车险差异化费率渐行渐近 四问交强险向外资开放

　　本报记者 高和平 北京报道

　　 从5月1日开始，外资财险公司就可以参与交强险的经营了。对于外资险企来说，拿到交强险经营的入场券，更多是为了进军商业车险市场。

　　 记者在采访中了解到，对于分享车险这杯羹，外资财险公司表现不一。之前没有做商业车险业务的公司普遍淡定，而已经与中资财险公司捆绑经营的外资险企，则表现兴奋，认为商机大现。

　　 “国外成熟市场的经验表明，车险业务是很赚钱的。随着中国车辆保有量越来越多，这个市场的前景一片光明。”某外资财险公司高管告诉记者。

　　 统计数据也支持这个说法。国内财险市场中，车险占比在7成左右，虽然交强险的经营是亏损的，但是与商业车险捆绑销售，就成为财险公司最大的利润来源。

　　 此外，由于交强险是强制险种，实施以来，对商业车险的投保率起到提升作用。机动车投保率从2005年末的36%提高到2010年末的49%，其中汽车投保率由58%上升到79%。

　　 不过，普通车主更关注的是，外资参与交强险运营后，车险保费是不是能便宜，以及在车险服务上，是不是能真正享受到“快速、友好、公平”？

　　Q1：车险保费是升还是降？

　　A：差异化费率，不能简单说降还是升

　　 车险的费率一直是车主最关心的问题。记者了解到，目前，车险的费率主要与上一年出险情况挂钩，最多能享受到30%的优惠。

　　 首都经贸大学金融保险系主任庹国柱的观点是，在外资财险公司全面涉足车险市场后，保险费降低是有可能的，但是因为监管严格，所以期望有很大程度的降低可能性较小。

　　 记者采访了某外资财险公司北京分公司张先生，在他看来，保费是会上升还是下降，目前还不能简单界定。不过，相对个性化的费率计算方式肯定会逐步引入。

　　 “外资财险公司涉足交强险业务后，对于商业车险的经营肯定会产生影响，新的机制、承保方式等陆续都会出现。”张先生说。

　　 他告诉记者，国外成熟保险市场，在费率的界定上，会引入多种因素，如车辆的驾驶年限、里程数、车主情况、理赔次数等都会在保费计算时加以考虑。此外，各个城市的汽车保有量、交通管理情况、治安情况，甚至修理费用的差异，都会决定车主在投保时保费的高低。

　　Q2：能否解决交强险亏损现状？

　　A：控制综合成本率，交强险也能赚钱

　　 交强险开始运营以来，一直与亏损相伴。数据显示，2006年至2010年累计亏损187亿元，运营5年多，仅2008年实现盈利，其中2009年亏损53亿元，2010年亏损72亿元，亏损额不断增加。

　　 分析交强险亏损的原因，经营费用率居高不下是一个主要因素。

　　 对外资财险公司开放交强险，在一定程度上，市场也寄予了这样的期望：外资险企凭借在国外丰富的经验，来扭转国内市场的亏损状况。

　　 某业内人士告诉记者，虽然目前外资险企的市场份额仍比较小，但是其可以引入新的管理和经营模式，降低车险的经营成本。

　　 目前，国内车险的理赔环节上，存在着“跑冒滴漏”的问题。而在国外成熟的车险市场，对保险中介这一块进行了详细的划分，包括公估、防损、精算等方面。在理赔控制环节上，引入的专业第三方机构，可以帮助保险公司进行费用控制，防范车主的道德风险，最大程度解决骗保的问题。车险的理赔效率提高了，损失率降低了，保险公司的利润空间自然提高，那么车险保费的降低也就成为可能。

　　 “车险3000亿元的盘子，如果在综合成本控制下，理赔率降了1%-2%，车主在保费上能享受到的实惠就很明显了。”上述人士说。

　　Q3：外资险企怎么卖车险？

　　A：多元渠道，电销、网销会先用

　　 记者了解到，以往外资险企只被允许经营商业车险，因此，采取与中资险企合作、分别承保的方式，曲线进入市场，是外资险企普遍使用的方式，但是成本高昂、方式受限、手续繁琐，使得其在车险市场的开拓上举步维艰，客户开发难度大。

　　 数据显示，目前21家外资财险公司中，只有少数几家经营商业车险业务。而在车险的销售渠道上，保险经纪人、4S店、保险代理公司等目前仍是众多车主投保的主要渠道。

　　 虽然老渠道威力仍在，但电话车险和网络车险在投保上有着极大的便利，由于省下了经营成本，车主间接在保费上也获得了优惠。新的投保渠道已经成为车险销售的一大亮点。

　　 此外，保监会今年重点整治车险销售市场，对保险代理市场进行洗牌，不再新批区域性保险代理公司及其分支机构和金融机构、邮政以外的所有保险兼业代理机构的市场准入许可，这使得外资财险通过保险代理获得保费的难度加大。

　　 某保险业内人士告诉记者，“外资险企参与车险的销售，在渠道的选择上，会偏向于电话销售和网络销售，毕竟这两个渠道的建设相对容易。而布点传统的4S店、保险代理公司等是外资险企的弱项。”

　　Q4：豪车投保难如何解决？

　　A：外资财险更爱高端客户

　　 今年以来，全国出现了多起“天价车祸”。1月，在浙江温州，一辆本田雅阁与一辆价值1200万元的劳斯莱斯轿车发生碰撞，交警部门认定雅阁车主负全责，劳斯莱斯车主当场索赔200万元修理费。

　　 2月，江苏南京一辆东南菱悦轿车与劳斯莱斯车相撞，造成劳斯莱斯的轮胎及轮毂损坏、护板撕裂破损等80万元的损失。

　　 4月，四川成都一辆7万元左右的雪佛莱小轿车和一辆300多万的宾利车发生剐蹭，定损之后，宾利车的维修费高达20万元。

　　 越来越多的“天价车祸”让保险公司对于豪车的投保极为谨慎。

　　 对于豪车投保难的问题，有业内人士认为，这或许可以通过引入外资财险公司得以解决。

　　 上述外资财险公司张先生告诉记者，外资财险公司与中资公司的市场策略和自身优势不同。外资险企在国外有多年的成熟经验，对于高端客户市场有优势，相信全面涉足车险后，在客户群上会有区分。

　　 记者在采访中了解到，相对来说，外资险企很少会介入运营型车辆和出租车的商业车险，有的外资险企会对投保车辆进行细分，把总价25万元以上车辆的车主作为主要客户群。

　　 “至于外资险企是否会关注豪车的投保，这是由样本量决定的。在细分市场中，只要豪车的样本量充足，有足够的数据来支持豪车投保的利润率，这个冷门市场保险公司就不会放弃。目前出现豪车投保难的问题，主要是由于缺少数据的支持，保险公司得不偿失自然不愿意做。”张先生说。

　　TIPS

　　产品上线最快两三个月

　　 记者在采访中了解到，即使交强险从5月1日起正式对外资开放，但还会有一些程序需要走。一般来说，外资险企要进行公司经营范围的变更，提交一些系统数据来证明公司的出单和理赔能力等。此外，产品还需要先通过监管部门的审批等等，因此，具体上线销售可能还需要一段时间，保守估计也要两三个月的时间。