深化小微金融战略开辟利润“蓝海”

　　作者: ■本报记者石俊

　　目前，促进中小企业、小微型企业的发展，正在上升成为“十二五”时期的国家战略。在全国工商联指导下，民生银行作为一家与中国民营经济、小企业成长有着天然血脉联系的金融机构，认真履行社会责任，坚持“以发展中小企业金融服务、支持小微企业成长”为己任，持续创新商业模式和融资模式，积极转变“要我做”为“我要做”，通过实践证明小微金融风险可控、效益可图、前景可观，为全社会承担了重要责任，也找到了商机，走出了一条中国特色的小微金融服务之路。

　　截至目前，民生银行在全国覆盖了各类重点商圈2000多个，累计支持近60万小微企业客户、发放小微企业贷款超过5500亿元，小微贷款保持良好资产质量，保守估计为社会创造了约150万个就业岗位，为一大批小微企业应对复杂经济局面、实现升级转型提供了强有力的金融支持，取得了良好的社会效益和经济效益。

　　确定小微金融战略

　　2009年董事会确立了“特色银行、效益银行”的发展目标，在中国银行业内第一家提出了“小微企业银行”战略。“做小微企业的银行”，就是要把个体工商户、小型业主和小微型企业作为全行的目标客户，提供全面的金融服务。通过深入调查研究，民生银行发现，全国小微企业这一群体的金融需求蕴含着巨大商机，是一片亟待开发的“蓝海”；只要能建立先进的技术平台，创新商业模式，就能够化解小微金融服务“成本高、风险大”的劣势，为小微企业提供现代金融服务，就能够在履行社会责任的同时，培育新的客户群体，开辟新的利润增长点。在此基础上，民生银行也明确了小微金融战略，即从区域探索，到全行推广，再到深化转型三个发展阶段。

　　坚持科学的商业模式

　　好的发展战略，也需要科学的商业模式。而民生银行额小微金融商业模式，主要包括五个方面，一是树立崭新的小微金融经营理念，总结出“贯彻大数定律”、“以价格覆盖风险”、“设置专业化、专门化的组织和团队”等六大核心原则；二是设置独立的小微金融组织架构，从总行层面的小微金融部，到分、支行经营机构层面设置的包括小微金融规划经理团队等六大专业团队；三是建立独立的小微金融资源保障体系，全力保障对小微信贷的投入；四是建立特色化售后服务和风险管理体系；五是大力提升对小微企业研究和服务的专业化能力。

　　创新金融服务的业务模式

　　2011年，民生银行以“小微企业共成长2.0”为目标，打造了小微金融提升版，超越单一的信贷业务方式，向小微企业金融服务商转型。提升版从五个方面进行突破，包括：扩大业务范围、调整业务结构、提高服务质量、完善运营模式、强化售后服务等。另外，还制定了更加科学的定价方法，实现贷款定价与客户价值的有效统一；改进了授信定价体系，实现客户价值和风险识别的统一，致力于发展长远的客户关系。随着“乐收银”、“商票通”、商户版网银等系列产品的推出，有效帮助了小微企业加快资金周转速度、降低财务成本、渐进增加融资规模，为支持小微企业的发展开辟了新的路径。

　　与此同时，为充分适应小微企业“短、小、频、急”的融资需求特征，民生银行也正加紧建设信贷工厂。以此为出发点，依托正在进行的新核心系统的升级，建立小微企业“评分卡模型”和“客户行为评分模型”，在小微企业金融产品“标准化”方面进行了有益尝试，基本形成“标准产品”快速处理，“非标准产品”专家受理的运营机制。在传统的抵押产品上，通过建立“押品价值库”的方式来解决抵押评估周期长的问题，保障效率优先，受到客户的青睐。