商业银行或遇不良贷款率“烦恼”（行业速递）

　　本报见习记者 余雪菲

　　

　　银监会已要求大型商业银行开展贷款5级分类自查工作。业界预计银行或将面临不良贷款、不良率双升局面，银行应提高拨备率以应对风险。

　　要求五大商业银行自查

　　近日，有媒体报道，宏观经济下滑，商业银行的不良贷款压力日益增大。银监会已经要求工、农、中、建、交5家大型商业银行开展贷款5级分类自查工作。

　　一位商业银行风险部高层对记者证实了上述消息，他指出，该行开展了全行贷款5级分类自查，自查结果已经上报给监管层。“自查目的是监管层了解银行资产的真实情况，防范可能隐匿的风险。”

　　安邦咨询最新研究报告也显示，银行自查的行为旨在充分暴露信贷风险，从另一个角度看，也表明监管层对银行资产质量的担心。

　　据了解，银监会推动的此次五大行自查，主要集中于贷款分类在制度、流程、操作三个层面是否合规、准确。具体而言，在制度层面，主要检查银行自身的信贷资产风险分类管理办法是否符合《贷款风险分类指引》；流程方面，是否规范，是否存在人为调整分类结果；操作上，是否存在借新还旧等方式掩盖贷款风险暴露等。

　　配合本次自查，监管层总结了贷款五级分类出现偏差的七大原因。具体来看包括：分类政策制度或系统不完善；未严格执行分类政策及标准；分类不及时连续；未及时审批认定分类结果；通过借新还旧、以贷还贷、重组等延迟风险暴露及贷款违规；未充分及时收集分类信息或分类人员知识经验欠缺；借款企业、中介机构提供的报表报告失真等。

　　同时，还有消息人士透露，目前地方银监局一直在落实该项工作，而且调查工作并非只针对五大行，而是面向所有银行。此外，下半年，各银监局也将有针对性地选择一家银行机构进行五级分类现场检查。银监局将重点检查银行五级分类制度的合规性、资产分类流程的完整性和资产分类结果的准确性。检查报告会在10月底前向银监会报告。

　　银行不良贷款率或上浮

　　宏观经济减速可能使银行不良贷款和不良率双升，加上监管层对银行的自查要求，引发银行面临信贷持续下滑与资产质量恶化的忧虑。

　　审计署6月1日发布对2010年度央企资产负债损益的审计结果显示，工商银行和中信银行的一些分支机构违规发放贷款和办理票据业务问题仍较突出。

　　银监会此前在2012年一季度银行业运行报告中透露的数据显示，2012年一季度末，商业银行不良贷款余额为4382亿元，比上年末增加100亿元。

　　一位股份制商业银行的高级分析员对记者表示，截至2012年一季度末，全国商业银行不良贷款率仅为0.96%，处于低位。但随着地方融资平台贷款或将于今年下半年开始逐步到期，有超过5000亿元的房地产信托贷款也将迎来还贷高峰期，以及钢贸等各地民间借贷危机中所暴露出来的风险与银行相关等多方面因素作用下，银行贷款违约风险的几率大增。

　　然而，银行不良资产的暴露是非线性的，不会以匀速的态势增长，而很有可能在某一个时间点突然增加。安邦咨询研究报告强调，受信贷管理体制影响，中国银行业所蕴藏的风险并不清晰，贷款分类的真实性存疑，这使得监管层很难提前预判风险集中爆发的时间，从而预先做好准备。若不良贷款率上升成为趋势，仅靠银行自查显然不够，还须未雨绸缪，提前做好对冲坏账损失的准备。

　　上述风险部高层也表示，预计二季度银行不良贷款率或将上浮。不良贷款率上升值得警惕，银行需提高拨备，降低资本充足率。