　 “收益率12%的理财产品，你要了解一下吗？”在多家美廉美超市的入口处，都可以看到发放“积家财富”宣传单的业务员。

　　 记者了解到，所谓的“积家财富”是融宜宝国际投资管理咨询有限公司推出的信贷平台。投资者将自己的资金通过平台出借，公司允诺付给投资者一定的利息作为回报。如果有融资需求的个人或者小微企业也可以通过这个平台进行信用贷款。

　　 “我们的业务属于人人贷。”一位姓谭的业务员向记者介绍说，“我们有一份债权人列表，上面有贷款人的身份证号、贷款金额以及资金投向等信息，你可以了解到自己的资金是借给谁了，做什么用。”在这位业务员向记者展示的“债权人列表”中，大部分债权人都是小微企业主，贷款用途多为资金周转和生产经营用款。

　　 记者随即致电融宜宝负责小微企业贷款的工作人员，这位工作人员向记者表示：“我们公司提供的都是信用贷款，不需要任何抵押，如果资质好的话最高贷款金额为30万元，贷款利率为月息2.88%。”

　　 在这类产品的宣传单上和业务员的推销过程中，一直强调收益率12%，历史无亏损记录。但是记者查阅投资者签订的合同发现，合同中并没有保证收益等字样，只是模糊地表示如果出现亏损，公司设有“还款风险金账户”，如果借款人出现违约风险，公司会从账户中偿付投资者的本金。

　　 除了这类人人贷中介公司，担保公司也是小微企业融资的重要角色。记者致电多家担保公司了解到，小微企业可以通过担保公司向银行申请贷款，担保公司收取占贷款金额一定比例的服务费。

　　 融联伟业担保公司的工作人员告诉记者：“从我们这里贷款的金额是评估价的七成，最高可以给您做到十成。我们收取贷款金额1.5%的服务费。贷款的利率是根据银行来定的，一般3-7天就可以放款。”

　　 一位从事小微企业贷款业务的银行业内人士告诉记者：“我手头有几个小企业客户就是担保公司介绍过来的。我们一般不看他的抵押物，只认他的资质和担保公司给他做的保证担保。”

　　 在上述业内人士看来，小微企业从典当行、担保公司等处融资都各有利弊。“如果是临时的资金周转，去典当行融资会比较快一些，但是相对而言贷款利率也要高一些。通过担保公司与直接从银行贷款相比，可能会省掉一些麻烦，相应的你也要多承担一些手续费。但是据我了解，一般通过担保公司贷到的金额比直接从银行贷款要高一些。”

　　 对于近段时间在大作广告的人人贷平台，该银行人士表示：“投资者在投资此类产品时，还是应考虑清楚，不要被所谓12%的高收益所蒙蔽。这里面的风险还是很大的。”

　　胡厂长的苦恼

　　 胡刚(化名)是一名48岁的印刷厂厂长，他从北京的一流名校研究生毕业后进入国家出版机构工作，上世纪90年代那波下海的浪潮中他毅然决然地离开了体制，与几个朋友承包了一家印刷厂。

　　 20多年过去了，这家印刷厂的印刷量在北京也是排的上号了，胡刚也在事业上小有所成。然而一说起厂子的融资过程，胡刚就皱起了眉头。

　　 几年前，胡刚接到了一单大的印刷委托，需要采购大量的纸张，但市场中上下游都在占压资金，胡刚的资金无法回笼，只能借贷；他立刻开始准备向银行申请贷款，却被告知银行要进行一系列评级、授信的手续，需要时日。花了很多精力跟银行周旋之后，贷款还是没能发放下来，无奈之下他把印刷单转让给了别的印刷厂，委托他的出版社也再没联系过他。

　　 这段经历让他意识到了融资的重要性，还让他发现在现行的银行体系下决不能等到要用钱再贷款，贷款需要常态化，从旺季到淡季都要保持融资，以维持流动资金的稳定性。他通过一家担保公司与银行建立了联系，担保公司向其允诺为他作保证担保，可以通过这种方式从银行取得贷款；作为反担保条款，他将厂房与机械设备向担保公司作了抵押，个人也作了无限连带责任担保。

　　 之后银行也前来调查企业情况，胡刚准备了一套严密的材料，在积极的沟通下，贷款成功通过银行贷审会，在一系列的手续和签字之后，胡刚终于拿到了500万元的贷款。

　　 然而此刻胡刚心中并不轻松，粗略一算，为拿到贷款他要付出利息、财务顾问费，这些交给银行的成本相当于利率上浮了30%；担保公司向他收取了15万元的担保费，并且在银行和担保公司的要求下他为厂房和设备上了保险，也花了几万元。另外，担保公司与银行都要进行定期的贷后检查，胡刚也需要定期把各种材料提交到银行和担保公司。

　　 “小微企业贷款依然有着艰难的一面，谈贷款往往并不比谈生意轻松。”胡刚总结说。（本报记者 尹珺）