服务间歇性“停摆”缘起利益纠葛

　　■CUBN记者 邓丽娟 北京报道

　　5月13日早8点起，拉卡拉和钱袋宝线下跨行信用卡还款突然无法用工行借记卡完成，引来众多用户抱怨。受此影响的用户每天约15万人次。5月14日一早，拉卡拉便向中国银联正式发函反映了这一情况。5月18日，有知情人士告知记者，中国银联向部分第三方支付机构发布通知称，工行借记卡的相关交易启动，但这份通知并未提及交易“停摆”原因。

　　此次工行借记卡还款“停摆”近一周，各方给出的解释是“系统升级”。而业内人认为未必如此简单，更深层次的原因却是三方利益之争。

　　素来分合不定

　　据《2011年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，截至2011年末，国内互联网支付用户规模达到1.67亿人，占总体互联网用户规模的33%。信用卡交易金额在社会消费品零售额中的占比已由2010年的32.25%，上升至2011年的41.72%，而信用卡交易已带动了0.46%的消费增长，节约社会成本1021亿元。对市场上众多第三方支付企业来说，主要与银行直接连通和借道银联系统连通两种方式。连通方式不同必然各方利益不同，通常情况下，第三方支付通过直接联通方式与银行连接，在发生一笔支付的过程中，银行可以因划出资金而向第三方支付收费。

　　近年来，第三方支付迅猛成长，挤压了银行支付市场份额，二者之间的积怨开始显现。某银行业人士向《中国联合商报》表示：“随着支付市场越做越好，尤其是支付公司获得了基金直销支付牌照后，银行渠道一家独大的方式受到了冲击，银行跟支付企业的合作关系也会逐渐分化。发生银行“封杀”支付机构的事情是迟早的事，模式单一且规模不大的支付公司将首当其冲。”就在几年前，各银行还曾经发起过“与支付宝终结合作”的运动，在无法阻挡的互联网支付潮流下，这个运动无疾而终，之后就是不少银行态度的180度转弯。

　　其实，随着互联网支付交易额实现爆发式增长，从传统的一维产品展示线下支付，到二维的互联网账户间的支付，再到目前三维的第三方支付、跨行支付；银行对于互联网支付的态度经历了从“排斥”到“无奈接受”再到“主动合作”几个微妙的心理历程，互联网支付的灵活性、创新性下的飞速发展，让银行感到已经“无力回天”，唯有合作才能扭转被动局面。在最近的一次论坛上，多家银行称，在互联网支付中很被动、亟待争取话语权。建设银行信用卡中心一位负责人分析，目前互联网支付通过第三方支付的占比较大，大概占到了70%的市场份额，银行必须尽快崛起，否则份额会越来越小。另外在互联网支付发展中，银行可以借助第三方机构来发展自身的收单、结算、小微等业务。

　　今年“两会”期间，某国有大行的政协委员言辞犀利地指出，“第三方支付企业存在管理混乱、违规经营、恶性拼抢市场、冲击正常支付秩序、风险事件频发等诸多问题，”因此他建议提高第三方支付企业的准入门槛，加强监管。

　　格局或有改变

　　第三方支付的费用要比现有的银行间支付系统费用便宜，如支付宝、财付通等线上第三方支付，拉卡拉、信付通和盒子支付等线下第三方支付公司及手机移动支付等，对跨行信用卡还款、缴费和支付等交易均实行免费模式，这对目前各家银行特别是国有大行的网点以及银行自身的支付系统均造成了极大冲击。

　　记者从银行业内了解到工农中建交这五家大银行会通过设置还款手续费的门槛，来收紧与拉卡拉合作，防范信用卡套现。拉卡拉的官方网站上公布的最新信用卡还款收费标准是：建设银行（601939）（本行卡还款免手续费）、中国银行（601988）（除去深圳外全国其他地区）、农业银行（601288）、交通银行（601328）、工商银行信用卡还款手续费2元，其他银行暂无手续费。工行其实并非是第一家收紧与拉卡拉合作的大银行，去年10月拉卡拉就宣布对中国银行和交通银行的信用卡还款业务收取每笔2元的手续费。

　　某银行信用卡中心相关人士对记者表示，目前信用卡还款服务是众多第三方支付平台推出的重要服务，由于客户习惯了享受“免费的午餐”，一旦实行收费后可能面临客户流失。

　　“原来用拉卡拉的机器给信用卡还款就是图免费呗。”客户胡先生告诉记者，他目前使用的是农行信用卡，由于拉卡拉对五大行实行收取还款手续费，所以他将转向支付宝等其他的免费还款平台。

　　5月18日，工行官方网站公布了新的 《中国工商银行借记卡章程》。这个6月18日起正式施行《章程》比现行的《中国工商银行牡丹灵通卡章程》多了这样的话：“持卡人可根据本人交易习惯，申请关闭或开通借记卡在自助设备和特约商户等渠道的消费、取现或转账等交易功能，并可在规定的范围内设置各渠道的交易限额。”5月21日，工行的95588客服人员则如是回复：“现在能不能用拉卡拉还款了还不清楚，建议到银行的网点或自助设备上去操作，因为我们和拉卡拉没有合作协议，什么原因我们也不清楚。”