杭州银行：科技金融打造核心竞争力

　　宣慧良 杨晓音 鲁怡

　　小微企业业务已经成为杭州银行的战略重点，科技金融服务成为杭州银行金融创新的突破口。

　　2012年，杭州银行在年度信贷投放安排上，将新增信贷规模的50%投向小型、微型企业；也是从2012年开始，杭州银行还确定一个增长目标——小微企业贷款余额在全行贷款总额占比每年提高4个百分点左右，同时确保小微企业客户占比保持在80%以上。

　　来自杭州银行的统计数据显示，截至2011年底，杭州银行小微企业贷款达到458亿元；小微企业贷款客户达到21000多家，占该银行企业信贷客户的86%。这在小微企业融资难的背景下，显得尤其难能可贵。

　　据记者了解，杭州银行服务小微企业客户的绝招是金融创新，按该行相关负责人的说法，就是“针对科技型中小企业的成长特性，打破银行传统融资模式进行的金融创新”，“专门服务科技中小企业，走出一条科技金融创新之路”。

　　服务“新三板”企业

　　针对许多“新三板”企业成长性较好,但缺乏抵押物难以融资的情况,推出“新三板”专属金融服务方案。

　　“2010年的秋天，由于公司业务发展需要，我们向国有大行贷款用于生产设备周转资金，但被认为企业抵押物不足、风险高。正当一愁莫展之时，杭州银行科技金融业务让我们眼前一亮。”北京一家电力技术股份有限公司负责人张某告诉《中国经营报》记者。他的公司于2009年7月在“新三板”挂牌。在处处碰壁时，张某与杭州银行北京中关村支行进行深入接触，并最终获得杭州银行北京分行通过股权质押方式给予的2000万元授信额度，解了燃眉之急。

　　“做别家银行做不了的事，或还没有做过的事，既有效支持了企业的发展，高效灵活的金融服务也获得了客户的赞赏。”杭州银行北京中关村支行负责人告诉记者，通过反复研究，中关村支行认为张某的企业经营运作良好，具有较强自主研发能力，总体负债率较低，偿债能力较强，股权价值高，且一半以上的股权已过限售期，具有较好流动性。

　　中关村支行作为杭州银行北京分行的科技金融专营支行，将“新三板”作为营销重点，针对许多“新三板”企业成长性较好,但缺乏抵押物难以融资的情况,推出“新三板”专属金融服务方案, 通过与私募股权投资和风投的紧密合作积极开展和深化“银投联贷业务”，对创投机构即将或已经进入的成长型科技企业，通过银行、创投机构、企业三方签订协议，运用“股权质押+自然人担保”的复合型担保方式共同解决科技型中小企业融资担保难问题，该方案深受“新三板”企业的欢迎。

　　这仅仅是该行科技金融的一个缩影。2009年7月，杭州银行在本地专门成立了科技支行，专门以服务科技型中小企业为定位，重点为高新技术企业、创投企业和大学生创业企业等提供金融服务。截止到2011年末，全行科技金融企业贷款余额35.9亿元，服务企业客户数达到382户，其中小型企业217户、中型企业152户、大型企业13户。客户行业主要分布在生物与新医药、资源环境、新材料、高新技术服务、新能源、电子信息等国家战略新兴产业，有力扶持了一批处于创业和成长期的科技型中小企业。去年，杭州银行将科技金融服务实践推广到北京、深圳、南京、合肥、宁波等五家分行进行试点。

　　独特运作模式

　　针对科技企业特点，为了更好的服务科技企业，杭州银行执行单独的授信模式。

　　和一般企业不同，小型科技型企业总体面临技术含量虽高，而抵押担保难，融资渠道窄的难题。对此，杭州银行除传统的抵质押和担保产品外，针对不同类型的科技型企业开发了一系列创新产品。最大特点就是轻抵押担保、重企业自身价值。“如对有订单但苦于资金缺乏的科技企业，推出了订单贷；对于生产过程长，库存压力大的科技型企业，推出存货质押贷款；对于技术先进，持有各类专利资产，但自有资金跟不上业务快速发展的企业，推出了知识产权质押贷款等等。”杭州银行行长俞胜法告诉记者。据了解为了支持创新产品，该行每年根据实际情况，单独核拨专项信贷规模，支持各分支机构发展科技金融业务。2012年计划单列40亿元科技金融信贷规模用于支持科技型企业发展，占全行新增贷款比例约为20%。

　　针对科技企业特点，为了更好的服务科技企业，杭州银行执行单独的授信模式。区别于以企业现状判断贷款可行性的传统信贷审核办法。以投资者眼光判断企业，着重分析企业团队结构和能力、核心技术的成熟度和市场竞争力、产品的市场认同度、企业成长阶段和融资匹配性、担保条件等五个方面，实行单独的授信审批标准。另外科技金融具有很强的专业性，这也需要相关的岗位人才进行匹配。据了解，杭州银行总行向科技金融试点机构派驻专职审批人，负责所在机构高新行业调研、授信政策调研、业务审批、科技金融信贷评分表验证等工作，确保科技型中小企业授信审批的专业性；而由技术专家、政策专家、信贷专家、投资专家等组成联合信贷评审委员会。也对重大信贷项目和业务，联合信贷评审委员会成员参与信贷评审，真正支持一批行业技术前沿、具备广阔前景的科技企业。

　　对于科技企业最实惠的莫过于贷款利率，该行对于科技企业执行单独的利率定价政策。“对科技部认定的科技型中小企业原则上实行基准利率贷款，同时，建立起风险补充机制。”俞胜法如是说。此外，针对科技企业的较高风险，杭州银行也进行了适度创新，将风险容忍度放宽至全行不良贷款率的两倍，对在全行不良贷款率容忍度范围内的科技金融不良贷款按应计提拨备的50%计提拨备。

　　助推地区经济

　　服务地方经济，也为杭州银行打造企业核心竞争力奠定基础。

　　杭州银行科技金融在两年内办出特色，这是不少人当时所没预料到的。两年前为了配合地方经济转型升级需要，将“中国制造”逐步过渡到“中国创造”，将地区丰富的新材料新技术成果产业化，杭州银行积极服务地方实体经济建设，并作为“配角”登上舞台。“我们发现一方面杭州本地有大量的投资需求，大批PE、VC找不到好项目；另一方面创业者又需要大量资本支持；从银行角度而言，需要在个体工商户和流通行业企业之外开辟新客户，而科技型企业无疑是最理想的。三方需求在这个平台上激烈碰撞，有望达到共赢。”杭州银行董事长吴太普告诉记者。

　　经过前期的技术和人才准备，杭州银行一方面不断积累项目人脉，一方面和PE、VC一道进行项目摸底和测评，在项目合作方面积累不少经验。并顺势推出政银企三方合作系列产品。目前代表产品有“风险池贷款”、“孵化贷”等。而创新型抵质押贷款产品有知识产权质押贷款、股权质押贷款、未来收益权质押贷款等等。创新型担保产品有银投联贷产品、股权反担保产品、科技经费过桥融资产品等。“资本在小型科技企业的放大效应通过这些金融产品显现出来，这也将杭州银行的特色充分挖掘出来，我们从当初的配角一跃成为主角，成为联动政企的杠杆。服务地方经济，也为我行打造企业核心竞争力奠定基础。”吴太普告诉记者。

　　与传统生产型企业现状形成鲜明的反差，科技企业科研成果十分可观：目前试点机构382家贷款企业中，获取市级高新企业资质的有121户，获取省级高新企业资质的有37户，获取国家级高新企业资质的有61户，大部分贷款企业颇具培育价值贷款企业销售增长迅速。2010年和2011年销售环比增幅均超过50%以上的企业有132家，占试点机构总客户数的34%。而这些企业也贡献了可观的税收：2011年，我行抽样调查100家贷款企业，企业税后利润加权平均增长率为113%，高于其销售增长率，上缴各项税收总额增长幅度也达到100%以上。